Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Содержание

Как выглядит процесс реструктуризации

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Несмотря на то, что слово может показаться страшным и незнакомым, сама процедура реструктуризации не представляет из себя ничего сложного.

  • В случае, если заемщик уходит в другой банк, он заключает новый кредитный договор.
  • Если же он остается в своем старом банке, то подписывается дополнительное соглашение к действующему кредитному договору. Это является хорошим решением в том случае, если условия старой кредитной программы становятся для заемщика чересчур обременительными.

В борьбе за новых клиентов банки ведут непрерывную работу по упрощению требований и уменьшению процентной ставки, поэтому нет ничего удивительного в том, что сегодняшний условия гораздо выгоднее сделок, заключенных несколько лет назад. Для таких случаев в Сбербанке и применяется программа реструктуризации кредита.

Существенным минусом обращения в другой банк является необходимость предоставления полного пакета документов для открытия нового кредита

В этом случае также важным определяющим фактором будет наличие у клиента хорошей кредитной истории, в особенности важно отсутствие просрочек и штрафов по текущему кредиту

Поводом для отказа может послужить не только недостаточно чистая кредитная история, но и относительно низкий уровень работы, либо вообще потеря постоянного заработка.

Существует несколько путей реструктуризации задолженности, если речь идет о диалоге со старым банком.

  • Помимо рефинансирования возможен вариант установления льготного периода, либо снижение размера ежемесячного платежа или увеличение срока договора. Подобные сценарии банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке и решение об изменении условий текущего кредита принимается в одностороннем порядке.
  • Гораздо более распространенным вариантом является заключение нового кредитного договора для целей рефинансирования задолженности.

Особенности реструктуризации ипотеки с помощью государства 2018

Ипотека является довольно тяжелым бременем для любой семьи, а в связи с изменениями курса валют и усложнившейся финансовой ситуацией для кого-то становится просто непосильным.

Суть помощи государства

При реструктуризации происходит подписание дополнительного соглашения к договору, который предписывает изменения, последовавшие за счет помощи государства.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовТак выглядит общий порядок реструктуризации ипотеки в 2018 году

Какой бы не был выбран вариант реструктуризации, она ограничена указанной выше величиной.

Изучая отзывы о реструктуризации ипотеки за 2017 год в Сбербанке с помощью государства, можно обратить внимание на большое число жалоб о некомпетентности сотрудников и затягивании процесса рассмотрения заявления. Положительных решений в отзывах в 2017 году о получении компенсации от государства или списании части долга в Сбербанке и иных кредитных организациях единицы

В большинстве случаев проблемы вызывают некоторые справки и не проясненный процесс проведения процедуры. Попробуем разобраться детально

Положительных решений в отзывах в 2017 году о получении компенсации от государства или списании части долга в Сбербанке и иных кредитных организациях единицы. В большинстве случаев проблемы вызывают некоторые справки и не проясненный процесс проведения процедуры. Попробуем разобраться детально.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовПрограмма реструктуризации ипотеки Сбербанка с государственной поддержкой прекратила свое действие в 2017 году раньше положенного срока, чем были огорчены и взволнованы клиенты

Условия и сроки участия в проекте

Условия реструктуризации ипотеки в 2018 году с помощью государства в Сбербанке и других учреждениях предусматривают направленность на определенные социальные группы:

  • инвалиды;
  • ветераны боевых действий;
  • имеются свои или взятые под опеку дети младше 18 лет;
  • клиент банка заботится о ребенке-инвалиде.

Прочие условия для участия в реструктуризации ипотеки с государственной помощью выражены такими пунктами:

  1. Понижение дохода: уменьшение заработной платы на 30% и более за последние три месяца, в сравнении с предыдущим периодом; общий семейный доход меньше двойного размера прожиточного минимума; обязательный платеж повысился более чем на 30%.
  2. Оформление ипотеки произошло более года назад.
  3. Купленное в ипотеку жилье является единственным.
  4. Ипотечное жилье располагается на территории РФ.
  5. Стоимость ипотечной недвижимости не превышает стоимость аналогичного жилья на 60%.
  6. Площадь квартиры соответствует лимитам: 45 м2 для однокомнатной, 65 м2 – двух, 85 м2 – трех.

Для многодетных семей не обязательны к исполнению два последних условия.

Документы для реструктуризации

Принятием решений относительно помощи занимается специальное Агентство (АИЖК). Обращаться требуется непосредственно в отделение Сбербанка. Для реструктуризации ипотеки в 2018 году с помощью государства Сбербанку потребуются документы:

  • паспорт;
  • кредитный договор со Сбербанком;
  • справки, удостоверяющие отсутствие другой недвижимости: выписка из ЕГРП на ипотечное жилье и об обобщенных правах клиента и членов семьи;
  • копия закладной;
  • выписка из Сбербанка, поясняющая общую сумму ипотеки и оставшуюся задолженность;
  • справка о доходах за 2 года;
  • документы, подтверждающие объективность причин, приведших к невозможности оплачивать ипотеку в Сбербанке.

Дополнительно могут потребоваться справка о составе семьи, о состоянии здоровья, военный билет, диплом, график платежей.

Также заемщику потребуется заполнить и подать анкету-заявление на реструктуризацию.pdf, в которой указываются:

  • личные данные;
  • информация из кредитного договора (срок действия, общая сумма кредита, текущий долг);
  • желаемый способ реструктуризации;
  • причины, вызвавшие потребность обратиться за помощью к государству;
  • возможности для улучшения материального положения.

После передачи в Сбербанк документов и заявки, необходимо обождать их проверки и передачи в АИЖК. О направлении документов в Агентство Сбербанк уведомляет клиентов преимущественно по СМС. Сроки рассмотрения весьма разнятся, иногда это занимает и 1-2 месяца, как свидетельствуют отзывы.

С помощью государства

Некоторые группы ипотечных заемщиков, которые оказались в затруднительном материальном положении, могут получить и поддержку государства.

Реструктуризация задолженности с помощью государства регламентируется постановлением правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 года.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовВ частности, данный документ определяет категории лиц, которые могут рассчитывать на такую программу в большей степени:

  1. Родители детей, не достигших совершеннолетия.
  2. Ветераны боевых действий.
  3. Инвалиды.

Определяющим фактором в обеспечении погашение задолженности с помощью государства является размер доходов. В данном случае он должен быть не более 2/3 от размера, указанного на момент подписания договора ипотеки.

При использовании рассматриваемой программы заемщик может претендовать на следующие способы погашения задолженности:

  1. Снижение величины основного долга. На 10% от оставшейся суммы. Но существует максимум – не более 600 тысяч рублей.
  2. Изменение процентной ставки. Можно снизить ее до 12%.
  3. Отсрочка по оплате долга до 18 месяцев.
  4. Смена иностранной валюты кредита на отечественную.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовКроме рассмотренных требований к заемщику, существуют также определенные предписания к ипотечному жилью:

  1. Оно должно быть из категории эконом-класса. Элитные квартиры не подлежат оформлению.
  2. Предел квадратуры для жилья. В данном случае он конкретизируется количеством жилых комнат.

Подобные ограничения не используются при рассмотрении случая с многодетной семьей. Также стоит отметить еще одно условие, касающееся даты заключения соглашения: с начала действия договора должно пройти не менее 12 месяцев.

Программа реструктуризации ипотеки с участием государства не предполагает каких-либо дополнительных трат на проведение процедуры со стороны заемщика. Использование услуги проходит совершенно бесплатно. Кроме того, даже просроченные платежи не считаются достаточным препятствием для применения государственной реструктуризации.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовПри формировании благоприятных условий для кредитополучателей банк несет некоторые риски и затраты, но их покрывает страна, а точнее, государственный бюджет. Очевидно, что перед составлением запроса необходимо выяснить, относится ли конкретное финансовое учреждение к программе государственной реструктуризации. На данный момент более 70 банков являются членами АИЖК.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году продолжает свое существования, привлекая все новых клиентов и обеспечивая наиболее выгодные условия для заемщиков с проблемами в материальном положении. Подобная программа позволяет избежать многих негативных последствий не только для клиента, но и для самого финансового учреждения.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовРеструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовРеструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Преимущества реструктуризации

В подавляющем большинстве случаев срок погашения ипотечного займа насчитывает многие годы, при этом залогом выступает оплачиваемая недвижимость. Очевидно, что в таких условиях прогнозирование будущих расходов невозможно: нельзя просчитать все риски и собственные возможности на такой значительный период.

Она позволяет пересмотреть и изменить конкретные положения соглашения для того, чтобы заемщик смогу в дальнейшем оплачивать долговое обязательство.

В результате проведения такой процедуры происходит уменьшение ежемесячных взносов, что достигается за счет:

  1. Увеличение длительности ипотеки. Срок может стать больше на несколько лет. Именно такой способ является самым распространенным – ведь он позволяет в значительной степени сократить размер платежа.
  2. Уменьшение ставки процента. Это позволит снизить не только ежемесячный взнос, но переплату по займу в общем.
  3. Смена валюты кредитования. В частности, это касается валютной ипотеки. Плавающие курсы иностранных банкнот довольно сильно влияют на размер долгового обязательства.
  4. Кредитные каникулы. Такая программа подразумевает предоставление плательщику отсрочки на определенный срок, в течение которого размер обязательного платежа уменьшается вдвое. С ее помощью у заемщика появится возможность восстановить свою финансовую устойчивость и способность отвечать по долгам. Недоплаченная часть денежных средств распределяется по оставшемуся периоду ипотеки.

Очевидно, что процедура реструктуризации не предполагает полного избавления от необходимости оплачивать ипотечный кредит. Но все же ее преимущества достаточно существенны:

  1. Кредитная история остается незапятнанной.
  2. Выплаты по ипотеке продолжают осуществляться на более приятных условиях.
  3. Заемщик не потеряет собственное жилье и право на владение недвижимостью.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовСтоит понимать, что в случае возникновения таких проблем с обеспечением оптимального материального положения, которые влекут за собой неспособность погашать кредит по установленным условиям, не нужно скрываться от кредиторов.

Сформировавшуюся ситуацию придется решать в любом случае, а к честным и ответственным заемщикам банк относится более лояльно, что повышает шанс на одобрение проведения реструктуризации.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

Данная услуга стала возможна благодаря внедрению различных программ, которые имеют ряд особенностей.

Особенности программ

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовСбербанк устанавливает для потенциальных участников программ выполнение определённых условий и выдвигает ряд требований.

Основное требование – официальное подтверждение причин, повлёкших ухудшение финансового состояния клиента. Учитываются только уважительные и достоверные, подтверждённые документами факты (потеря места работы, понижение заработка, временная нетрудоспособность из-за болезни, смерть родных и т.д.).

И ещё 2 важных условия:

  • отсутствие просрочек;
  • хорошая кредитная история.

Преимущественным правом на реструктуризацию ипотеки обладают следующие категории граждан:

  • многодетные семьи;
  • инвалиды всех групп;
  • семьи с несовершеннолетними детьми или детьми-инвалидами;
  • участники боевых действий;
  • граждане и организации, сумевшие документально подтвердить ухудшение финансового состояния, случившееся не по их вине.

Варианты

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовРеструктуризация ипотеки в Сбербанке физлицу предполагает выбор изменения условий из нескольких вариантов:

  • Пролонгация договора (увеличение срока кредитования). Можно продлить период до 10 лет, но с условием, что общий срок не превышает 35 лет.
  • Отсрочка выплаты основного долга на 2 года. За это время заёмщик выплачивает только проценты. Естественно, срок кредитования будет увеличен.
  • Поквартальная оплата процентов. В итоге ежемесячные платежи становятся меньше.
  • Индивидуальный график выплат. Данный вариант удобен клиентам, чей доход связан с сезонными работами.
  • Кредитные каникулы со снижением процентной ставки.

Заёмщик может выбрать любой, наиболее приемлемый для себя способ решения проблемы с выплатой ипотеки, но окончательное решение принимает Сбербанк.

Порядок оформления реструктуризации ипотеки в Сбербанке

В заявлении (можно заполнить онлайн здесь) нужно подробно указать причины, побудившие заёмщика просить пересмотра договора.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовВ тексте указываются:

  • реквизиты договора ипотеки;
  • размер заёмных средств;
  • выплаченная сумма и остаток долга;
  • дата последнего платежа;
  • возникшая просрочка (лучше не допускать!);
  • причины неплатёжеспособности и невозможности выполнения обязательств по договору;
  • желаемый вариант реструктуризации (кредитные каникулы или др.);
  • статус заёмщика (льготная категория, зарплатный клиент).

Заявление подаётся вместе с документами, необходимыми для реструктуризации ипотеки. Сотрудниками Сбербанка проводится анализ полученной документации и возможностей заёмщика (от 2 до 5 дней), чтобы определиться с параметрами изменений в процессе погашения.

Если решение будет положительным, то заявителя приглашают на составление договора. Процедура завершается перезаключением договора с изменёнными условиями.

Обратите внимание! Одну копию заявления (с подписью работника банка) заёмщику необходимо оставить у себя и сохранять до окончания выплат по ипотеке

Какие нужны документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке?

Стандартный набор документов включает:

  • паспорт заёмщика;
  • ипотечный договор;
  • выписку из ЕГРП с описанием недвижимости, зарегистрированной на заёмщика;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев;
  • справку из банка об остатке задолженности;
  • бумаги, подтверждающие причину финансовой несостоятельности заёмщика.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке без госпомощи

Второй путь для заемщика, при получении отказа или не соответствии требованиям, обратиться в Сбербанк по аналогичной программе, но уже без участия правительственных структур.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовПредоставьте банку информацию о том, по каким причинам необходима реструктуризация ипотеки

Что подразумевает программа

В данном случае, следует в заявке указать все причины, повлекшие отсутствие возможности платить по ипотеке, и подтвердить это документально.

Что может предложить Сбербанк:

  1. Уменьшение обязательного платежа (преимущественно за счет увеличение общего срока ипотеки);
  2. Составление обновленного графика платежей. При этом возможен перенос уплаты процентов на более поздние сроки, когда ожидается улучшение финансового состояния;
  3. Отсрочка. Предоставляется преимущественно при рождении детей.

Решение по реструктуризации ипотеки в 2018 году в Сбербанке принимается индивидуально, основываясь на характеристиках клиента. Потому лучше не затягивать обращение, чтобы задолженность и просрочка не были значительными.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитовСбербанк предлагает пошаговую инструкцию, которая позволит решить проблему не только с ипотечным, но и с потребительским кредитом, полученным в этом банке

Что делать, если получен отказ

Согласно отзывам, одобрение и улучшение условий получали не многие заявители.

При отказе Сбербанка изменять правила погашения, можно рассмотреть другие варианты избавления от непомерного кредита:

  • обратиться за рефинансированием в другой банк, который предложит меньшую ставку или меньшую величину ежемесячных выплат;
  • обратиться к риэлторам с тем, чтобы обменять квартиру на более дешевую, а с разницы выплатить остаток по ипотеке.

Реструктуризация с помощью государства выступает возможностью справиться с кредитными обязательствами гражданам, оказавшимся в сложной ситуации. Воспользоваться возможностями проекта в 2018 году доступно для отдельных групп, относящихся к социально незащищенным. Сроки реструктуризации ипотеки в 2018 году с помощью государства в Сбербанке не оговариваются.

Порядок реструктуризации в Сбербанке

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Необходимые документы для реструктуризации кредита включают:

  • Заявление на реструктурирование кредитного долга. Также необходимо иметь копию документа, заверенного специалистом Сбербанка (скачать бланк для заполнения );
  • Паспорт;
  • Кредитный договор;
  • Справку из ЕГРП о наличии у физического лица регистрации на недвижимость;
  • Справку о доходах за последние два года;
  • Выписку из банка о размере задолженности;
  • Документацию, которая подтверждает причину ухудшения финансового состояния должника.

Срок рассмотрения заявки составляет примерно 10 дней. Если решение Сбербанка будет положительным, клиента пригласят в офис для согласования условий и подписания нового кредитного договора. Завершается процедура по реструктуризации кредита тогда, когда физическое лицо одобрит внесенные изменения и установленный график платежей своей подписью на новом договоре.

Заявление

Заявление можно написать в свободной форме, обязательно указав:

  • Реквизиты кредитного соглашения: номер и дату;
  • Сумму взятых в Сбербанке средств на ипотеку;
  • Выплаченную сумму и остаток по задолженности;
  • Дату последнего платежа. Если есть — последнюю дату просрочки по выплате;
  • Подробное описание причины, по которой клиент неспособен оплачивать кредитный долг. Целесообразно предоставить доказательства, документально заверенные;
  • Желаемое решение проблемы: кредитные каникулы, отсрочка, уменьшение ставки, увеличение срока кредитования;
  • Тип заемщика. Если заявитель является хозяином зарплатной карты или имеет вклады в банке, эти данные должны быть указаны в анкете.

Заявление предоставляется в двух экземплярах. К нему прилагаются чеки и документация, подтверждающая ухудшение финансовой ситуации.

Как работает ипотека

Ипотека — это долгосрочное (до 30 лет) кредитование, обеспечиваемое приобретаемой собственностью. За этот период у человека могут произойти изменения — рождения и смерти в семье, смены работы и места жительства. В результате выплаты по кредиту могут стать нестабильными.

Однако даже в таком случае нужно сохранить полученную собственность и избежать проблем с кредитной историей. В этом случае поможет реструктуризация, т. е. изменение графика необходимых платежей. Если у заёмщика появились финансовые проблемы, он может получить отсрочку на весь платёж или его часть, увеличить конечные сроки кредитования и т. д.

Реструктуризация ипотечного кредита в 2017 году

Для того чтобы реструктуризация уменьшила ваш ипотечный кредит в Сбербанке, допускается просрочка по кредиту от 1 месяца до 4. Еще одно условие вхождения в программу это остаток у человека не более 2 прожиточных минимумов после уплаты взноса по ипотеке.

Помощь также могут получить семьи, если у них на иждивении есть ребенок до 24 лет или инвалид, а также, если в семье проживают чиновники, работники АН или градообразующих предприятий.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Помощь можно также получить, если квартира дешевле 60% от средней цены квартир в вашем регионе, она не должна быть больше 100 метров и на члена семьи должно приходиться не более 30 метров, также в программу «Реструктуризация ипотечного кредита» можно войти, если у вас нет другой недвижимости или более половины прав в ней.

  • Государство компенсирует 20% долга, но не более 600000 рублей.
  • Для того чтобы войти в программу, подайте заявление и необходимые документы в АИЖК.
  • Заявка будет рассмотрена именно там в срок от месяца до 4.
  • Банки в данном случае будут только посредниками между заемщиком и государством.
  • Если они как-то нарушают ваши права, нужно обращаться сразу в АИЖК.
  • По данной программе можно конвертировать ипотеку в другую валюту, снизить платежи по ней на срок 6- 12 месяцев, отменить платежи пока не будет исчерпан лимит субсидии в 60000 рублей или списать штрафы и пени на эту сумму.

В общем, погашение ипотечного кредита можно облегчить. Эти способы честнее и прозрачнее, нежели те, что предлагаются самими банками и их не будут также долго одобрять. В программе могут участвовать молодые семьи с одним ребенком, а также семьи с 2 детьми, семьи с детьми инвалидами, могут в ней участвовать и заемщики инвалиды.

В программу входят участники боевых действий, работники инновационных предприятий.

Для вхождения в нее требуются заявления, паспорта, свидетельства о браке и рождении детей, документы о статусе заемщика , трудовая книжка, справка о доходах, выписки из ПФРФ и ЕГРП, также сам договор по кредиту , документы на квартиру, ее оценка и документы на иную недвижимость если есть.

Банки не имеют права изменять этот список, но АИЖК может потребовать дополнительные документы.

Перед началом сбора документов, подумайте, соответствуете ли вы всем обширным критериям Правительства, чтобы участвовать в программе. При этом лучше проконсультироваться с профессиональным юристом, чтобы вас не ждали какие- то неприятные неожиданности еще до того, как вы начнете собирать документы.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Далее, вам нужно идти в банк и посоветоваться там с его сотрудниками, они могут подсказать вам правильный способ возврата ваших законных 20%, там же вы получите заявление и рекомендации по его заполнению.

Теперь остается заполнить заявление и собрать документы. Далее их нужно отнести в банк и ждать пока вас одобрят в АИЖК. Если одобрение произошло, вам зачислят субсидию на банковский счет и долг по ипотеке уменьшится при помощи выбранного вами способа реструктуризации, то есть, у вас фактически появится льготная ипотека с более человеческими условиями.

Банк перепишет договор и пропишет в нем новые условия, заемщик должен его подписать, закладная тоже корректируется совместно с Росреестром и банком.

Если заемщик не будет одобрен в АИЖК, то потеряет 1500 рублей на справке из ЕГРП. Конечно, у данной программы имеются минусы, главная из них это очень затянутая процедура оформления, на это может уйти до 4 месяцев, за это время некоторые собранные справки могут просто устареть, в том числе пресловутая достаточно дорогая справка ЕГРП.

При этом преимуществ у программы «Реструктуризация ипотечного кредита» все же больше и некоторым она реально помогает решить финансовые и жилищные проблемы.

Что делать если банк одобрил заявление клиента на реструктуризацию

Итак, если Сбербанк принял документы клиента, и его заявление одобрено, тогда необходимо явиться в банк для подписания нового договора. Стоит знать, что предыдущий договор теряет силу, нужно потребовать в банке справку о том, что он недействителен. Процедура подписания документов происходит в обычном порядке. График погашения оговаривается индивидуально. Досрочно погасить задолженность клиенту не запрещено.

Банк имеет право по собственному усмотрению отказать клиенту в реструктуризации. Однако, такое решение можно оспорить в суде. Для этого, необходимо получить письменный отказ от кредитора, его копию нужно прикрепить к иску.

Предоставление реструктуризации

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

В условиях тяжелой экономической ситуации в жизни каждого заемщика могут случиться обстоятельства, которые могут значительно ухудшить финансовое положение. И если нет возможности оплачивать ежемесячные платежи по ипотечному кредитованию, то лучше немедленно обратиться в банк для того, чтобы они предоставили реструктуризацию. Не стоит допускать просроченной задолженности, так как это может лишь усугубить ситуацию. Будут начисляться штрафы, поступать постоянные звонки с угрозами от коллекторов и кредитная история в итоге ухудшится.

В зависимости от причины ухудшения финансового положения, заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление в свободной форме с просьбой предоставить реструктуризацию. При этом необходимо приложить соответствующие документы и указать желаемый ежемесячный платеж.

  1. Справку из Пенсионного фонда РФ с указанием пенсии, если вы вышли на пенсию.
  2. Справку по формату 2-НДФЛ с места работы, если зарплата стала ниже.
  3. Справку с биржи труда, если вы потеряли работу.

Банк внимательно изучит ваше заявление в индивидуальном порядке и вынесет свое решение о возможности предоставления программы реструктуризации. При этом существуют различные формы такой программы. Одной из которых является так называемый кредитный отпуск, когда в течение 12 месяцев заемщик имеет льготный период по ежемесячным платежам. Минимальный порог ежемесячного платежа может составлять 500 рублей, а максимальный срок кредитного отпуска – 12 месяцев.

Обычно банк мотивирует свой отказ тем, что у заемщика имеется собственность, которую он может реализовать в пользу погашения по кредитным обязательствам.

Общие данные

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Заемщики часто путают понятия реструктуризации и рефинансирования.

Отличия реструктуризации от рефинансирования:

  1. Рефинансирование — это отдельный кредитный продукт, который выдается для погашения уже имеющегося кредита. Как правило, рефинансирование производит сторонняя кредитная организация, то есть перекредитует заемщика для того, чтобы он смог закрыть кредит в другом банке.
  2. Реструктуризация — это изменение уже имеющегося кредитного договора. В зависимости от ситуации изменения могут касаться различных пунктов договора.

Реструктуризация возможна в случае ухудшения финансового положения заемщика, которое необходимо подтвердить документально. Кроме того, причиной подачи заявления на реструктуризацию может стать снижение ключевой ставки, то есть становление более благоприятного экономического климата. Этот банковский продукт призван облегчить заемщику ипотечное бремя и сохранить хорошую кредитную историю. В случае необходимости заемщику необходимо сразу обращаться в банк и не ждать ухудшения кредитной истории и занесения себя в черный список.

Банки охотно идут на реструктуризацию, особенно в связи с изменениями Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в части главы Х, так как лучше получить меньше прибыли, чем остаться с непогашенным долгом.

Важно понимать, что реструктуризация часто снижает нагрузку на заемщика временно, но в целом не подразумевает снижения общей суммы выплаты, а скорее наоборот. Поэтому прибегать к данному продукту надо в том случае, если все другие варианты перепробованы

Варианты реструктуризации

Реструктуризация ипотеки представлена в Сбербанке 4 альтернативными вариантами:

  1. Пролонгация срока кредитного договора от 3 до 10 лет, при условии, что общий срок кредита не превышает 35 лет (увеличение срока ипотечного кредита имеет смысл на позднем сроке кредитного договора, когда большая часть процентов уже погашена);
  2. Каникулы по выплате основного долга до 2 лет (заемщик платит только процент на основной долг, но такой вариант крайне невыгоден для заемщика в начале кредитного договора);
  3. Отказ от взимания неустоек (частично или полностью);
  4. Индивидуальный график выплат (удобен для клиентов, с сезонной трудовой деятельностью);

Кроме того, существует возможность получения помощи государства, а именно агентства ипотечных жилищных кредитов (АИЖК). Для помощи заемщикам в 2015 году государство выделило 4,5 млрд. рублей. Чаще всего 20% списание основного долга и снижение процентной ставки до 12% одобряют валютным заемщикам, хотя правила получения не запрещают подать документы и рублевым заемщикам.

Помимо списания части основного долга (сумма списания не может превышать 600 тыс. рублей) заемщик вправе рассчитывать на перевод кредита в рублевый эквивалент, что значительно снижает риск не возврата кредита и возникновения возможных затруднений при выплате долга.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: