Бюро по работе с должниками

Краткое содержание

1. Мне пришло сообщение на телефон, что ко мне запланирован выезд сотрудников регионального отдела по взысканию долгов! А почитал у вас на сайте, что это все бред как мне быть?!

1.1. Конечно же это все бред и никто не имеет права к Вам выезжать кроме судебного пристава и поэтому не стоит беспокоиться.

2. Сотрудник Регионального отдела по взысканию долгов выехал по месту Вашего проживания. Ожидайте! 88002220498, ООО «СКМ»

2.1. Никто никуда на самом деле не выехал.

3. Мне пришло смс о выезде сотрудника регионального отдела по взысканию долгов. Номер тел. по которому звонить им 88002220463. ооо скм. долг перед банк «открытие» бывший «бинбанк». Что делать? Подскажите пожалуйста.

3.1. — Здравствуйте уважаемый посетитель сайта, а что можно сделать? Не впускайте его в жильё и не берите чужие деньги, если их нечем отдавать, в противном случае и вот такой результат получите. Статья 159.1 УК РФ. Мошенничество в сфере кредитования (действующая редакция)
1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, —
наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.
Удачи вам и всего хорошего, с уважением юрист Лигостаева А.В.

3.2. Здравствуйте!
Зачастую такие сообщения приходят должникам. Но на практике очень редко кто-то выезжает. Это очередная пугалка банков и коллекторов.
Если всё же к вам кто-то приедет, вы вправе не открывать дверь, не подписывать никаких документов. В случае настойчивых попыток попасть к вам в квартиру, вызывайте полицию.
Для того, чтобы избежать таких смс, звонков, от воздействия коллекторов на вас, необходимо направить заявление об отказе от взаимодействия, об отзыве персональных данных. (в зависимости от того, кто в данный момент является вашим кредитором). Таким образом избавиться от давления кредиторов и роста процентов, и вывести их в суд.

4. Сотрудник Регионального отдела по взысканию долгов выехал по месту Вашего проживания. Ожидайте! 88002220498, ООО «СКМ». Задолженность перед Сбербанком 88007002220. то мне делать я сижу в декрете с двумя детьми получаю 8 тысяч и не могу сейчас платить.

4.1. Не имеют право они к вам приезжать, если приедут, не открывайте и вызывайте полицию.

4.2. Здравствуйте, Кристина!
Имеете право не идти с ними на контакт. Это коллекторы. Также, рекомендую Вам обратиться к коллекторам с письменным заявлением об отказе взаимодействия с коллекторами.

5. По Вашему адресу будут направлены специалисты Регионального отдела по взысканию долгов. Перед ооо скм что делать?

5.1. Ув. Александр, это обычные коммерсанты и впускать их в квартиру Вы не обязаны.

5.2. Здравствуйте! Чаще всего это просто страшилки и никто не приезжает. Если эти «специалисты» приедут, Вы вправе не открывать дверь и не общаться.

6. К Вам направлена группа Регионального отдела по взысканию долгов. У Вас имеется задолженность перед ООО «СКМ» что это значит?

7. Мне пришла смс ФОРМИРУЮТСЯ СПИСКИ ДЛЯ ПЕРЕДАЧИ ВАШЕГО ДОЛГА В РЕГИОНАЛЬНЫЙ ОТДЕЛ ПО ВЗЫСКАНИЮ ДОЛГОВ. У ВАС ИМЕЕТСЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПЕРЕД ООО «СКМ»,88002220463 ЧТО МНЕ ДЕЛАТЬ?

7.1. Здравствуйте, Алексей! Если позвоните по этому номеру, вполне возможно, что Вам начнут не только писать, но и надоедливо звонить. Если долгов у Вас нет — просто игнорируйте. Если есть долг — сами понимаете, нужно будет погашать. Как погашать — решать Вам. Можете ждать суда, можете погасить добровольно. Если подадут, в суде можете просить об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ), если она реально несоразмерна с последствиями нарушенного обязательства. Фраза о передаче долга в какое-либо иное подразделение, в названии которого есть слово «взыскание» — не более чем устрашение и намек, что с Вами будут работать коллекторы

Обращаю Ваше внимание, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона.

Как работают службы взыскания в банках

Взять кредит просто, зачастую для этого нужен только паспорт. С рекламных баннеров, товарных ценников и стен новостроек на нас глядят заманчивые предложения — всё это «можно купить прямо сейчас», даже если нет денег. Вот так, «без переплат и процентов» вы получаете новый мобильник или что посолиднее. Только теперь будьте добры каждый месяц в течение года платить за этот товар.

Руководитель направления досудебного взыскания одного из банков анонимно рассказал корреспонденту Сиб.фм о том, как работают с должниками, в какой момент их можно начинать унижать и почему лучше не попадаться в руки коллекторам.

Существует адекватный алгоритм покупки чего-то нужного или ненужного: заработал денег — потратил.

Для чего нужен отдел взыскания задолженности

Бюро по работе с должникамиДанная структура взыскания долгов занимается следующей деятельностью:

  • Рассмотрение заявок от потенциальных заёмщиков;
  • Проверка документов перед предоставлением средств;
  • Оформления бумаг по выдаче кредита;
  • Процедуры взыскания задолженности.

Отдел будет эффективен только при его правильной организации.

Особенности конкретной структуры по взысканию зависят от того, на каких кредитах и займах специализируется компания. К примеру, различается работа по изъятию средств при следующих случаях:

  • Заёмщиком выступает физическое или юридическое лицо. Как происходит взыскание долгов с юридических лиц, можно узнать из отдельное статьи, как взыскать долг с физического лица — вот здесь;
  • Предоставлен потребительский или ипотечный кредит, порядок взыскания задолженности по договору тут;
  • Займы различаются в зависимости от срока, на который они предоставляются: долгосрочные, краткосрочные.

Но, вне зависимости от типа кредита, отдел долгов работает по похожей схеме.

Отдел будет эффективен только при его правильной организации.

Оценка характеристик кредита

Бюро по работе с должникамиОтдел взыскания работает не со всеми видами займов. Ему можно поручить те задолженности, которые являются проблемными. Но каждый отдел имеет свои категории для оценки займов.

Согласно Положению ЦБ, все кредиты подразделяются на следующие категории в зависимости от вероятности их невозврата:

  • Стандартная. Показатели риска невыплат оцениваются, как нулевые;
  • Нестандартная. Риски составляют 1-20 процентов;
  • Сомнительная. Риски оцениваются в 21-50%;
  • Проблемная. Вероятность невозврата составляет 51-100%;
  • Безнадёжная. Такая категория предполагает гарантию невозврата средств.

Отдел взыскания принимает займы, начиная с сомнительных и проблемных. Крайне редко ему передаются нестандартные задолженности. Банковские структуры могут использовать собственные критерии оценки займа. Для расчётов требуются показатели и коэффициенты, формулу коэффициента покрытия ссудной задолженности смотрите здесь

Во внимание принимается текущее материальное состояние человека, а также его возможности для покрытия задолженности. К примеру, при оценке долгов, применяются следующие показатели:

  • Срок, на протяжении которого не выполняются платежи;
  • Отношение нынешнего оборота организации к сумме, взятого ею кредита;
  • Объём прибыли юридического лица за последний отчётный срок;
  • Средний размер оборота, согласно счетам в банке, за месяц.

Отдел взыскания может использовать другие параметры.

Требования к специалисту по взысканию задолженности

Практика последних лет показала, что работа кадров без высшего образования (юридического, психологического, экономического), в том числе и бывших продавцов продовольственных товаров, не столь эффективна и даже бывает противоправной. В любом случае соискатель, принятый на данное место, должен пройти специальное обучение.

Далеко не все неплательщики целенаправленно уклоняются от погашения долгов: у многих людей действительно объективные причины. Задача работника коллекторского агентства понять причины и предложить варианты, устраивающие обе стороны.

Деятельность специфическая, требующая наличия следующих качеств и умений:
— высокая стрессоустойчивость;
— терпеливость и настойчивость;
— грамотная, понятная речь;
— дар убеждения;
— аналитический склад мышления;
— умение выслушать собеседника;
— способность подмечать мельчайшие нюансы и детали, быстро переключать внимание;
— владение базовыми познаниями в юриспруденции. Подобная занятость подойдет далеко не всем

Но если человек обладает перечисленными характеристиками и желанием трудиться в этой сфере, то карьерный рост и достойная оплата труда ему гарантированны

Подобная занятость подойдет далеко не всем. Но если человек обладает перечисленными характеристиками и желанием трудиться в этой сфере, то карьерный рост и достойная оплата труда ему гарантированны.

Бюро по работе с должниками

По теме «Специалист по взысканию задолженности» ничего не нашлось?Начните поиски информации с главной страницы блога WorkTips.ru.

Помощник дизайнера 30.08.2013Инженер метролог 30.08.2013Врач-рентгенолог — знает людей до единой косточки 30.08.2013

Служба взыскания

Итак, что мы имеем. Ситуация плачевная. Пропущено уже несколько платежей по кредиту. Денег как не было, так и нет. Платить в ближайшем будущем нечем, а из банка суровые мужчины навязчиво звонят на все доступные телефоны. Это сотрудники службы взыскания банка.

Что толкает на это сотрудников службы взыскания.

Необходимость зарабатывать деньги. Как правило, они имеют минимальную зарплату и процент от взысканных с должников сумм. Поэтому просьбы оставить Вас в покое, сами понимаете, не актуальны.

Как служба взыскания это делает?

Оказанием постоянного психологического давления, внушением чувства вины, а также скрытой угрозы. Регулярное воздействие по телефону, возможное хамское обращение ставит целью вывести должника из равновесия, заставить постоянно испытывать дискомфорт, депрессию, страхи.

Как бороться со службой взыскания ?

Пассивные варианты: отключить телефон, сменить номер, не брать трубку.

Активные варианты: жалобы на их действия руководству банка, в ОВД, в Прокуратуру.

Можно ли дружить со службой взыскания ?

Ну, конечно. Как и все люди, они в той или иной мере обладают обычными, присущими любому человеку качествами и могут искренне Вам посочувствовать. Однако, ввиду понятных причин, верить их обещаниям можно с очень большой натяжкой. Поэтому, если у Вас имеются какие-либо обоюдные договорённости, следует их критически проанализировать.

Что может служба взыскания ?

— Реструктуризировать задолженность, то есть дать Вам рассрочку, уменьшить величину платежа, изменить график платежей, уменьшить пеня и штрафы, но только если это предусмотрено правилами банка.

— Перестать надоедать Вам звонками и визитами (если очень сильно Вас полюбят и по какой-то причине поддадутся на Ваши уговоры, или если сами увидят бесперспективность своих стараний).

Чего не может служба взыскания ?

— Простить Вам долг.

— Исправить кредитную историю.

— Вывести из актива поручителей.

В некоторых случаях сотрудник службы взыскания банка может приехать на дом или работу к должнику. Например, если телефонных контактов нет, и Ваше мнение относительно погашения задолженности остаётся невыясненным. Или может просто приехать для большей убедительности в серьёзности своих намерений. Общение в этом случае практически не отличается от телефонного. Разница только в том, что дома ему лучше не показывать золотые подсвечники и иные предметы роскоши (не хрена вообще в дом пускать), а на работе утаить информацию о неофициальной зарплате «в конвертах». Страшного в этом нет ничего, просто отвязаться от сотрудника службы взыскания будет сложнее. Вообще, чем меньше информации от Вас и о Вас он получит, тем будет лучше. Если же от такого посетителя начинают исходить угрозы, или, хуже того, он пытается их осуществить, действовать нужно жёстко и решительно. Об этом рассказывается в статье о противодействии коллекторскому произволу.

Читайте нас, и Вы будете знать как вести себя в различных ситуациях.

Для пользователей сайта открыта подписка на самую свежую тематическую информацию, а также на некоторые статьи, которые, возможно, не войдут в общий информативный блок. Присоединяйтесь к нам.

Здравствуйте! помогите пожалуйста, у меня заблокировали счет на который приходят детские деньги и снимают все под чистую а заблокировал сам банк хом кредит по решению суда а я не знаю не про кокой суд, подскажите что делать собрала справки отправила в банк от туда не ответа ни привета тишина! подскажите куда можно обратиться для решения данного вопроса и для возврата денег!

Доброе утро!! Скажите пожалуйста, если я подал документы в арбитражный суд по поводу банкротства, уже есть номер дела и судья, имеют ли право банки. а именно сбербанк снимать деньги в полном обьеме и как мне вести разговоры с коллекторами и со службами банка? С уважением к Вам Игорь

Внимательно перечитала и увидела про приставов.

Так у вас может оказаться судебный приказ или решение и на сайте ФССП инфа может не отображаться. Вам необходимо посетить пристава, чтобы знать наверняка. Заодно, возьмите на работе справку, что на данный счет поступает зарплата. Для пристава деньги на ваших счетах обезличены и он понятия не имеет, что туда поступает, поэтому и списали всю сумму. Может сбер тут и не причем вовсе. Если это действительно так, то смысла менять зарплатный банк нету.

О как!Спасибо за подробный ответ.Пожалуй я так и сделаю.Обращусь к приставу со справкой.так же обратился в горячую линию сбера с жалобой на списание средств,приняли и отправили на проверку.Ответ в течении трех дней.

Основные обязанности

К обязанностям отдела досудебного взыскания относят:

Если вы хотите узнать, как в 2019 году решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72.
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.
  • взаимодействие с должниками;
  • контроль за поступлением денежных средств от должников;
  • поддержание суммарного объема дебиторской задолженности на приемлемом уровне;
  • выявление и систематизация проблемных долгов;
  • принятие мер по предотвращению появления новых проблемных долгов;
  • реализация предметов залога для погашения залоговых обязательств;
  • подготовка документов для подачи судебного иска.

Предприятие финансово стабильно, если дебиторская задолженность не превышает заданные значения, регулировка которых производится отделом взыскания. Систематизация проблемных долгов происходит путем их разделения по видам должников – клиентам, не внесшим плату за товар или услугу, контрагентов по сделкам, подрядчикам, получившим аванс и т. д.

Круг обязанностей отдела и его сотрудников определяются в каждой компании индивидуально в зависимости от ее финансовой политики, но в большинстве случаев на сотрудников отдела ложится персональная финансовая ответственность в размере заработной платы за возврат долгов, порученных таким сотрудникам.

Вне зависимости от перечня основных прав сотрудники отдела взыскания обязаны соблюдать законодательство РФ и не вправе самостоятельно производить опись и изъятие имущества должника, как это делают судебные приставы.

Отдел досудебного взыскания

Ориентировочная эффективность работы на досудебной стадии Срок просрочки Эффективность 0-30 дней 70-95 % 31-90 дней 50-70 % 91-180 дней 30-50 % Более 180 дней Менее 30% Высокую эффективность на данной стадии получают те организации (в основном кредитные), которые качественно совмещают работу собственной службы взыскания с привлечением профессиональных коллекторских агентств на всех периодах просрочки.

Такая просрочка не испортит вашей кредитной истории и не скажется негативно при обращении в другие банки.

На седьмой день начинается интересное: за должника принимается служба экономической безопасности или отдел досудебного взыскания банка, называться может по-разному. Должнику поступает звонок из банка — это ребята с софта (Soft Collection), тупо звонари. Они занимаются взысканием проблемного портфеля на ранней стадии, она длится 30 дней.

Заявление о выдаче судебного приказа рассматривается в течение пяти дней исключительно мировым судьей, однако в течение 10 дней со дня получения судебного приказа ответчик имеет право представить возражение относительно его исполнения, что ведет к отмене судебного приказа. Цена иска подсудного мировому судье не должна превышать 50 тысяч рублей.

Исковое производство не имеет подобных ограничений, но имеет более сложную процедуру.

Теперь вместо штрафов, согласно ст.330 ГК РФ, клиенту ежедневно будет начисляться неустойка. Это определенный банком процент от суммы заключительного требования.

Первое что делает отдел взыскания — это направляет по адресу регистрации должника досудебную претензию (что это такое см. здесь ), и определяет район его проживания, а также удаленность от головного офиса. В итоге опытные и трудолюбивые сотрудники тянут все на себе, в то время как новички и середнячки либо бездействуют, либо делают работу настолько плохо и бессистемно, что ее результативность близка к нулю.

При этом неустойку приостанавливают; просят оплатить 100% заключительного требования, и списывают всю начисленную ранее неустойку; если у должника задолженность только в одном банке, предлагают ему переаккредитоваться в другом. Либо, обратиться за помощью к родственникам или друзьям.

Если заемщика все устраивает, он оплачивает задолженность и его договор направляется в архив.

Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

Служба досудебного взыскания что это

Вопрос про «службу» досудебного взысканияНесколько раз подряд настойчиво названивали из этой конторы и просили позвать к телефону Марию N.N. Я 2 часа объясняла, что здесь таких нет и не было (это действительно так). После чего хамло, звонившее начало меня в буквальном смысле пресовать и требовать, что бы я сообщила все, что знаю об этом человеке, а так же спрашивать в каком городе я проживаю и все такое.

Основная задача банковской организации — кредитование.

К сожалению, в настоящее время участились случаи несоблюдения заемщиками сроков оплаты по кредиту.

В такой ситуации у банков есть возможность организовать на своей базе процесс взыскания, либо привлекая новых специалистов, либо перепрофилируя существующих специалистов.

И в том и в другом случае затраты на взыскание достаточно высоки, кроме того, банк теряет конкурентные преимущества перед другими кредитными организациями, т.

Работа отдела взыскания задолженности принципы, особенности

На этапе, когда кредитный договор передается в отдел взыскания, с ним начинают работать специальные сотрудники. Как правило, это уже опытные работники в сфере «мягкого выбивания долгов» (специалисты по работе с просроченной задолженностью), в том числе бывшие представители силовых структур. Ориентировочный срок, который договор пребывает в данном отделе, составляет 6-8 месяцев.

Свою работу отдел взыскания начинает с того, что направляет досудебную претензию по тому адресу, где зарегистрирован должник. Сотрудники данного отдела также занимаются прозваниванием всех имеющихся в анкете клиента телефонов с целью найти рычаги влияния на должника, нарушившего обязательства по договору и допустившего значительную просрочку. Его самого приглашают в организацию для разговора на тему погашения задолженности. Конечная цель проделываемой работы с должником – получение конкретной даты возврата кредита и, конечно же, сам возврат денежных средств банка вместе с начисленными процентами и неустойкой. Не забываем, что во время просрочки кредитный договор обязательно предусматривает начисление ежедневной неустойки. которая представляет собой определенный процент от общей суммы кредита. Всё это в рамках закона.

Если клиент явился на встречу, ему могут предложить различные варианты решения проблемы:

  • оплатить половину долга, а остальную сумму разделить на равные платежи. В случае такой договоренности неустойку обычно приостанавливают;
  • выплатить всю сумму долга (неустойка при этом автоматически списывается);
  • взять кредит в другом банке для выплаты данной задолженности либо попросить финансовой помощи у близких.

Хорошо работает только отдел взыскания несуществующей задолженности

Бинбанка

121471, г. Москва, ул.Гродненская, д.5а

(495)755-50-75,8(800)200-50-75

Несколько лет назад я стала обладателем кредитной карты ПриватБанка. Использовала ее для хранения собственных средств, крайне редко пользовалась кредитными. Кредитный лимит изначально составлял 12 тысяч, потом он был увеличен банком до 24 тысяч. Проценты за пользование не начислялись, если возвращать на карту снятые деньги в течение месяца, да и ежемесячный платеж был невелик, в общем, все было удобно.
В мае 2014 года я получила смс с таким текстом:
«Уважаемый клиент! 25 апреля Бинбанк стал владельцем москомприватбанка. Банк работает в штатном режиме.»
В отделении банка мне пояснили, что ничего не изменилось, условия пользования картой остались прежними. Со временем кредитный лимит банк увеличил до 150 тыс. руб., и этими деньгами я воспользовалась, когда такая необходимость возникла. Ежемесячный платеж составил 7500 руб., эту сумму я аккуратно вносила каждый месяц до установленного срока.
Все было нормально до весны этого года.
В апреле я положила на карту сумму 8000 рублей, а за 2 дня до крайней даты внесения ежемесячного платежа (то есть до 28го апреля), получила смс от банка с требованием внести на карту 9500 рублей. Решила, что это ошибка системы, потому что за пару месяцев до этого я уже получала смс об отменении какого-то там мне штрафа в 500 рублей непонятно за что, в отделении тогда сказали, что «ошибочка вышла» и на карту все вернулось.
На горячую линию дозвониться я не смогла, вышла в группу Бинбанка в «вконтакте», а там — коллапс. Люди завалили комментариями ветку обсуждения с вопросами и возмущениями, проблема у всех была одинакова — всем резко увеличили ежемесячный платеж без какого-либо предупреждения.
Затем стали мелькать сообщения о:
не дошедших денежных переводах,
пропаже личных средств с карты,
не работающей горячей линии,
нескончаемых очередях в отделениях,
неработающем личном кабинете в интернет-банке
и бесконечных звонках из отдела взыскания.
Звонки с требованием погасить несуществующую задолженность я вскоре тоже начала получать, исправно так, штук по 20-40 в день — отдел взыскания несуществующей задолженности трудился усердно. Надо заметить, такого хамства по телефону я еще никогда не слышала. Сумма называлась постоянно разная, потом все же сошлись на 9500 в месяц.
Что же случилось?
Ответ в группе вк появился через несколько дней: оказывается, банк в одностороннем порядке увеличил ежемесячный платеж по кредитам еще в марте, и об этом якобы было написано на его сайте.
На возмущение людей ответ был такой: надо было штудировать сайт и следить за меняющейся информацией. На самом деле, никакой информации об этом на сайте не было.
Да и почему люди должны каждый день выходить на сайт банка, чтобы глянуть, не изменил ли там банк чего ненароком?
Кроме того, разве банк имеет право менять условия договора тайком от клиента? Об этих изменениях и нововведениях не было смс, писем и звонков, это было неожиданностью даже для сотрудников банка!!!
Кстати, ветку обсуждений в группе в вк закрыли, провокационные сообщения стерли практически все! Теперь люди свои жалобы пишут на «банки.ру», сайты отзывов, ЦБ РФ, прокуратуру, составляют петиции, ходят по судам.
А банк тем временем, наглеет еще больше. В этом месяце мне объявили, что я задолжала банку еще 5600, несмотря на то, что по 9500 платила.. оказывается, эта сумма еще в марте сформировалась, а мне про нее сказать «забыли». И да, ежемесячный платеж у меня не 9500, а 9800, я должна была сама его как-то высчитать!!!
Граждане! Не становитесь клиентом этого банка! Не верьте его рекламе и рейтингу. Забирайте личные денежные средства с карт и вкладов, не переводите пенсии, не используйте для денежных переводов! Настолько лживого, хамского и финансово опасного банка в России не было с лихих 90ых!

Сферы влияния отдела взыскания

Если отдел взыскания задолженности и должник не нашли общего языка либо у должника просто нет финансовой возможности оплатить долг, наиболее реальны следующие варианты развития событий:

  • кредитный договор передают в юридический отдел, после чего банк подает на него в суд;
  • договор и данные клиента попадает специальным мобильным группам, специализирующимся на взыскании. Работающие в составе таких групп специалисты выездного взыскания будут делать визиты на дом к заемщику;
  • продажа (если точнее, то переуступка права требования) договора коллекторам (в рамках договора цессии ), которые будут требовать погашения своими методами, или сотрудничество с коллекторскими агентствами на базе агентского договора (в этом случае уступки права нет, коллекторов нанимают для помощи в выбивании долга).

Немного реже отдел взыскания задолженности передает проблемный договор специалистам по борьбе с мошенничеством – если у банка появляются подозрения на мошеннические действия заёмщика.

Иногда, при условии отсутствия отдела взыскания в банке, договор может сразу попасть к коллекторам, что зависит от специфики конкретного банка, его масштабов и особенностей специализации.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: