Как быть, если ваш банк попал под санацию

Что делать вкладчику санируемого банка

Вкладчикам санируемого банка, конечно, не стоит паниковать. Нужно верить и надеяться, что банк сможет достойно выдержать и пережить санацию и банкротство в будущем не грозит. При соблюдении ряда важных мер, предоставлении главой банка веских доказательств и подробного плана реструктуризации, скорее всего, процедура будет проведена успешно.

Если же санация объявлена сотрудниками администрации, а на счетах у банка остались лежать довольно приличные денежные средства и активы, то временно они будут заморожены и на вкладчиках это никак не отразится. Потерь не произойдет. Через небольшой промежуток времени ситуация нормализуется, и снять свои деньги по вкладам можно будет в любое удобное время.

Как правило, санация проводится с целью улучшения ситуации, сложившейся у кредитной организации и направлена на стабилизацию. Отказываться от сотрудничества с таким банком нет смысла, поскольку на самом деле вкладчики остаются в выигрыше и потери денег не произойдет вплоть до суммы в 1,5 млн. рублей.

При санации более вероятен благоприятный исход, нежели после отзыва лицензии, т.к. он совершенно не выгоден даже Сбербанку РФ, несмотря не временные неудобства и заморозку средств по вкладам на 1-2 месяца. Кроме того, должно произойти изменение линейки продукции, предложены новые программы по вкладам и кредитам. Это означает лишь снижение процентных ставок, что, конечно, также выгодно в первую очередь вкладчикам.

Многие финансисты рассматривают процедуру санации исключительно с положительной стороны. Это действительно самый верный и правильный подход при решении проблемы во избежание банкротства

Тем самым банк сумеет сохранить и продолжить свое существование, но уже с новыми силами и выгодными предложениями для своих клиентов, и даже для юридических лиц, что немаловажно

Санация хороша тем, что позволяет сохранить рабочие места сотрудников в полном объеме, укрепить свои финансовые позиции перед другими банками, доказать устойчивость и независимость. Вкладчики не потеряют свои вложения даже при превышении суммы в 1 400 000 руб. На самом деле произойдет временная замена владельца банка, который в свою очередь также продолжит выполнять все свои обязательства, и для вкладчиков мало что изменится.

Подобное оздоровление банка никак не отразится на вкладчиках, наоборот, в итоге обслуживание клиентов должно значительно улучшиться, появятся новые предложения по обслуживанию клиентов и различные схемы снятия ден. средств с зарплатных карточек.

Также останутся переводы денежных средств, выдача по вкладам в любое время по просьбе клиента и в полном объеме. Хотя это так должно быть. На практике же бывает, что подобное ограничение с выплатами в случае проведения санации затягивается не на 18 месяцев, а на более длительный срок.

Это связано с множеством операционных действий, принятия решения от Сбербанка с целью устранения текущих проблем, также с назначением нового руководителя, временно исполняющего обязанности. После того как все операционные действия в банке будут проведены и восстановлены, ограничения будут сняты.

Как быть, если ваш банк попал под санацию

Клиентам, имеющие сбережения по вкладам более 1,5млн. руб. в первое время придется нелегко, поскольку снять всю сумму сразу наличными не получится.

Если же санация приведет в тоге к отзыву лицензии, то рассчитывать на компенсацию от банка можно будет не ранее, чем 2-3 недели.

Всю сумму целиком с депозитов можно будет снять через 2 месяца, и только в случае, если не будет иных возложенных на банк ограничений.

Несмотря на подобные неурядицы, вкладчик вполне может рассчитывать на выплату всех средств и с процентами (как положено).

Хотя в первые месяцы различные ограничения неизбежны в виде лимита, например, на снятие средств — до 25000 руб в сутки. Это конечно, создаст неудобства и очереди для вкладчиков, но потери денег по вкладам произойти не должно.

Санация должна предопределить и улучшить условия кредитования, чтобы в дальнейшем всем клиентам банка было удобно и выгодно снимать и как угодно распоряжаться своими денежными средства. На самом деле, страшного ничего нет, это все равно что подать на замену пластиковой карты, когда также приходится ждать 2-3 недели, но в итоге все встанет на свои места и условия в уже санированном банке будут даже намного выгоднее.

Санации банков в мире и России в частности

Нестабильность экономического положения страны, перевод больших по объему инвестиций в проблемные и ненадежные сферы, заключение необдуманных и рискованных контрактов, а также получение кредитов с высокими процентами способны стать причиной снижения рентабельности и ликвидности осуществляемой банком деятельности.

Результатом таких ошибок может стать банкротство банковской организации. В случае, если не будут приняты оперативные меры, то неминуемым итогом станет закрытие и ликвидация банка. Наиболее подходящим и выгодным решением проблемы в таких условиях становится санация банка.

Основная цель данной операции заключается в том, чтобы вывести учреждение на новый уровень и вернуть ему платежеспособность.

Основным отличием санации от отзыва лицензии становится продолжение ведения банковским учреждением своей деятельности, обычно со сменой владельцев, а порой и под другим названием.

При санации деньги вкладчиков не теряются ни в части сделанных вкладов, ни в части получаемых процентов, ни в части страховой суммы, размер которой составляет 1,4 млн.рублей.

Иногда в ходе осуществления санации наоборот предлагаются повышенные ставки для вкладчиков. Делается это для того, чтобы привлечь новых инвесторов и оздоровить финансовое состояние банка.

Следует отметить и возникновение для клиентов банка некоторых неудобств.

Предлагаемый ассортимент банковских продуктов и услуг в ходе санации, как правило меняется в лучшую сторону. Рынок расценивают данную операцию в качестве более предпочтительной в сравнении с банкротством, ведь:

  • клиенты банка, в том числе и организации не потеряют ни своих счетов, ни своих займов;
  • сотрудники компании не останутся без работы;
  • вкладчики смогут не беспокоиться за свои деньги, даже, если общая сумма вкладов превышает 1,4 млн. рублей.

Обычно при санации в банке просто меняется владелец, но все банковские обязательства никуда не исчезают, а продолжают выполняться.

Тем не менее, в некоторых случаях банковское учреждение отказывается исполнять предписания, составленные Центральным Банком России. Таким образом, происходит нарушение нормативов и попадание под статью о мошенничестве и отмывании денег.

При положительном развитии событий, санация действительно помогает банку оказаться снова на плаву. В этом случае банк продолжает сотрудничество со своими клиентами, которые не почувствуют каких-то отрицательных перемен. В качестве таких примеров можно привести «Петровский» банк, «Банк Москвы», «Связь – Банк». Все они успешно работают на финансовом рынке до сих пор.

Тем не менее, практика показывает, что ситуация не всегда будет развиваться в нужном ключе. Санация не всегда является гарантом положительного исхода. В некоторых случаях уже невозможно справиться с проблемами банка.

Вкладчикам государство гарантирует возврат денежных средств в пределах 1,4 млн. руб. то есть, если сумма вкладов на счетах была менее указанной суммы, то клиент ничего не потеряет. Потеря денежных средств, таким образом, компенсируется в полном размере.

Но что же делать тем, у кого на счетах лежало больше денег, чем 1,4 млн. руб.?

Эксперты рекомендуют в подобных случаях обращаться за помощью к внешним управляющим банкам, чтобы те включили имена вкладчиков в список кредиторов.

Таким образом, принятие о решении дальнейшего пребывания денег на счетах банка при его санации, остается за вкладчиком. Однако все же следует ориентироваться на реальные прогнозы экспертов, а не только верить в лучшее.

Что может привести к санации банка

Санация – это процедура, проведение которой уже не избежать, если банк нуждается в срочной реструктуризации либо испытывает недостаток денежных средств в обороте, т.е. находится на грани ликвидности и вынужден принять подобное решение. Основная цель такой оздоровительной меры — поправить свое экономическое и финансовое положение.

К основным этапам проведения санации при принятии сотрудниками банка данного решения стоит отнести:

  • Временный переход управления в руки агентства по страхованию.
  • Проведение собрания по избранию нового временного управляющего.
  • Вынужденное понижение процентных ставок до минимума при выдаче кредитов и только сроком не более, чем на 20 лет.
  • Передача всех борозд в руки управления агентства с подключением к процедуре инвесторы.

Как быть, если ваш банк попал под санацию

Для того чтобы избежать неминуемого банкротства, руководитель банка должен:

  • Предоставить в течение 10 суток в наблюдательный совет директоров веские основания о необходимости проведения санации, написав письменное ходатайство.
  • Уведомив Сбербанк России письменно, обозначив перечнем действия по санации, которые будут проведены с учетом всех правил, прописанные в законодательстве.
  • Дождаться рассмотрения ходатайства советом директоров, после чего в 3-ехдневный срок будет принято решение и сообщено банку России.
  • В случае вынесения положительного вердикта будет разработан план по оздоровлению нуждающейся в помощи кредитной организации и предоставлен на обсуждение в территориальный орган банка РФ не позднее чем через 1 месяц.
  • В случае вынесения Советом директоров отрицательного вердикта руководитель банка должен сам лично обратиться в территориальный орган банка России и  доказать необходимость проведения санации, предложить свой план по оздоровлению, ссылаясь на нестабильность экономики и иные неурядицы, которые могли негативно подействовать на деятельность банка, но шансы на восстановление с помощью поддержки главного банка РФ все же есть.

Санация проводится только в двух ситуациях

1. Банк нуждается в проведении реструктуризации и занимает значимое положение в экономики страны или региона. 2. Организация работает в штатном режиме, но уровень ее ликвидности временно снизился. Причиной дисбаланса может стать паника вкладчиков.

Санаторами могут выступать банки, а также граждане и компании. Но для этого кандидат должен соответствовать установленным критериям. Его капитал должен быть не менее 10% от размера обязательств санируемого банка. Если санатором выступает банк, то он должен обязательно состоять в системе страхования вкладов. Продолжительность работы на рынке – не менее трех лет, а в течение последних 12-ти месяцев данная компания была прибыльной.

Санатора назначает Агентство страхования вкладов. В данной процедуре финансовому учреждению также могут и отказать.

Последствия для собственника банка

Установленный режим санации в любых вариантах его проведения приводит к передаче функций управления капиталом из рук собственника в руки временного кризисного управляющего. Также собственник должен будет передать часть уставного капитала в обмен на получение финансовой помощи.

Если положение банка очень серьезно осложнилось, то уставной капитал изымается без согласия собственника.

Часто банковская организация вливается в структуру санатора, выступающего в качестве инвестора или кредитора. Это может быть частное лицо и государственные организации в виде ЦБ или АСВ.

За возвращение платежеспособности собственник может поплатиться:

  • изменением структуры банка;
  • сокращением количества филиалов;
  • увольнением сотрудников.

Если мероприятия по оздоровлению работы банка не дадут результата, а должник не сможет вернуть кредитору деньги, он должен будет начать процедуру банкротства.

При улучшении дел в банке в результате санации банк сможет сохранить все вложенные в него инвесторами денежные средства. Если санация начнется своевременно и быстро решит возникшие кризисные ситуации, удастся сохранить рабочие места сотрудников и выполнять все взятые на себя банком обязательства перед клиентами.

Преимущества санации над банкротством

Именно санация дает возможность банку пройти курс реабилитации и избежать банкротства, когда появляются проблемы и основная — низкая платежеспособность вкладчиков. Какие проблемы были у Бинбанка, можно узнать здесь.

К основным преимуществам процедуры стоит отнести:

  • Стабилизацию привычного рабочего ритма.
  • Налаживание отношений с вкладчиками, которые в дальнейшем смогут беспрепятственно получать все свои депозиты.
  • Изменение кадровой политики.
  • Поведение сокращения при необходимости.
  • Реализацию внесенных своих предложений.
  • Разработку новой кредитной продукции.

Только на таких условиях в выигрыше останутся не только сотрудники банка, но и вкладчики, поскольку в случае отзыва лицензии банк сможет возместить по вкладам не более 700 000 руб. в качестве компенсации, а остальных средств можно просто не дождаться по причине их отсутствия. Предлагаем вашему вниманию статью о Бинбанке, с ответом на вопрос: что будет с Бинбанком, отзовут ли его лицензию, здесь.

Заявки, поданные кредиторами ранее, могут так и остаться не выполненными. Остальную часть суммы по вкладам придется ждать в течение неопределенного времени, впрочем, до тех пор, пока банк полностью не восстановит свою платежеспособность.

Основная цель санации – это избавление от надвигающегося банкротства с выгодой как для физических, так и для юридических лиц. Финансовое оздоровление кредитной организации поможет сохранить все вклады клиентов, а возможное банкротство будет полностью предотвращено.

Как происходит санация

Если руководство банка решило, что финансовое учреждение нужно санировать, управление им передается АСВ. Оздоровление проблемного банка может осуществляться за счет средств инвесторов, учредителей или АСВ, то есть государства. В последнем случае банк получает льготный кредит под минимальный процент. Выплатить его необходимо в течение 15-20 лет.

Улучшить финансовое состояние проблемного банка можно за счет:

1. Продажи акций учреждений. 2. Проведения реструктуризации активов и пассивов. 3. Выделения денежных средств его учредителями. 4. Преобразования структуры банка.

Процедура санации строго контролируется Центробанком и АСВ. Полученные денежные средства должны использоваться только на указанные направления.

Что для меня вкладчика банка изменится во время санации

Как быть, если ваш банк попал под санацию

Ровным счетом ничего. И для вкладчиков, и для заемщиков банка на всех этапах санации условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов они могут быть другими.

Если банк выпускал собственные облигации, то он будет продолжать делать купонные выплаты (если они планировались) и погашать их в срок.

Но это не касается субординированных облигаций (субордов). Это особый вид ценных бумаг, как правило, с гораздо более высокой доходностью. Для них действуют особые условия — фактически держатели таких облигаций приравниваются к акционерам, то есть владельцам банка. И в случае санации обязательства по субординированным облигациям прекращаются, никаких выплат по ним не производится.

Преимущества санации

От проведения санации и банк, и его клиенты только выиграют. Финансовое учреждение получает уникальную возможность восстановить свою платежеспособность и избежать банкротства. Банк может не проводить массовые сокращения персонала и не закрывать свои отделения.

Вкладчикам также выгодна санация. Они могут не беспокоиться за сохранность своих сбережений и вовремя получить наличные. Заемщики банка продолжают выплачивать кредиты по прежним реквизитам. Их долги никому не продадут, никто не будет требовать возврата займа в срочном порядке.

Санация выгодна также и АСВ. Если организация будет признана банкротом, то ему придется выплачивать компенсацию всем вкладчикам. Причем сделать это нужно в течение 14-ти дней. Для АСВ это большие затраты, так как размер компенсации на одного вкладчика может достигать 1,4 млн. рублей.

С учетом выше сказанного можно сделать вывод, что банкротство вполне можно предотвратить. Главное – своевременно отреагировать на негативные тенденции в работе финансового учреждения и вовремя обратиться за помощью. Но полученные средства нужно использовать максимально эффективно и постараться в кратчайшие сроки восстановить свою платежеспособность.

Название банкаСуммаСрокИнформацияОформление
от 50 000 до 1 000 0003 — 36 месяцев• Возраст от 18 до 70 лет. • Процент: от 12% до 28.9% в год • Без справок • Любой заемщик • Без поручительства • Без залога • Без страхования
от 10 000 до 1 000 00012 — 84 месяца• Ставка от 12.9% до 24,9% годовых • Срок рассмотрения от 30 минут. • Постоянный источник дохода • Хорошая кредитная история • Возраст от 22 до 69 лет. • Гражданство РФ
от 50 000 до 1 000 00012 — 36 месяцев• Ставка от 10.99% до 25,99% годовых • Срок рассмотрения до 5 дней. • Постоянный источник дохода • Обеспечение не требуется • Возраст от 21 года. • Гражданство РФ
от 30 000 до 300 00024 — 60 месяцев• Возраст от 24 до 70 лет • Ставка от 10,9% — 39,9% годовых • Без справок или по форме банка • Любой заемщик • Без поручительства • Без залога • Возможно страхование
до 2 000 000 руб.До 5 лет• Процент от 10,99% • Срок рассмотрения 60 минут. • Без залога и поручительства. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Возраст от 25 до 65 лет. • Гражданство РФ
до 300 000 паспорт. до 600 000до 7 лет• Ставка: от 11,99% годовых • Рассмотрение от 2 часов • Получение по паспорту • Справка о доходах. • Возраст от 21 лет. • Гражданство РФ
до 1 000 000до 5 лет• Ставка от 11.5% • Срок рассмотрения до 1 часа • Без справок и поручителей • Можно по форме банка • Возраст от 26 лет • Гражданство РФ
до 400 000до 12 месяцев• Процент от 12% • Срок рассмотрения 1 сутки. • Паспорт, 2 НДФЛ, 3 месяца • Возраст от 35 лет. • Гражданство РФ
до 1 000 000до 5 лет• Ставка: от 11.5% • Срок рассмотрения до суток. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Можно по форме банка • Возраст от 21 года • Гражданство РФ
до 1 300 000до 5 лет• Ставка от 11.9% • Срок рассмотрения от 30 минут. • Паспорт, копия трудовой, 2 НДФЛ • Можно по форме банка • Возраст от 23 до 70 лет. • Гражданство РФ

Какие банки лечат, а какие закрывают

Однозначного ответа нет. Как показывает практика, даже крупные банковские структуры не застрахованы от утраты лицензии. Но ЦБ РФ и АСВ всё же стремятся сохранить системообразующие банки и выбирают вариант их санирования, а не аннулирования лицензии.

За последние годы в России уже «лечились» такие банки, как Петровский, Глобэкс, Связь-Банк, КИТ Финанс, Нижний Новгород, Банк Москвы, НОМОС-Сибирь, Газэнергобанк, Северная Казна, Траст, Банк24.ру и другие.
Санация не гарантирует, что кредитная организация в итоге не будет закрыта, но значительно повышает её шансы на продолжение работы.

Причины санации финансового учреждения

Как быть, если ваш банк попал под санацию

Санацию или финансовую помощь банку в форме санации оказывают, если:

  • банк не погашает задолженности по неоднократным требованиям заемщика в течение 6 месяцев;
  • систематически не реагирует на все требования кредиторов;
  • не проводит финансовых операций по обязательным платежам более трех дней по причине отсутствия денег;
  • у него уменьшается в течение года на 20 и более % банковский капитал;
  • размер средств на остатке меньше, чем размер уставного капитала;
  • существуют нарушения нормативных требований, регламентирующих размер капитала, который является собственностью банка;
  • нарушаются нормативные требования по показателям платежеспособности.

Все эти причины являются свидетельством ухудшения работы банка и наличия кризисных явлений в системе управления финансами.

Что такое санация банка

Под санацией подразумевается процедура по так называемой чистке или оздоровлению банка. Это касается в основном небольших кредитно-финансовых организаций, которым грозит банкротство, активы становятся нерентабельными.

Чтобы предотвратить такую ситуацию, сберечь все активы и управленческие структуры банку дается время на поправку подобного неблагополучного финансового состояния, когда в противном случае он может просто лишиться лицензии и поступления денежных вкладов по страхованию, в частности от инвесторов.

Клиентам же такого банка ничего не грозит, и денежные вклады останутся в сохранности в размере до 1 400 000 руб, если они застрахованы. При этом, конечно, забрать всю сумму сразу наличными в случае необходимости и в любое время будет невозможно. Предлагаем к прочтению другую статью о банке Югра, их проблемах на сегодня, рейтинг, здесь.

Что представляет собой санация банка

Комплекс мер, принимаемый для восстановления платежеспособности банка и для предупреждения банкротства, называется санацией.

Инициаторами санации могут выступать кредиторы, акционеры и другие лица, имеющие к нему отношение.

Для восстановления финансового положения проводятся операции:

  • Предоставление денежных средств;
  • Структуризация активов и перемена обязательств;
  • Реорганизация банковской структуры;
  • Восстановление соответствия средств банка и уставного капитала;
  • Реорганизация учреждения;
  • Назначение временной администрации.

Решение о процедуре санации принимают ЦБ и Агентство по страхованию вкладов. Для покрытия долгов и избавления неликвидных активов кредитному учреждению выделяются денежные средства. Сложная ситуация становится поводом для назначения внешнего управляющего, которому вменяется в обязанности задача недопущения банкротства. Получить финансовую помощь могут только банки, в которых часть акций принадлежит государству или в случае, если они играют в регионе значительную роль.

 Последствия санации

Проведение санации для экономики страны – неприятная новость. Она свидетельствует о многом. Эта мера принимается в случаях:

  • неоправданный риск проводимой банком политики;
  • некомпетентность или халатность руководства;
  • некачественный надзор за работой банкиров;
  • экономические проблемы в стране;
  • все выше перечисленное вместе.

На клиентах санация не отражается. У банка не отзывается лицензия и не вводится мораторий на погашение кредиторских задолженностей. Это значит, клиенты по-прежнему пользуются всеми услугами: производят расчеты, получают кредиты, совершают операции с вкладами. Они могут даже не знать о сложившейся ситуации и ничего не заметить, если только проблемы разрешатся, и не последует отзыв лицензии и объявление банка банкротом. Но даже в этом случае государство дает своим гражданам гарантии компенсации вкладов в полном объеме. Этот способ решения финансовых проблем выгоден не только физическим лицам, но и юридическим организациям, обслуживаемым в банке.

Санация подтверждает правило: банкротство крупных банков для государства невыгодно и оно спасает их всеми возможными способами (часто за счет мелких финансовых организаций). Именно поэтому крупные банки не боятся рисковать. А вот клиентам надо быть осмотрительнее и иметь дело только с ними, избегая мелких банков и новичков.

Клиенты и их вклады окажутся в опасности только в случае отзыва у банка лицензии. Но даже тогда потери будут у крупных вкладчиков, имеющих на счетах более 1,4 миллиона рублей. Чтобы вернуть деньги сверх этой суммы, придется обратиться к внешнему управляющему для внесения в список кредиторов. Остатки средств на счетах вкладчиков вернут после распродажи активов (если останутся деньги).

ФЗ России гласит, что страхованию подлежат только финансовые средства, переданные банку по договору. Обезличенные металлические счета, вклады на предъявителя и электронные кошельки не страхуются и компенсацию за них получить нельзя.

Причины для назначения временной администрации

Такая мера проводится в рамках финансового оздоровления банка. По закону должны быть основания для смены руководства организации. К ним относятся:

  1. Снижение на 30% денежных средств по сравнению с максимальной величиной, достигнутой за год.
  2. Не исполнение в срок обязательных платежей и отказ в удовлетворении требований кредиторов в связи с отсутствием на корреспондентских счетах средств.
  3. Нарушение установленного ЦБ России норматива текущей ликвидности больше 20%.
  4. Невыполнение требований ЦБ о смене руководства, реорганизации и осуществлению мер для оздоровления финансового состояния.
  5. Наличие оснований для отзыва лицензии.
  6. Утверждение Советом директоров плана участия банка в работе по предупреждению банкротства.
  7. Меры по предупреждению банкротства банка в качестве утверждения плана по участию Агентства страхования вкладов, принятые Комитетом по надзору за банковской деятельностью.

Угроза санации и способы ее устранения

Выбирая банк, проявляют осторожность. Иметь дело лучше с крупным государственным банком (можно с иностранными акционерами)

Не следует держать в одном банке больше 1,4 миллиона рублей. Вклады обязательно страхуют. Следят за рейтингами организации и в случае их понижения принимают меры.

Решение о процедуре санации принимают ЦБ и Агентство по страхованию вкладов. При этом есть 2 пути дальнейшей работы с банком: поиск инвесторов или вложение собственных средств. Но Агентство оставляет на свое усмотрение  поиск решения проблемы и вполне может от санации банка отказаться.

Что можно и нельзя делать клиентам во время санации банка

Теоретически, на клиентах «оздоровление» банка отражаться не должно, то есть они вправе рассчитывать на полноценное обслуживание. Имеют возможность забирать вклады, переводить деньги, снимать средства с зарплатных карточек и т.п.

На практике в банке порой устанавливаются ограничения, которые действуют неопределённый период. Это объясняется техническими причинами: санатору нужно какое-то время, чтобы согласовать действия с регулятором и АСВ (в т.ч. по получению денежных ресурсов поддержки, если подобная мера предусмотрена). Также потребуется время, чтобы вникнуть в процессы проблемного банка, восстановить обычную операционную деятельность.
Естественно, ограничения вскоре снимутся, но если средства вам нужны быстро, санация банка серьёзно усложнит вам жизнь. При отборе лицензии компенсация выплачивается уже спустя две недели. А вот при санации получение денег может занять несколько месяцев, зато вы получите всю сумму по своему депозиту.

Для заёмщиков при «оздоровлении» теоретически вообще ничего не меняется. Санатор может изменять условия кредитования лишь в том случае, когда ссудным договором предусматриваются такие возможности, но на практике сегодня это практически не встречается.

Есть ли смысл забирать свой вклад при санации банка?

Первая реакция некоторых вкладчиков, услышавших непонятное слово «санация» — побыстрее забрать средства. Но делать этого не рекомендуется. С большой вероятностью вместо своего депозита вы получите номер в очереди на его получение, то есть ждать придётся в любом случае. Лучше дождаться конца срока действия вклада, чтобы не потерять заработанные вашим капиталом проценты.

Если банк направлен на санацию, нет пользы от того, чтобы быстро бежать и изымать вклад. Во-первых, есть риск, что в первые несколько дней после объявления Центробанком о санации проблемная организация, вероятнее всего, не будет функционировать в обычном режиме. Потом вас могут вписать в некий график на получение вклада, могут объявить об установленном лимите на сумму выдачи.

Во-вторых, условия по вашему вкладу не изменятся. Поэтому рекомендуем подождать некоторое время, а затем, захватив паспорт, договор, кассовый ордер и все остальные связанные с вкладом документы, напомнить банкирам о себе. Дальше вам принимать решение. Возможно, управление банком-санатором и условия по вкладу вас вполне устроят, потому и закрывать его будет невыгодно».

Как лечат банки

Как быть, если ваш банк попал под санацию

Если вкратце, проблемному банку находят другого владельца, который приведет его дела в порядок. Этим новым собственником — инвестором или санатором — может стать гораздо более крупный коммерческий банк или сам Банк России.

Схему с привлечением коммерческого банка-санатора часто называют кредитной. Санатор получает от Банка России специальный льготный кредит, за счет которого и проводит оздоровление проблемного банка. Такой процесс лечения долгий — он рассчитан на 10–15 лет. Реальное выздоровление наступает только в финале, когда санируемый банк закрывает все бреши в своих финансах и начинает работать с соблюдением всех обязательных нормативов.

С 2017 года Банк России начал использовать второй механизм санации — прямое участие в капитале. Это значит, что регулятор делает прямые инвестиции в капитал проблемного банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Финансовые затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления существенно короче. Санируемый банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.

Почему не все банки санируют

Как быть, если ваш банк попал под санацию

Санация банка — это сложный процесс. Он требует времени, привлечения высококлассных экспертов и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен. И чтобы банк начали лечить, должны быть выполнены три условия:

  1. Банк имеет системное значение

    То есть его крах может повлиять на работу всего финансового рынка и подорвать доверие к банкам в целом. Обычно это или очень крупный банк в масштабах всей страны, или важный для конкретного региона либо отрасли. Если в банке размещены значительные средства государственных и социально важных компаний и фондов, это дополнительный аргумент в пользу санации.

  2. Банк не нарушал закон

    Лечение возможно, если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором. Если он выполнял свою главную функцию — был финансовым посредником между инвесторами и не зависимыми от него заемщиками.

    К сожалению, случалось, что недобросовестные банкиры собирали деньги клиентов и вкладывали их в собственные бизнес-проекты, выводили на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие кредитные организации приносят явный вред и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

  3. Санация экономически оправдана

    Санация — процесс дорогой, поэтому, прежде чем ее начинать, Банк России всегда тщательно оценивает возможные затраты.

    В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных вложенных в банк денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.

    Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или даже выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация — это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех. Прежде чем принять какое-либо решение, регулятор тщательно взвешивает все за и против, оценивая возможные последствия как для клиентов, так и для всего рынка. А часто выбора просто нет: бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: