Срок давности по кредитной задолженности

Особенности поручительства

Срок давности по кредитной задолженности

Часто для оформления кредитного договора банковская компания требует предоставить поручителя. Поручитель – это тот человек, который сможет выплатить задолженность, если такой возможности не будет у заемщика.

Поручительство действует в течение 1 года после последнего платежа согласно первоначальному графику. Это период, когда банк может подать в суд на поручителя.  При этом есть нюансы с ситуацией в случае смерти заемщика.

Договором поручительства предусматриваются условия, в которых сказано, будет ли поручитель выполнять свои обязательства за третьих лиц, если умрет сам заемщик. Когда такое положение предусмотрено, то в порядке наследования обязательства перед банком будут у прямых наследников по закону или согласно завещанию.

Обстоятельства, по которым возникает ситуация, что долги становится невозможно выплачивать, могут быть различными. В таком случае рекомендуем полностью изучить сам кредитный договор: все индивидуальные и общие условия.

А также обратить внимание на страховки. Ведь возможно, что данное обстоятельство попадает под страховое событие, и страховщик полностью покроет сумму задолженности, освободив застрахованное лицо от кредитных обязательств

Подписывайтесь на наш Дзен-канал:

От какой даты отсчитывается срок

Срок давности по кредитной задолженности

Исковая давность не отсчитывается с момента заключения соглашения. Трехлетний срок может быть определен от момента последнего платежа или даты окончания договора. В законодательстве нет точных установок, все зависит от остальных обстоятельств конкретного дела. Дата окончания кредитных платежей в расчет не берется, основной отправной точкой считается последний платеж в большинстве судебных споров.

Например, если платежи прекратились через год, то исковая давность истечет через 4 года с момента подписания соглашения. Не имеет значения срок платежей, установленный первоначально. В серьезных ситуациях, когда речь идет о значительных суммах, суд идет навстречу истцу. Исковая давность рассчитывается с момента прекращения обязательств, ст.200 ГК РФ. Выбирать такой срок суд может по ходатайству кредитной организации, понесшей значительные убытки.

Другими словами, срок взыскания начинается после окончания действия договора, независимо от даты последнего платежа. Если кредит оформлен на 5 лет, то срок требований завершится еще через 3 года после окончания соглашения. Этот вид судебного рассмотрения применим к срочному кредитованию. Займы по кредитной карте не могут быть взысканы подобным методом, поскольку отсутствуют конечные сроки погашения. Если суд все же принял как основной метод расчета давности этот способ, то решение может быть обжаловано в апелляционном порядке.

Что делать, если банк подал в суд

Срок давности по кредитной задолженности

Во многом действия должника будут зависеть от того, истекла ли продолжительность исковой давности. По статье 196 ГК РФ этот период составляет 3 года со времени образования задолженности. Если обращение к судье производится в течение этого периода, то апелляция, вероятнее всего, будет рассмотрена в пользу ответчика, если:

  • существуют нарушения в документе, которые поспособствуют признанию кредитования недействительным;
  • на период подписания документов заемщик был недееспособным;
  • задолженность возникла по вине кредитора, при этом у должника есть все квитанции об оплате, по которым денежных средств достаточно для погашения.

Судебная практика показывает, что решение суда о взыскании обязательств чаще всего принимается в пользу банкиров. Суд применяет исполнительный лист, на основании которого может быть распродано имущество неплательщика на аукционе, кроме квартиры, если она является единственной жилой недвижимостью.

Ситуация в пользу заемщика расценивается, когда продолжительность исковой давности истекла, даже если частично

Стоит обратить внимание, что судья не обязан защищать должника, и о своих правах стоит позаботиться самостоятельно

Банкиры могут сформировать иск, даже если прошло 3 года. И суд примет решение в поддержку финансовой компании. Но в любой момент можно подать встречное заявление о том, что срок исковой данности истек. В этом случае долг будет аннулирован.

Также таким образом можно отсудить и часть задолженности. Например, первая просрочка образовалась в марте 2014 года, действие исковой давности истекло уже в марте 2017 года. Банк обратился в суд в апреле 2018 года. Поэтому все долги, которые были до апреля 2015 года, признаются недействительными.

Последствия невыплаты

Вся информация по кредитам в просрочке стекается в единую базу — бюро кредитных историй. Там эти данные хранятся в течение 15 лет и предоставляются при запросе на новый заем, который неплательщику никто не одобрит. Потому что старый долг по кредиту — сигнал о высоких шансах на просрочки или полную потерю денег спонсора по новым потенциальным обязательствам.

Конечно, по законодательству: если срок возврата денежных средств стал заканчиваться, а инвестор не предпринял шагов — заемщик свободен от договорных обещаний. Но это не делает его добросовестным исполнителем и партнером. Нет, срок у давности по кредиту — это лазейка, которая позволяет сбросить ярмо тяжких обязательств, но перекрывает любое новое кредитование — напрочь. И только заемщику решать: стоит ли невыплаченная сумма черной репутации?

Банк продолжает требовать уплату 4 выхода из ситуации

Теоретически закон не запрещает банку продолжать требовать вернуть неуплаченную часть долга и по истечению срока давности. Однако обратиться в суд он уже не сможет, поэтому у клиента фактически не возникает никаких обязательств.

В большинстве случае банк продает долги клиента специализированным коллекторским службам, которые начинают беспокоить клиента и его родных с требованием вернуть долг.

Вариантов защиты от подобных ситуаций несколько:

  1. Следует написать заявление на отзыв всех персональных данных, которые когда-то клиент дал банку при заключении договора. Делается это для того, чтобы представители банка или коллекторских бюро перестали беспокоить клиента или его родных и близких.
  2. Если банк все же подал в суд по истечении давности (это вполне реальная ситуация), можно написать ходатайство о применении срока исковой давности.
  3. Обращение и написание соответствующего заявления в полицию.
  4. Обращение в прокуратуру.

Заявление на отзыв данных

Образец заявления, составленного в максимально подробной форме, приведен ниже.

Срок давности по кредитной задолженностиСрок давности по кредитной задолженностиСрок давности по кредитной задолженности

Чтобы написать его максимально грамотно, следует не только указать сам предмет просьбы, но и подробно привести правовые основания, подтолкнувшие на такой шаг:

  1. Клиент отзывает персональные данные из базы банка потому, что более не является его клиентом: истек срок действия договора и срок исковой давности, в течение которого представители банка не предъявили в суд никаких претензий.
  2. Следует упомянуть Федеральный закон №152, который прямо указывает на то, что заявление на отзыв – это прямое основание для того, чтобы эти данные перестали использоваться.
  3. Можно предупредить банк о том, что если он не прекратит свои попытки связаться с клиентом, последний обратится в правоохранительные органы.

Ходатайство о применении срока давности

Если банк подал на клиента в суд, он обязательно узнает об этом всеми доступными путями:

  • придет соответствующее извещение по обычной почте;
  • будет совершен звонок и/или смс-сообщение от представителей банка;
  • также банк может известить об этом решении через электронную почту.

Суд обязан принять к рассмотрению любое дело, и зачастую банк пользуется этим, надеясь на юридическую неграмотность клиента. Однако если срок давности истек, то первое, что нужно сделать, – это предоставить заявление о пропуске срока исковой давности, образец которого представлен ниже.

Срок давности по кредитной задолженностиСрок давности по кредитной задолженностиСрок давности по кредитной задолженности

В этом заявлении также подробно прописываются все обстоятельства дела:

  1. Когда был заключен кредитный договор, его номер и прочие реквизиты.
  2. Когда был совершен последний платеж.
  3. Указание на истечение срока исковой давности.

К заявлению можно приложить прочие доказательства, например, копию кредитного договора.

Заявление в полицию

Обращение в правоохранительные органы нужно в тех случаях, когда банк и/или представители коллекторских агентств нарушают законодательство:

  • не удовлетворили заявление об отзыве персональных данных;
  • угрожают применить силу;
  • беспокоят чаще 2 раз в неделю и многое другое.

В органах полиции могут подсказать, как ставить заявление по стандартному образцу, но лучше подготовиться к этому заранее, чтобы в тексте сослаться на все нормативные акты и в деталях описать правонарушения. Очень желательно приложить соответствующие доказательства – видеоматериалы, аудиозаписи телефонных переговоров, письменные свидетельские доказательства и т.п.

Образец заявления с подробным описанием претензий и ссылок на нормативную базу приводится ниже.

Срок давности по кредитной задолженностиСрок давности по кредитной задолженностиСрок давности по кредитной задолженности

Заявление в прокуратуру

Подобная мера принимается после того, как банк отказывается удалить персональные данные клиента из своей базы данных, и звонки его представителей или представителей коллекторских агентств продолжаются (вне зависимости от того, в законном порядке или нет).

Обращение в прокуратуру отличается от заявления в полицию тем, что полиция работает по возможным правонарушениям, в том числе если действия имели преступный характер. Возможности прокуратур шире: наряду с правонарушениями и преступлениями она следить за соблюдением законности действий в организациях и частных граждан.

Стиль описания и содержание заявления принципиально не отличаются от того, которое предоставляется в органы полиции. Образец заявления приводится ниже.

Срок давности по кредитной задолженностиСрок давности по кредитной задолженностиСрок давности по кредитной задолженностиСрок давности по кредитной задолженности

Как приостановить и возобновить срок

В ситуациях, предусмотренных статьей под номером 202 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение исковой давности может быть приостановлено. Например, если представители банковского учреждения не смогли направить в судебную инстанцию исковое заявление из-за непредотвратимых и чрезвычайных обстоятельств или по причине того что действие законодательства, регулирующего обозначенное отношение было приостановлено. При этом вышеуказанные обстоятельства должны возникнуть или продолжать существовать на протяжении последних шести месяцев периода подачи иска в суд.

Как должнику избежать проблем советы юриста

Что должен знать заемщик:

  • По истечении трехлетнего периода с момента образования задолженности должник имеет право не возвращать долг банку.
  • Точкой отсчета исковой давности является момент последнего платежа или иного действия, направленного на погашение долга.
  • В случае незаконных действий коллекторов следует написать заявление в полицию или прокуратуру.
  • При подписании кредитного договора нужно внимательно читать условия.
  • Не старайтесь специально уйти от погашения долга путем применения нормы об исковой давности. В такой ситуации банк может обратиться в правоохранительные органы.

Суд после 3-летнего срока

Предположим, что заемщик смог открутиться от любых переговоров, а долг при этом никуда не делся. Для этих условий, очевидный банковский ход — подача заявления в суд. Как могут развиваться сценарии взыскания задолженности в таком случае?

  1. Если сам кредитный договор закончился, но 3-летний промежуток с последнего действия заемщика не прошел — решение будет в пользу оплаты. И оспорить его, скорее всего, никак не удастся: деньги придется возместить.
  2. Если же срок денежного возврата успел закончиться и неплательщик предоставил суду соответствующее ходатайство — финансовая организация не заберет обратно вложенных инвестиций.
  3. Однако, бывает так, что сам должник игнорирует судебный процесс, считая себя автоматическим победителем, или его не информируют про попытку вернуть оставшийся заем. В этом случае, выигрыш достанется единственному участнику — банковской организации.

Почему происходит ситуация из пункта 3, ведь по кредиту срок давно вышел? Суд не занимается самостоятельным сбором информации, а работает с тем, что предоставили стороны конфликта. И если ходатайство про исчисление 3-летнего интервала не предоставить, то вынесение вердикта будет в пользу оплаты тела и процентов кредитного договора.

Нюансы понятия

Заемщики часто используют срок исковой давности (СД), чтобы снизить на себя финансовую нагрузку и уйти от кредита, не затратив своих денег

Важно знать, что банк даже по истечению срока давности может предъявить заемщику претензии. Кредит не всегда автоматически аннулируется, даже если с момента последнего платежа прошло 3 года

Существует важный нюанс: если за это время заемщик вступил в контакт с представителем банковской структуры в любой форме (подписал квитанцию, получил ценное письмо и расписался за него, ответил на личное сообщение или входящий звонок), срок возобновляется.

Многие заемщики оспаривают такие контакты с помощью опытных юристов. Они пытаются доказать, что по телефону с банком разговаривал не должник, и, если финансовая организация не докажет обратное, дело можно выиграть. СД отсчитывается с момента, когда имела место первая просрочка платежа. Ошибка некоторых неплательщиков состоит в том, что считают они с момента подписания договора.

Если заемщик 90 дней не совершил ни одного платежа по кредиту, банк начинает его проверять. Его представители позвонят по указанным в договоре номерам телефона, если заемщик возьмет трубку, отсчет возобновляется.

Кредитные обязательства в случае смерти или пропажи заемщика без вести могут перейти по наследству его детям, в этом случае срок давности продолжается. Некоторые банки указывают в кредитном договоре срок исковой давности длиной в 5 лет. Эти действия противоречат законодательству, так как максимальное время исковой давности составляет 3 года, действия банка легко оспорить в суде.Срок давности по кредитной задолженности

Что нужно знать о сроке давности по кредиту

Кредитор может подать иск по задолженности по долгу в соответствии со статьей 199 ГК РФ (часть 1) даже после истечения срока давности. Такие иски обязательно рассматриваются, и очень часто суд выносит положительный для истца вердикт, обязуя заемщика погасить кредит. Оспорить его можно в апелляционном суде, аргумент юриста базируется на признании срока исковой давности истекшим. Также никто не мешает заемщику в ходе судебного разбирательства заявить о своих правах самостоятельно или через адвоката.

Отказ в восстановлении срока исковой давности может быть удовлетворен по нескольким причинам:

  • если заявление в суд было подано до его истечения, хотя само заседание состоялось позже;
  • если проводилась работа с задолженностью (заемщику писались официальные письма, которые он получал лично в руки, имели место телефонные переговоры).

Обратите внимание! Лучшим доказательством в суде будет запись телефонного разговора, но делать ей можно только с ведома заемщика. Желательно, чтобы он признал наличие долга, независимо от готовности его выплатить

Срок не считается прерванным, если:

  • не оплачивалась часть долга;
  • не подписывались никакие документы;
  • лицо не признало себя должником по кредиту добровольно.

Если одно из действий было совершено, время отсчитывается заново

Важно помнить, что попытка воспользоваться этими «лазейками» с целью невыплаты кредита может повлечь за собой неблагоприятные ситуации в первую очередь для заемщика. Кредитор может подать иск о мошенничестве, и заемщик окажется в затруднительном положении

Лучше позвонить в банк и написать заявление о том, что временно нет возможности вернуть деньги в полном объеме или частично.

Доказать в суде, что у должника не было злого умысла избежать ответственности, можно, приводя несколько аргументов:

  • если есть более одного платежа по конкретному кредиту;
  • если в качестве залога выступало движимое или недвижимое имущество;
  • если сумма долга несущественна, не превышает 1,5 млн руб.

По истечению данного срока кредитор не может заявлять о мошенничестве. Фактически, он за три года не приложил никаких усилий, чтобы найти должника, доказать его злой умысел, привлечь к ответственности за неуплаченный долг.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: