Кредиты для бизнеса в Санкт-Петербурге

Введение

Кредит как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие несёт в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании любого субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой – как осознанная позиция двух сторон, имеющая определённое экономическое основание. Специфика современной практики кредитования состоит, однако в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования.

Система кредитования базируется на трех переменных:

Субъект кредитования – юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

Объект кредитования – это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка.

Обеспечение кредита – конкретный источник погашения имеющегося долга.

Кредитный договор – важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон.

Кредитная линия – сумма, зафиксированная в соглашении, являющаяся максимальной суммой, на которую может рассчитывать клиент.

Целью моей курсовой работы является на примере одного из банков нашего города раскрыть основные положения по кредитованию юридических лиц, описать правовые аспекты которые применяются в сделках кредитования.

Сущность кредитования

Люди старшего поколения, у которых мнение о кредитах сформировались в эпоху развитого социализма, скажут, что проценты по займу денег – это полная потеря совести, а человек оформивший кредит, явно не дружит с головой, т.к. кредит – это долговая ловушка. Долговой ямой считают кредитование и часть представителей бизнеса, некоторые предприниматели уверены, что кредит в банке оформить практически невозможно и в то же время многие предприятия не представляют свою деятельность без кредитования бизнеса. Примерно таков же разброс мнений среди населения по поводу потребительских кредитов. В чём причина? – В различном уровне финансовой грамотности, различном менталитете, который формируется социальной средой. Чтобы пользоваться кредитными ресурсами без финансовых потерь, необходимо хорошо усвоить правила кредитования, которые помогут Вам правильно определиться с оптимальными условиями кредита. Правила кредитования вполне по силам изучить и применять на практике даже без диплома о финансовом образовании.

Что такое кредит в банальном смысле? – Это продажа банком денег на условиях возврата в установленный срок. Форма оплаты – ссудный процент. Аналог продаж в гастрономе? – Формально эти два действия могут показаться равнозначными, если нам именно продают деньги в банке, а колбасу в гастрономе, но даже чисто интуитивно, Вы, видимо, ощущаете, что здесь что-то не так. Да, это разные по степени сложности процессы, т.к. правила кредитования имеют великое множество нюансов – всё дело в нюансах.

Все эти нюансы изложены в директивных документах (законы, правила, инструкции и т.д.) – сухим, конкретным языком, без лирических отступлений, но очень информативно. Уже никто не оспаривает полезность такого изобретения как деньги, такое же признание получили и кредиты, которые являются неотъемлемым элементом развития современной экономики. Его суть заключается в том, что кредиторы, имеющие свободные денежные средства, получают дополнительные доходы при передаче их заёмщику, а предприятия-заёмщики за счёт кредитных ресурсов модернизируют и расширяют свою деятельность. Граждане за счёт кредитов могут расширить свой бизнес или за счёт потребительских кредитов приблизить время приобретение необходимых товаров. Связующим звеном между кредитором и заёмщиком выступают кредитные организации (банки). Кредитные взаимоотношения осуществляются с соблюдением установленных принципов кредитования, при этом кредитование имеет весьма обширную структуру видов и форм кредита.

Кредиты для бизнеса. Советы по оформлению

На первом этапе оформления кредита для бизнеса, Вам придётся совместно с кредитным инспектором в интенсивном режиме работать с документами и если получение кредита для бизнеса для Вас желательно в сжатые сроки, то следует ответственно отнестись к подготовке требуемого пакета документов, чтобы кредитный инспектор мог свободно ориентироваться в них, без уточнений и путаницы. Кроме ускорения рассмотрения кредитной заявки, Вы получите бонус в виде позитивного отношения кредитного инспектора.

Для начала назначьте работника своего предприятия, ответственного за подготовку пакета документов для банка. Не забывайте устанавливать сроки исполнения и контролируйте этот процесс. Продумайте удобную для поиска систему нумерации документов, формируйте их по тематическим блокам, каждый документ должен быть заверен подписью руководителя, печатью предприятия и надписью «Копия верна».

Пакет документов для получения кредита для бизнеса состоит из заявки на кредит, в которой необходимо указать сумму, срок и цель кредита, описание залога и другие важные показатели; копии учредительных документов с изменениями и дополнениями, протоколы и приказы, подтверждающие полномочия руководителя предприятия и главбуха, копии их паспортов; бухгалтерские балансы, отчёты по прибылям и убыткам за последние 5 отчётных периодов. По последнему отчётному периоду необходимо представить расшифровки основных статей баланса с указанием названия каждой статьи. Если предприятие находится на упрощённой системе налогообложения, подготовьте управленческую отчётность, ориентируясь на форму бухгалтерского баланса и отчёта о прибылях и убытках, книгу доходов и расходов, налоговую декларацию, информацию об оборотах по счетам за год и наличии или отсутствии задолженности по ссудам из Вашего банка; краткое ТЭО кредита для бизнеса, в котором кроме описания рода деятельности предприятия, подробно опешите направления и сроки использования кредитных средств с акцентом на источники их погашения. Обязательно представьте расчёты по выборке и возврату кредита с уплатой процентов из выручки, при положительном сальдо доходов и расходов; копии договоров или меморандумов о поставках оборудования вашему предприятию для развития бизнеса, расчёт о его стоимости и окупаемости, калькуляцию стоимости оборудования, копии договоров с поставщиками и покупателями в рамках основной деятельности. Проверьте, не истекает ли срок действия договоров; документы по предполагаемому залогу. Составьте опись пакета документов, при передаче их в банк, на копии описи получите подпись сотрудника банка получившего документы.

Что ещё важно знать и соблюдать? – Чтобы взять в банке кредит для развития бизнеса, то в этом случае для банка критерием возможного сотрудничества является прибыльная деятельность предприятия как минимум в течение года

Обращается также внимание на то, как используется чистая прибыль. Негативным фактором принято считать, если она изымается из оборота (работа без перспективы на будущее развитие), или же прибыль используется для непроизводственных нужд офиса, при значительном износе основного оборудования

Будьте готовы к тому, что Вас попросят показать реальные доходы и расходы, т.к. в бухгалтерских документах после «минимизации налогообложения», указываются суммы, из которых следует, что предприятие неплатёжеспособно, а выдача кредита для бизнеса ему – огромный риск. Оцените, что предпочтёт банк – обнародовать Ваши реальные доходы и расходы или оформит кредит для бизнеса, получив свою прибыль. Залог имущества даёт возможность получить кредит на более выгодных условиях, но Вы должны знать – залоговое имущество всегда теряет часть своей стоимости, т.к. его реализация проходит не на специализированном рынке. Стоимость залогового движимого имущества снижается до 40%, недвижимого 30%.

При оформлении кредита для бизнеса Вам предстоит беседовать с кредитным инспектором и он может задать вопросы, уточняющие некоторые показатели Вашего предприятия. На этот случай было бы весьма разумно иметь при себе несколько листов с необходимыми цифрами и показателями.

ПОДПИСЫВАЙСЯ:

Нормативно-правовые основы кредитования юридических лиц в Российской Федерации

В настоящее время не существует специально созданного, кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или в части, представляется возможным.

Главную ступень занимает Конституция РФ, она содержит ряд положений и понятий которые можно применить к кредитным отношениям, о центральном банке, о кредитном процессе.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ в главе 42 «Заем и кредит» устанавливает основные положения по осуществлению банками кредитных операций.

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определяет в ст. 5 такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет перечень операций которые вправе осуществлять Банк России, в том числе предоставление кредитов кредитным организациям.

Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» определяет понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй.

Закон Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» определяет основные положения о залоге.

Положение Банка России № 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам, юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.

Положение Банка России № 385-П «О Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» устанавливает в частности правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях по операциям кредитования юридических лиц.

Особенности кредитования и виды современных кредитов выдаваемых юридическим лицам

Одним из основных направлений деятельности любого банка является кредитование юридических лиц.

Кредитование юридических лиц — услуга, при которой банк предоставляет организации ссуду на определенный срок и получает за это оговоренный процент.

Существуют несколько вариантов классификации кредитов (Приложение А). Кроме того, в договоре обычно прописывают возможность и условия досрочного погашения кредита.

Для того чтобы обезопасить себя от не возврата, банки чаще всего требуют от заемщиков залог. Им могут быть товары на складе, автотранспорт, ценные бумаги, недвижимость. Помимо залога, существует практика подтверждать платежеспособность предприятия гарантиями (поручительствами) учредителей.

Юридическим лицам современные банки предлагают несколько видов кредитов, которые отличаются своими особенностями, условиями получения и продолжительностью договора. К основным их видам принадлежат такие кредиты:

Срочные кредиты;

Кредитные линии;

Овердрафт;

Кредит на создание нового бизнеса;

Кредит на развитие бизнеса.

Особенность срочных кредитов заключается в том, что для них являются характерными определенные временные рамки. Клиент банка должен пройти строгую проверку кредитной истории, а также при одобрении заявки обязуется в короткое время собрать нужные документы. Обязательным условием в большинстве финансовых учреждений является предоставление подробного бизнес-плана будущего проекта. Обычно деньги при данном виде кредита выдаются в конкретных целях.

Кредитная линия дает возможность юридическим лицам получать на протяжении определенного промежутка времени финансовую поддержку на развитие собственного дела. Для развития малого и среднего бизнеса предприниматели чаще всего обращаются в банк за оформлением овердрафта. Такой вид кредитования дает возможность бизнесменам на своем счете увеличить денежную сумму для использования в личных целях. Овердрафт позволяет клиенту тратить немного большую сумму, чем имеется на его денежном счете. Существенным недостатком кредита является его краткосрочность, выдается он на короткий промежуток времени.

Кредиты через овердрафт — когда банк на основании кредитного договора предоставляет возможность клиенту расходовать больше средств, чем есть на расчетном счете. Таким образом, клиенту разрешается иметь дебетовое сальдо.

Наиболее сложным в оформлении считается кредит на организацию нового бизнеса. Для этого банку нужно предоставить бизнес-план и иметь перспективную идею, которая, по его мнению, принесет доход.

Кредит на развитие бизнеса пользуется большой популярностью среди бизнесменов, при его оформлении банк берет во внимание прибыль организации и величину ее оборотных средств. . Услуга по предоставлению кредитов юридическим лицам во многих случаях индивидуальна

Ставки и объемы ссуд определяются, исходя из возможностей заемщика, размеров предприятия, рентабельности и окупаемости компании. Как правило, банки имеют отдельные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Предлагают свои услуги в области микрокредитования, кредиты для участников тендеров и прочие кредитные продукты для юридических лиц.

Услуга по предоставлению кредитов юридическим лицам во многих случаях индивидуальна. Ставки и объемы ссуд определяются, исходя из возможностей заемщика, размеров предприятия, рентабельности и окупаемости компании. Как правило, банки имеют отдельные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Предлагают свои услуги в области микрокредитования, кредиты для участников тендеров и прочие кредитные продукты для юридических лиц.

1 Порядок предоставления кредита

Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

·          заявление (приложение № 1);

·          паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

·          справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);

·          декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

·          анкеты ();

·          паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

·          страховой медицинский полис и свидетельство пенсионного страхования (документы необязательные, но необходимые для более быстрого принятия банком решения о возможности предоставления кредита);

·          другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости

—         документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

—         страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

—         документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

—         поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

—         постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

—         разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

—         справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

—         копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

—         выписку из домовой книги (для квартиры);

—         документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

—         характеристику жилого помещения;

—         справку о прописке;

—         нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита;

б) при залоге транспортных средств:

—         технический паспорт;

—         страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России;

в) при залоге ценных бумаг:

— ценные бумаги;

— выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) Приволжское ОСБ 6670 может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Оценка рисков при организации кредитования в банке

Основными видами обеспечения при организации кредитования для банка являются высоколиквидные активы (ценные бумаги, недвижимость, оборудование, товары и т.д.), а также поручительства и гарантии третьих лиц. Такой подход способствует минимизации рисков не возврата кредитов. Минимизация кредитных рисков обеспечивается также путем совершенствования методик оценки кредитных и инвестиционных проектов, ужесточения требований к качеству залогового обеспечения, отраслевой и региональной диверсификации кредитного портфеля.

В целом, кредитный риск представляет собой риск возможных потерь в результате несоблюдения заемщиком условий кредитного договора.

Кредиты для бизнеса в Санкт-Петербурге

Основные условия увеличения кредитного риска.

Для снижения риска возможных потерь осуществляется проверка достоверности кредитной истории заемщика, экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности клиента, проверка комплекта документов, необходимых для получения кредитов. Кредитные работники осуществляют оперативный контроль целевого использования кредитов и контроль текущего состояния предмета залога по выданным кредитам, при необходимости привлекая соответствующие службы банка. Также анализируется и контролируется текущее финансовое состояние заемщика, сроки и суммы уплаченных процентов, правильность и своевременность погашения основного долга. Банком устанавливаются лимиты кредитования конкретного заемщика и другие существенные условия кредитных договоров, совершенствуется методология кредитования, процедуры оформления кредитов, методики контроля текущего состояния клиента.

Один из основных приоритетов банка помимо ускорения роста кредитного портфеля и наращивания доли на рынке кредитования – поддержание качества портфеля кредитов. Качество кредитного портфеля оказывает основное влияние на результаты деятельности банка – предсказуемость доходов, стоимость акций и хороший баланс.

Организация отдельных процедур кредитования в банке ведется по трем основным направлениям:

  1. Практическое применение моделей оценки кредитоспособности на этапе предварительного финансово-экономического экспресс-анализа документов, представленных заемщиком, для составления обоснованного локального заключения.
  2. Применение новых источников данных о заемщике в процессе принятия решения кредитными работниками.
  3. Применение консолидированных информационно-технических комплексов данных по внутренней системе банка на этапе комплексной экспертизы кредитных документов непосредственно перед формированием локального заключения кредитными работниками.

Основные направления повышения эффективности организации кредитования в банке:

  • разработка и внедрение моделей оценки кредитоспособности, учитывающие региональную специфику, на основе клиентских профилей рисков;
  • модернизация моделей оценки кредитоспособности при жилищном кредитовании;
  • противодействие мошенничеству;
  • внедрение системы автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе данных Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы Российской Федерации для оценки стабильности доходов и занятости потенциального заемщика, получения косвенных сведений о правильности предоставленной информации об опыте работы при первичном экспресс-анализе документов, поданных заемщиком на получение ссуды;
  • внедрение технологий автоматизированной обработки и проверки фотографий, направленная на выявление случаев хищения персональных данных на этапе проверки заемщика.

Принципы кредитования

Мы уже давали упрощенное толкование термина «кредит»: «Это продажа банком денег на условиях…». Вот эти условия и являются основными принципами кредитования – срочность, возвратность, платность. Возвратность предполагает, что кредит в оговоренной форме (кредитном соглашении), будет возвращён кредитору. Несвоевременный возврат кредита – это финансовые потери для кредитора, поэтому в кредитных соглашениях оговариваются способы страхования кредитного риска.

Кредитное соглашение заключается в письменной форме кредитором и заёмщиком, в котором подробно изложены условия возвратности, срочности и платности кредита. Кредитный риск – это риск невозврата кредита заёмщиком кредитору, а системой мер по обеспечению возврата кредита является страхование кредитного риска. Срочность кредитования предполагает, что кредит возвращается в строго оговоренные сроки, в кредитном соглашении для этого предусматривается график погашения кредита и уплаты процентов. Надёжной гарантией возврата кредита служит дополнительный принцип кредитования – обеспеченность кредита, который обязательно включается в кредитное соглашение.

Чаще всего используются следующие виды обеспечения кредита: оформление залогового обязательства на материальные ценности, выдача гарантийных обязательств платёжеспособными физическими или юридическими лицами, оформление заёмщиком страхового полиса по риску непогашения кредита, ликвидные ценные бумаги. Принцип платности кредита (ссудный процент – это цена кредита) – это единовременный платёж или платежи в течение оговоренного срока, которые выполняются заёмщиком за пользование кредитом. Для создания условий по возврату кредитов и обеспечения платежей за пользование кредитами, применяется дополнительный принцип кредитования, именуемый целевой направленностью кредита.

Для этого в кредитном соглашении оговаривается конкретная цель использования кредита, что даёт возможность кредитору чётко определиться с гарантиями возврата кредита в срок, с уплатой процентов. В зависимости от финансовых возможностей заёмщиков по погашению кредита, для них применяются различные условия выдачи кредита – это называется принципом дифференцированности кредита. По этому принципу заёмщики делятся на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп, как правило, применяется более детальное деление с учётом кредитных рейтингов (система дифференциации заёмщиков по принципу платёжеспособности при погашении кредита в срок и с процентами).

Платность кредита

Общие принципы банковского кредитования включают такой пункт, как платность. Он подразумевает необходимость возврата не только суммы основного долга, но и стоимости использования заемных средств. Стоимость использования кредита выражается в процентных ставках.

Видео, характерные черты банковского кредитования:

  • перераспределения доходов;
  • регулирования обращения и производства;
  • замещения денег другими средствами (векселями, чеками и пр.);
  • защиты накоплений от инфляционных процессов.

Платность использования кредитных ресурсов побуждает заемщика к более эффективному их использованию.

Кредиты для бизнеса в Санкт-Петербурге

Величина процентных ставок зависит от ряда факторов:

  • экономической ситуации в стране (в кризисной фазе ставка обычно растет);
  • темпов инфляции (активизация инфляционных процессов увеличивает процентную ставку);
  • эффективности госрегулирования через учетную политику ЦБ РФ;
  • ситуации на внешних рынках, доступности кредитных ресурсов;
  • объема вкладов населения (при его сокращении ставки растут);
  • ситуации в секторе предпринимательства, сезонности, динамики производства;
  • объема внутреннего госдолга.

Законодательные основы кредитования в России прописаны в «Законе о потребительском кредите» 2014 года. По новым правилам кредитные организации обязаны информировать заемщика о полной стоимости кредита (включая дополнительные комиссии за ведение и обслуживание счета, зачисление средств и пр.).

Также законодательно была ограничена полная стоимость кредита в зависимости от его типа и рисков при выдаче денежных средств. Она не может превышать более чем на 30% среднерыночное значение, зафиксированное ЦБ РФ на текущий квартал. Новый закон не только заложил основы кредитования, но и существенно упорядочил работу кредитных организаций.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: