Выгодно ли рефинансировать кредит

Что нужно для рефинансирования кредита

Прежде всего, нужно выбрать кредитную организацию, которая предложит наиболее выгодные условия рефинансирования. Многие заемщики предпочитают обращаться в те банки, с которыми у них уже заключены договоры, однако не все кредиторы готовы рефинансировать собственные займы. Если ваш банк не проводит рефинансирование задолженности, попробуйте выбрать другого кредитора, условия перекредитования в котором окажутся самыми привлекательными

При выборе программы стоит обратить внимание на следующие параметры:

  • размер процентной ставки;
  • наличие дополнительных комиссий;
  • необходимость оформлять страховку;
  • требования к обеспечению;
  • возможность получения ссуды в размере, превышающем текущую задолженность.

После выбора оптимальной программы рефинансирования следует провести расчет будущих платежей и сравнить переплату по имеющимся и будущему кредитам. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета задолженности.

Выгодно ли рефинансировать кредит

Интерес к рефинансированию причины

Выгодно ли рефинансировать кредит

Перекредитование: есть ли реальные выгоды?

Если у вас оформлена ссуда в банке, но ее условия достаточно жесткие или в настоящее время появилась возможность оформить заем с более выгодными параметрами, то рефинансирование позволит вам существенно улучшить свое положение. Для этого надо будет получить новый кредит в этом же или другом банке и за его счет произвести оплату уже существующего долга. После этого вы будете выплачивать платеж уже новому кредитору.

Возможна и обратная ситуация, когда оформлена ссуда под 19% годовых на 3 года, но физлицо становится участником программы, получив деньги под 21% с увеличением периода на 1-2 года. Допустим на 5 лет. Тогда за счет более длительного срока пользования заемными средствами появляется возможность сократить ежемесячный платеж, хотя при этом возрастает итоговая переплата. В критической ситуации нехватки денег это может стать реальным решением проблемы. К тому же существует возможность досрочно выплатить долг, сократив негативные последствия для себя.

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. Если речь идет о такой ситуации, можно рассмотреть вариант перекредитования.
  • Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. Причем до момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей. Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению

Основные преимущества перекредитования

Операция перекредитования позволяет заемщику получить более привлекательные условия в пользовании заемным капиталом. Эти выгоды зависят от конкретной программы перекредитования и параметров текущей ссуды. В частности, заемщик может:

  • получить заем с меньшей ставкой;
  • удлинить или сократить период кредитования;
  • изменить величину ежемесячных возвратных взносов;
  • освободить имущество, находящееся в залоге;
  • оптимизировать размер ссуды, в том числе получить дополнительные деньги сверх рефинансируемого долга.

Но перекредитование может стать рискованным инструментом, когда вы прибегаете к нему слишком часто, выстраивая своеобразную пирамиду. Причем полученные средства можно использовать на досрочное покрытие ссуды, если это разрешено первоначальным соглашением и нет моратория на выплату до истечения срока.

Образец заявления

Для получения займа на новых, более выгодных условиях, клиенту необходимо оформить специальный договор, в котором будут перечислены все имеющиеся долги в других банках. Оформление заявки осуществляется, как через интернет, так и в любом отделении банка, в котором клиент хочет получить рефинансирование.

Выгодно ли рефинансировать кредит

Такой документ не обладает чёткой формой заполнения, так что заёмщик может составлять его в произвольной форме. Также на официальном сайте банка, в котором клиент собирается получить займ, можно найти шаблон для написания заявления.

Основные моменты, которые нужно учесть при составлении:

  • Главное в составление такого заявления — написать цель получения денежного займа, в данном случае, целью является погашение, взятых ранее кредитов в других банковских учреждениях. Второстепенные цели указывать не рекомендуется, так как работники банка в этом случае будут проверять кредитную историю клиента и могут отказать в выдаче денег.
  • Указывайте в заявлении точную сумму кредита, которую вы хотите получить, а также прописывайте срок погашения кредита.

Оценка выгодности перекредитования

Выбирая перекредитование, необходимо обязательно оценить, выгодно ли это. Чтобы иметь возможность определить привлекательность данной схемы, следует собрать информацию о текущих кредитных программах финучреждений. Таких банков будет достаточно много, их условия могут существенно различаться. Получив необходимую информацию на сайтах финучреждений или непосредственно от кредитных менеджеров в офисах, можно отобрать наиболее выгодные и привлекательные для вас условия. Конечно, нужно их сравнивать с параметрами ссуды, которую вы планируете рефинансировать.

Оценка экономии раннего рефинансирования

Предположим, заемщик оформил в кредит сумму в размере 600 тыс. рублей на 3 года под 21% годовых. По графику платежей с использованием аннуитетной схемы за период пользования он должен перечислить переплату 213781 рублей при общем ежемесячном взносе 22605 рублей. Через 10 месяцев заемщик принимает решение перекредитоваться. За этот период он уже выплатил 226050 рублей. При этом в рамках этих 10 платежей было оплачено 44,4% от причитающейся банку суммы процентов и всего 21,8% от тела кредита. Иными словами аннуитетная схема на начальных этапах предполагает превалирующую выплату процентов.

Выгодно ли рефинансировать кредит

Условия получения кредита по ставке 21% годовых.

На момент рефинансирования заемщик должен выплатить 468958 рублей основной суммы долга. На эту величину можно получить кредит в другом финучреждении. Например, по ставке 17% на оставшиеся 26 мес. В этом случае переплата физлица составит 94933 рубля, а ежемесячный платеж – 21668 рублей.

Видно, что размер периодического возвратного взноса будет на 937 рублей ниже при рефинансировании. Кроме того, можно представить сравнительные расчеты следующим образом:

  1. Без рефинансирования размер переплаты составил бы 213781 рублей. Суммарный возврат долга – 813781 рубль.
  2. При рефинансировании заемщик выплатил первоначальному банку 226050 рублей и второму финучреждению 563891 рублей. Итого выплата 789941 рубль.

Выгода заемщика видна невооруженным глазом – экономия в размере 23840 рубля.

Если рефинансирование проводится по более высокой ставке, вследствие чего разрыв между старой и новой ставкой не превышает 2%, то выгоды от операции будут минимальны или отсутствовать вовсе. Например, перекредитование производится по ставке 19%. Тогда заемщик выплатит рефинансирующему банку 575741 рубль и 226050 рублей первоначальному финучреждению. Всего 801791 рубль. Экономия – 11990 рублей. А при ставке 20% — выгода составит всего 6013 рублей.

Позднее рефинансирование

Экономия снижается с уменьшением разницы в ставках. Но при этом следует учесть еще один параметр – момент начала рефинансирования. Чем больше платежей вносит заемщик по первоначальному кредиту, тем менее выгодна эта операция. Причем если уже выплачена половина кредита, то выгоды существенно снизятся.

Предположим, что заемщик уже выплатил не десять, а 24 взноса. К этому моменту уже выплачено 357232 рублей из тела кредита и 185288 рублей процентов. Причем доля выплаченной переплаты составляет 86,7% от итоговой переплаты. Тогда перекредитовавшись заемщик выплатит обоим банкам (если рефинансирование производится по ставке 17% годовых) 808219 рубля, а экономия будет равна 5562 рубля. Поскольку суммарный возврат долга по первоначальным условиям соглашения с первым банком был равен 813781 рубль. А вот при ставке рефинансирования 20% экономия будет всего лишь 1397 рублей.

Рефинансирование более выгодно, когда:

  • разница между ставками высока, например, более 1,5-2%;
  • по первоначальному займу выплачено меньше половины взносов.

В противном случае размер экономии будет меньше и начнет снижаться по мере уменьшения разницы в ставках и увеличения периода времени с момента выдачи ссуды.

Улучшить условия перекредитования можно за счет подтверждения более высоких доходов, привлечения к оформлению соглашения поручителей, оформления залога. При правильном выборе момента получения нового кредита путем тщательного выбора нового финучреждения и его кредитной программы, выгоды от рефинансирования могут существенно возрасти.

В каком случае рефинансирование не подойдет

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

  • Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
  • До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
  • Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Расчет выгоды от рефинансирования среднестатистического кредита

Важно отметить сразу – финансовый эквивалент выгоды от перекредитования в каждом индивидуальном случае является персональным. Необходимо понимать, что сроки, суммы, объемы выплат, процентные ставки и т.д

у всех граждан отличаются. В то же время можно опираться на среднестатистические параметры. Тем самым охватив наибольшую аудиторию.

Входные данные

Оформляемые долговые обязательства будут соответствовать следующим среднерыночным параметрам:

  • продолжительность договора – 46 месяцев;
  • сумма займа – 177 000 рублей;
  • форма погашения – аннуитетная;
  • выплата производится с четким соблюдением графика (без просрочки и досрочного погашения).

Расчет итоговой выгоды будет производиться на основе параметра полной стоимости кредита (ПСК), который наиболее точно отображает переплату по долговому обязательству. Рассматриваться будут два варианта займов в банках.

  1. Наличными.
  2. На покупку товаров или оплату услуг – POS-кредиты.

Для более объективной оценки стоит применять три периода рефинансирования.

  1. По истечению наиболее популярного требования по минимальному сроку для смены кредитора – 6 месяцев.
  2. После внесения приблизительно половины платежей по займу – спустя 2 года.
  3. При остатке наименьшего периода действия соглашения, позволяющего перекредитоваться – полгода. То есть в данном случае внесено 40 платежей.

Среднерыночные уровни ПСК были взяты из публикуемых ЦБ РФ параметров максимальной переплаты для вновь заключенных договоров. Так, процентные ставки после рефинансирования получены из ограничений на IV квартал 2018 года. Отличия связаны с тем, что на момент применения услуги будут разные остатки сумм займов, а также их сроков. Чтобы определить выгоду необходимо сопоставить перекредитование тех же остаточных параметров.

Изначальные ставки по договорам опираются на опубликованные в боле ранний период среднерыночные ПСК. Например, если говорить о двухлетнем действии соглашения, то оно подразумевает ее оформление в октябре-декабре 2016 года

Соответственно, берутся во внимание показатели ЦБ РФ, опубликованные в этот период.

Стоит отдельно отметить, что среднерыночные параметры ПСК размещаются на сайте регулятора по истечению полутора месяца после их действия. Это могло бы повлиять на объективность условий, но только по конкретизированным примерам. Общая картина расчета от этого не искажается никоим образом. Ведь, например, есть возможность скорректировать параметры расчета так, что перекредитование осуществляется во II квартале текущего года. То есть для этого периода и взяты уровни ПСК, которые отображены в ограничениях для октября-декабря 2018 года.

Непосредственный расчет финансового эквивалента

Со знаком «-» указано увеличение переплаты после рефинансирования. То есть негативный эквивалент выгоды. *расчет является ориентировочным.

Если сравнивать имеющиеся примеры, то ровно половина – 3 варианта являются выгодными. Это касается обоих типов займов, оформленных 2 года тому назад и POS-кредита, выплачивать который оставалось всего 6 месяцев. Другие примеры наоборот увеличивают итоговую переплату. Данный факт четко свидетельствует о необходимости персонального расчета для каждого отдельного случая.

Причем стоит учитывать, что по большинству программ предусматривается установка индивидуальной процентной ставки. То есть оценить – выгодно ли рефинансировать кредит, зачастую можно исключительно после подачи заявки в заинтересовавший банк. Соответственно, стоит или нет прибегать к этой услуге – необходимо решать каждому человеку самостоятельно, оценив итоговые преимущества после перекредитования.

Вывод — выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Расчет показывает, что ответ на этот вопрос индивидуален. То есть необходимо располагать параметрами действующего долга, а также условиями рефинансирования. Лишь после этого можно будет конкретизировано ответить на данный вопрос. Ведь даже опираясь на 6 примеров, итоговое сокращение переплаты происходило в трех из них. Соответственно, в 50% случаев стоило бы прибегать к этой услуге, а в другой половине наоборот увеличивались затраты клиента.

308

Как обеспечить выгоду от перекредитования

Финучреждения особое внимание уделяют изучению кредитной истории заемщика. Исследуется ответственность заемщика и отсутствие просрочек как по ранее оформленным ссудам, так и по займу, который будет рефинансироваться

Если вы допускали частые и длительные просрочки в выплате долга, то, скорее всего, вам откажут в перекредитовании.

Но и самим клиентам нужно быть внимательными. Ведь если вы будете допускать нарушения сроков выплаты задолженности по новому соглашению, то это отрицательно скажется на кредитной истории. Испортятся отношения с финучреждением, осуществившим рефинансирование, вероятность получения новых кредитов в других банках резко уменьшится.

Чтобы перекредитование было действительно выгодным, необходимо тщательно выбирать условия. Рекомендуется ориентироваться на такие параметры:

  1. Более низкая процентная ставка по сравнению с текущим договором. Причем такая разница должна превышать 1,5-2%.
  2. Отсутствие комиссий, в том числе за открытие счетов, выдачу денег, обслуживание. Если предлагается оформление карты, то тарифы по ней должны быть минимальными.
  3. Выгодные условия страхования или возможность получения привлекательной ставки без обязательного заключения договора страхования.
  4. Возможность выбрать новый срок кредитования. Заемщику должно быть доступно право получить максимально удлиненный период пользования заемными средствам, что позволит снизить величину ежемесячного взноса. Также оптимизация долговой нагрузки может производиться посредством оформления ссуды и на короткий период, что обеспечит быструю выплату долга без ухудшения кредитной истории.
  5. Отсутствие запрета на выплату нового долга до истечения срока соглашения.
  6. Предоставление увеличенного размера ссуды. Часть суммы перечисляется предыдущему кредитору для покрытия долга, а часть остается на счете заемщика для финансирования его личных нужд. В этом случае вам не потребуется брать еще один кредит и «раздувать» свой долговой портфель.

Рефинансирование

Перекредитование или рефинансирование — это досрочное погашение одного кредита за счет средств, полученных заемщиком в другом банке. Предполагается, что заемщик обращается в другой банк, чтобы взять еще один кредит, условия которого выгоднее предыдущего. Это позволит должнику выплатить первый кредит.

Цель перекредитования заключается в том, чтобы уменьшить сумму ежемесячных выплат, также откорректировать сроки, размер и выбранную валюту кредита. Цель достигается за счет снижения ставки по процентам. Заемщик, наученный горьким опытом, получает возможность подойти к вопросу кредитования обдуманнее.

Вторая попытка должна стать успешной и решить проблемы, связанные с выплатой первого кредита.

Банки заранее предусматривают такой вариант развития событий и подготавливают отдельные предложения по рефинансированию кредитов

В таких условиях клиенту проще выбрать новый банк, однако возникают дополнительные пункты в договоре, на которые стоит обратить внимание

Это специальные условия, которые включает в себя любая программа по перекредитованию: банк соглашается предоставить должникам более выгодные условия кредита по сравнению со старыми, но оставляет за собой право по истечении срока, указанного в договоре, изменить эти условия.

Получается, если вы пытаетесь воспользоваться услугой перекредитования для того, чтобы улучшить условия, к примеру, невыгодного автокредита или жилищной ипотеки, то в новом банке вы рискуете их ухудшить после того, как они будут изменены на основании подписанного договора. Поэтому постарайтесь подумать дважды прежде, чем оформлять договор по перекредитованию. 

Быть может, стоит пересмотреть старые условия, которые показались невыгодными. Сначала внимательно ознакомьтесь с договором по кредиту, снова перечитайте каждый пункт. Подчеркните все условия, с которыми вы не согласны для того, чтобы попытаться изменить их. Возможно, вам удастся договориться с банковским руководством, которое прислушается к вашим пожеланиям и перепишет некоторые пункты в старом договоре. То есть вы переоформите договор и придете к взаимовыгодному соглашению. Такие случаи встречались на практике.

Если же ваша история переговоров с банком не привела к успеху, то имеет смысл получить рекомендации специалиста. Кредитный брокер всегда поможет принять верное решение. Если он придет к выводу, что перекредитование для вас – это единственный выход из сложившейся ситуации, тогда начинайте искать новый банк.

После этого подготовьтесь к проверке со стороны другого банка. Вам необходимо будет предоставить в банк те же документы, что и при проверке в первом банке. Вы потратите больше времени на оформление перекредитования и вернетесь к тому, с чего начинали. Впрочем, у вас уже есть опыт. 

Самое главное, что теперь вы уверены в правильности вашего окончательного решения. Поскольку точно знаете, какую цель преследуете.

Чаще всего перекредитование оформляется, чтобы достичь следующих целей:

  • снижение кредитной ставки по проценту и уменьшение суммы ежемесячного платежа;

  • сокращение срока выплачиваемого кредита;

  • продление срока выплачиваемого кредита (ставка по кредиту может снизиться);

  • один кредит включает два (это удобно и рейтинг по кредиту повышается).

Какие документы могут потребоваться

Итак, что такое рефинансирование кредита и кому оно может пригодиться понятно. Теперь нужно разобраться, какие документы могут потребоваться от клиента, чтобы оформить перекредитование. Конечно, требования к пакету документов у каждого кредитора свои, но обычно для получения решения клиенту нужно предоставить:

  • паспорт;
  • справку о доходах за последние полгода и трудовую книжку или другие документы, подтверждающие доходы и занятость;
  • документы о семейном положении: свидетельство о браке, о рождении детей и т.д.;
  • кредитные договора и договора обеспечения;
  • справку из банков об остатках задолженности и качестве обслуживания кредитов.

Кроме этого, заемщик заполняет стандартную анкету клиента, в которой он подробно описывает все о себе: наличие имущества, ежемесячные доходы и расходы, какими банковскими услугами пользуется и т.д.

По ипотечному кредиту клиенту также понадобится принести документы на имущество, которое будет выступать залогом.

Как выбрать наилучшие условия перекредитования

Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка — она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения

Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение

Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.

Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.

Комиссии за обслуживание и предоставление кредита

Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать

В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.

Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и надежных кредитных учреждениях:

Сравнить ГПС(%)* Максимальная сумма Минимальная сумма Возрастное ограничение Возможные сроки
9.9 % 5 000 000 ₽ Заявка 50 000 ₽ 21–70 1–7 г.
11 % 1 100 000 ₽ Заявка 45 000 ₽ 21–75 0,5–7 г.
9.9 % 5 000 000 ₽ Заявка 10 000 ₽ 20–70 1–5 г.
10.99 % 3 000 000 ₽ Заявка 50 000 ₽ 22–65 1–7 г.
9.9 % 3 000 000 ₽ Заявка 50 000 ₽ 23–65 1–7 г.
9.9 % 1 000 000 ₽ Заявка 10 000 ₽ 22–70 1–5 г.
13 % 1 000 000 ₽ Заявка 30 000 ₽ 19–75 2–7 г.
11.9 % 2 000 000 ₽ Заявка 35 000 ₽ 23–70 1–7 г.
10.2 % 30 000 000 ₽ Заявка 300 000 ₽ 21–75 1–25 г.
10.2 % 1 500 000 ₽ Заявка 500 000 ₽ 21–75 1–25 г.
10.2 % 30 000 000 ₽ Заявка 500 000 ₽ 18–65 3–30 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.

Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.

Впрочем, иногда финансовые учреждения рефинансируют только кредиты других банков, а собственным клиентам в этой услуге отказывают. Такая политика кажется нелогичной, но она базируется на предполагаемой психологической инертности заемщика по принципу «куда он денется?» Срабатывает этот прием не всегда.

Следует помнить, что сумма задолженности в момент рефинансирования никогда не уменьшается. Снизиться теоретически может переплата, но чтобы в этом убедиться, необходим расчет.

Выгодно ли рефинансировать кредит

Как рассчитать ставку рефинансирования?

Для того, чтобы определить, выгодно или нет рефинансирование, удобнее всего пользоваться специальными программными средствами, доступными на многих ресурсах.

Калькулятор рефинансирования отличается от своего кредитного варианта дополнительной регулируемой шкалой новой процентной ставки и некоторыми другими опциями.

Пользуясь этим инструментом, вероятный заемщик может практически мгновенно рассчитать, как повлияет на его затраты изменение срока погашения или ставки. Кроме сумм аннуитетных ежемесячных платежей и их снижения, он контролирует главный результат операции — уменьшение переплаты.

К сожалению, суммы дополнительных комиссионных и прочих выплат калькуляторы рефинансирования не учитывают. Для получения более объективного итога их рекомендуется узнавать в банке и прибавлять к сумме, подлежащей перекредитованию.

# Рефинансирование Выгодно ли рефинансировать кредит

# Рефинансирование Выгодно ли рефинансировать кредит

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: