Страхование банковского кредита

можно ли отказаться от страховки при получении кредита в россельхозбанке на ведение ЛПХ , как и когда это правильно сделать

Вопрос юристу:

Я подала заявку на получение кредита на ведение ЛПХ в Россельхозбанке, сотрудник пояснила, что страховка является обязательной. Сумма страховки довольно большая. Могу ли я отказаться от страховки уже после подачи заявки? Если да, то когда это лучше сделать : до или после одобрения заявки? Какие последствия может повлечь отказ от страховки?

Ответ юриста на вопрос : обязательна ли страховка при получении кредита Здравствуйте, Тамара!

Есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья или от титульного страхования, но от страхования имущественного залога отказаться невозможно.

Услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика. В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона как раз противоположное мнение. Например, статья 31 закона «Об ипотеке» гласит, что залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

Поэтому есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья, а также от титульного страхования, но никак от страхования имущественного залога.

Удачи Вам!———————————————————————

Ответ юриста на вопрос : обязательна ли страховка при получении кредита отказаться от страховки вы можете до подписания договора страхования, вам могут отказать в выдаче кредита, при этом, для ответа на вопрос: обязательна страховка или нет необходимо понимать условия кредитного договора. Возможно, что страховка это как вариант обеспечения исполнения кредитных обязательств!———————————————————————

Почему страхование имеет смысл

Случается, что человек теряет свое рабочее место или расходует средства на необходимое лечение, помощь родным, могут возникнуть самые непредсказуемые обстоятельства. Клиент теряет возможность возвращать свой долг банку. Вот тогда и выручает страховка, так как она способна полностью или частично погасить обязательства клиента перед кредитором. Иногда бывает, что страховка полностью покрывает долги человека и еще немного остается, такие лишние денежные средства выручают в сложные моменты. Все мы надеемся, что страховой случай не наступит, но надо осознавать, что жизнь порой подкидывает нам «сюрпризы».

1

Поэтому не надо думать, что менеджер банка, который настаивает на страховке, преследует исключительно свои корыстные цели. Кончено во многом им руководит определенная заинтересованность, но не спешите, все обдумайте, только после этого принимайте окончательное решение.

Предположим, человек хочет просто отказаться от страхования кредита. Но не все тут просто. Банк не хочет терять любые доходы, а в данном случае – это прибыль от страховых партнеров. А еще любая страховка повышает гарантию возврата заемных средств

Это особенно важно для банков. Один из видов их заработка – это возврат кредитов с процентами

Когда люди не отдают долги, кредиторы теряют свои средства.

Шансов возврата денег за определенный период времени и с процентами больше, если есть страховка. Долги вернет страховая компания, когда клиенты не смогут отдавать кредит и проценты по нему по определенным обстоятельствам, например:

  • Из-за болезни, несчастного случая.
  • По причине увольнения с работы.

В тех случаях, когда клиент перестает возвращать долги намеренно, страховка уже не может помочь. Тогда финансово-кредитные организации решают проблемы при помощи коллекторов, суда и судебных приставов.

Виды страхования

Страхования распространяется на заемщика, либо на предмет залогового имущества. Наиболее распространенный вид страхования – это защита жизни и здоровья заемщика . Страховая компания, обязуется погасить задолженность клиента, в том случае, если он попадет в непростую жизненную ситуацию и сможет представить соответствующий документ.  Страховщики оплатят кредит, а приобретенное имущество остается у заемщика. Это касается и случая непредвиденной смерти заемщика, только приобретенное имущество переходит в распоряжение наследникам первой очереди.

Во время получения кредита, вы так же можете застраховаться на случай недобровольной потери работы. Имеется в виду, потеря работы в результате сокращения штата сотрудников организации, в которой вы работаете. Страховая компания берет на себя обязательства по выплате вашего кредита в течение нескольких месяцев. Точный срок оговаривается в кредитном договоре при оформлении.  Здесь не учитывается случай увольнения с работы по собственному желанию. Как правило, это самый дорогой вид страхования.Что касается страхования залога. В большинстве случаев, этот вид страхования является обязательным условием кредитного договора, так как предполагает страхование залогового имущества от повреждения или уничтожения, что обусловлено такой вероятностью.

Виды кредитных страхований

Страховые операции в кредитовании подразделяются на различные виды, так сказать в зависимости от случившегося. Одним из самых распространенных случаев является страхование невозврата долга или страхование ответственности заемщика за невыплату суммы, указанной в договоре. В таком случае, страхователем является сам банк, а страхуемый объект – это как раз та ответственность заемщика, которую он по договору обязуется нести.

При этом не важно, является ли заемщик физическим лицом или юридическим. Существует так же и второй вариант, когда в процессе заключения договора участвует и страховая компания, и кредитополучатель.. Объектом страхования так же является ответственность заемщика, прописанная в кредитном договоре

При этом, если заемщиком является физическое лицо, то страхуется его жизнь и здоровье. То есть по сути риски, что он не сможет выплачивать кредит из-за болезни или смерти. Ранее мы уже писали о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Так что страхователем в этом случае является не банк, а сам заемщик.

Объектом страхования так же является ответственность заемщика, прописанная в кредитном договоре. При этом, если заемщиком является физическое лицо, то страхуется его жизнь и здоровье. То есть по сути риски, что он не сможет выплачивать кредит из-за болезни или смерти. Ранее мы уже писали о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Так что страхователем в этом случае является не банк, а сам заемщик.

Такой вид страхования имеет свои разновидности. Например, страхование жизни и здоровья людей – держателей кредитных банковских карт. Или же страхование потребительского кредита, а так же страхование целевого кредита, полученного на развитие бизнеса.  

Последствия отказа от страхования

Страхование банковского кредитаТем, кто настроен отказаться от страхования, придется выдержать натиск представителя банка. Вас могут даже пугать вероятным отказом от кредитования, плохими перспективами, расскажут страшные истории из жизни реальных заемщиков, которым пришлось столкнуться с настоящими трудностями.

Кредит вам предложат на менее выгодных условиях, если вы решите не застраховываться. Ставки процентов будут выше, так банк стремится снизить риски невозврата средств.

Банк словно дает скидку тем, кто покупает страховку, а к заемщикам без нее он гораздо серьезнее относится, выдавая кредиты уже на общих условиях. Если человек приобретает какую-то услугу, то навязывание еще каких-то сервисов считается незаконным. Поэтому никто не должен заставлять вас приобретать страховку, но кредиторы хитрят, они придумывают разные стимулы, обещают дать скидку на кредит.

2

Как правило, все цены на банковских сайтах, в рекламных брошюрах содержат информацию о цене, включая уже все расходы по страховке. А в стандартном договоре почти всегда есть пункт о страховании, который по умолчанию могут включить, даже не поинтересовавшись у клиента. Люди не читают договор, все подписывают, а потом их многое удивляет.

Лучше сразу уточнить, сколько стоит кредит при отказе от страхования, переплата находится в прямой зависимости от величины займа, вида, от политики финансового учреждения. Если брать в ВТБ24 кредит в 400 тысяч рублей, то страховка обойдется в 1,44 тыс. рублей в месяц. Процентная ставка равна здесь в среднем 21% в год, при отказе от страховки она вырастет на пару пунктов, шансы на выдачу кредита снизятся.

У «Банка Москвы» другая политика, страхование тут обойдется дороже (около 1,6 тыс. руб. в месяц), но здесь ниже ставка, она равна 19,9% . Кроме того, наличие или отсутствие страховки не влияет на величину процентов. Но кредит без нее получить сложнее. Необходима хорошая история по кредитам, высокий уровень доходов.

В банке «Хоум Кредит» страховка стоит 1,01 тыс. руб. каждый месяц, ставка – 20% в год, она не зависит от наличия страховки. Но шансы выдачи кредита снизятся при ее отсутствии.

Страхование банковского кредита

В ВТБ24 надо будет платить 21 994 рубля каждый месяц, в «Хоум Кредите» — 21 371 руб., В «Банке Москвы» — 21 939 руб. Получается, что разница не такая и существенная. При отказе от страховки надо будет отдавать ежемесячно:

  • В ВТБ24 – 20 554 руб.
  • «Банку Москвы» — 20 339 руб.
  • «Хоум Кредиту» — 20 358 руб.

Выходит, экономия неплохая. Но, чтобы сориентироваться в окончательных цифрах, надо умножить разницу в оплате на число месяцев. Если человек решит не оформлять страховку, то в ВТБ24 он сэкономит за 2 года 34 560 руб., в «Банке Москвы» за этот же период 38 400 рублей, а в «Хоум Кредите» около 24 240 руб. Выгода ощутимая.

Вывод: Иногда получается неплохая выгода от отказа страхования при кредитовании, но важно взвесить все плюсы и минусы данной процедуры, чтобы сознательно решить вопрос о том, покупать полис или нет. https://www.youtube.com/embed/pCuXnOBst7I

Особенности страхования имущества

Договор страхования обычно включает комплекс защиты от разных рисков. Заемщики должны перед подписанием этого документа изучить основные условия:

  • частота оформления договора, который может заключаться на весь срок кредитования или ежегодно;
  • сумма страховки;
  • виды страховых случаев;
  • особенности получения компенсации.

Важно! Оформление полиса приводит к значительному увеличению финансовой нагрузки на плательщика. Для приобретения полиса потребуется паспорт заемщика, договор с банком, содержащий основные условия предоставления кредита, а также правильно составленное заявление

Заявление формируется на основе бланка самой страховой компании, причем обычно этот процесс осуществляется непосредственно в отделении выбранной фирмы

Для приобретения полиса потребуется паспорт заемщика, договор с банком, содержащий основные условия предоставления кредита, а также правильно составленное заявление. Заявление формируется на основе бланка самой страховой компании, причем обычно этот процесс осуществляется непосредственно в отделении выбранной фирмы.

Расторгнуть его можно сразу после заключения, если страхование не является обязательным. Для этого надо подать заявление в страховую компанию. Оно рассматривается в течение 30 дней. При отказе расторгать контракт со стороны фирмы, можно получить помощь в Роспотребнадзоре или подать иск в суд.

Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.

В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:

  • можно оформить займ без страховки;
  • необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
  • при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
  • договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.

Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.

Страхование жизни и здоровья — это добровольное решение заявителя. Банки не принуждают оформлять полис, однако всеми силами способствуют этому. Как? Ограничивают условия кредитов.

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя.

Оформление страховки на жизнь и здоровье – трудоемкий процесс. Компания-страховщик потребует от клиента справку с места работы, о состоянии здоровья и увлечениях.

Если профессия или хобби гражданина связаны с рисками, а в справке о состоянии здоровья есть отметки о серьезных заболеваниях, то в страховании будет отказано. Страховщики не оказывают социальную помощь лицам, входящим в группу риска.

Банк требует оформления страховки на имущество при выдаче ипотеки или кредита под залог. Страхование защищает недвижимость и транспортные средства от потери ликвидности. Если имуществу нанесен ущерб, то компания обязуется возместить его.

Особенности возмещения денежных средств по страховке

Страхование банковского кредитаВ стремлении избежать финансовых потерь в форме переплат многие наши соотечественники желают погасить ссуду раньше срока. И здесь возникает вполне логичный и справедливый вопрос: если вдруг кредит погашен раньше времени, можно ли вернуть сумму по неиспользованной страховой части.

Речь конкретно о данном пункте должна идти в договорном документе. Чтобы получить компенсацию, необходимо обратиться непосредственно по адресу страховщика и получить хорошую компенсацию.

Развитие сценария в этой ситуации может осуществляться посредством двух путей.

  1. Если в договоре присутствует пункт, связанный с такой возможностью, рекомендуется действовать в соответствии с инструкцией. Ваши средства могут быть возвращены посредством единого платежа или в форме выплат по графику.
  2. Если в договорных отношениях такого пункта нет, это свидетельствует об отсутствии обязательства компании по возмещению денег за заблаговременное погашение ссуды. Но чисто ради кармы она может пойти клиенту навстречу, особенно если желает сохранить с ним хорошие отношения.

При заключении договора есть возможность выбора единовременной страховой выплаты или ежемесячной величины, относящейся к непосредственной сумме платежей по кредиту. Расходы могут быть включены и в тело кредита.

В любой ситуации при наступлении страхового случая деньги должны быть возвращены. Если права заемщика нарушаются, он вправе пойти в судебные органы.

Когда страховка выгодна клиенту банка

Можно сказать, страховка выгодна клиенту при любых обстоятельствах, ведь она является защитой его имущественных интересов. Не подписывать договор со страховой компанией, когда оформляется кредит – это всегда риск. Однако нужно рационально подходить к вопросу необходимости страхования. Например, заемщик берет потребительский кредит в банке на 100 тысяч рублей, ему предлагается страховка, которая будет стоить 10 тысяч рублей, но заемщик уверен, что уже через 3 месяца полностью погасит долг. Есть ли смысл приобретать страховку? Вряд ли. Если только заемщик не является представителем профессии, которая подвержена большой опасности, или она сам не предвидит, что за 3 месяца с ним может что-либо случиться, что сделает невозможным выплатить кредит. Конечно, никто не застрахован от несчастных случаев, однако, когда по мнению заемщика риск наступления такого случая минимален, то ему будет не сложно отказаться от страховки. Но представим ситуацию, когда кредит берется на несколько лет, да еще и на более серьезную сумму. Тогда, конечно, взвесив все риски, необходимо задуматься над оформлением страхового полиса.

Страховка здоровья и жизни что это и есть ли в ней необходимость

Страховка здоровья и жизни предполагает:

  •  платежи со стороны клиента – как правило, каждый месяц;
  •   компенсацию со стороны страховой компании – при ситуации, относящейся к страховой.

Если вы считаете, что услуга станет настоящей «палочкой-выручалочкой», например, опасаетесь сломать ногу, то соглашайтесь. В противном случае говорите нет.

Однако есть важный момент. В финансово-кредитных учреждениях договоры страхования жизни и здоровья являются урезанными. То есть, вероятность наступления страхового случая практически равна нулю. Поэтому услуга выгодна только страховой компании и банку. Они сотрудничают: страховая компания расширяет клиентскую базу, банк вознаграждается за свои «заслуги».

Но отказаться можно только от договора страхования здоровья и жизни. Взять потребительский кредит, в том числе кредит наличными, совсем без страховки не удастся. В чем причина? В том, что такая финансовая помощь выдается под обеспечение или, по-другому – залог. Им может быть объект недвижимого (квартира, жилой дом) или движимого (автомобиль) имущества. Они, в отличие от здоровья и жизни, должны быть застрахованы.

Страхование банковского кредитаКак взять кредит без страховки

Стоит ли обращаться к юристам

Страхование банковского кредита
Согласно статистическим данным более 3/4 судебных тяжб, связанных с навязыванием услуг страхования банковскими организациями, выигрывается заемщиками. Но это касается только потребительского кредитования.

Если речь идет о кредите, связанном с залоговым имуществом, особенно ипотечном кредитовании, то суд встает на сторону кредитодателя.

Если с момента подписания кредитного соглашения прошло не более 5 дней, то можно провести процедуру отказа от полиса и возврат, затраченных на него средств, самостоятельно, ведь никаких препятствий и отказов возникнуть не должно.

В случае когда кредитодержатель имеет намерение отказаться от страховки в более поздние сроки, то стоит обратиться за юридической помощью. При поддержке профессионала вероятность положительного исхода дела существенно повышается.

Посмотрите видео о возврате страховки по кредиту

Москва и МО:
+7 (499) 938-40-06

СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:

+7 (812) 467-38-94

Россия (горячая линия):
8 (800) 511-38-43
Получить консультацию

Проблемы в кредитном страховании

Конечно, в кредитном страховании не все так просто и случается множество проблем и сложностей. В первую очередь, это связано с тем, что страховая область в нашей стране никогда не успевала развиваться в том же темпе, что и банковская. Однако, на каком бы уровне не было страхование, без него ни как.

Кредитование для банков и финансовых учреждений – это основной источник дохода. А выдача кредитов напрямую связана с рисками их не возврата. В данном случае, страхование кредитов не только позволяет банкам минимизировать свои убытки, но и элементарно повышает имидж банка. Дело в том, что частичная передача рисков страховой компании положительно характеризует сам банк и привлекает заемщиков, при этом создаются все условия для того, чтобы снизить кредитные риски для банка и повысить качество его активов.

К сожалению, страховые компании далеко не всегда справляются со страхование банковских рисков. Это связано опять же, с их более низким уровнем развития и неподготовленности. Чтобы наглядно понять это, стоит сравнить цифры. Так средний капитал крупных страховых компаний находится в пределах пяти миллиардов долларов, а капитал банков или финансовых учреждений в пределах 30 миллиардов долларов. Становится очевидным, как страховые компании имея такой капитал могут страховать риски более «богатых» финансовых учреждений.

Не подготовлены страховые компании и организационно. В большинстве страховых компаний России, скоринг только-только начинает развиваться, а многие пока еще даже не знают, что это такое. Зато его отсутствие непосредственно влияет на работу с финансовыми учреждениями, не позволяет полностью оценить кредитные риски и добрать страховые премии.

Именно поэтому убыточность проектов, даже застрахованных, по прежнему является очень высокой. Больше всего проблем возникает при страховании потребительских кредитов. Почему то именно с ними, работа страховых компаний является наиболее убыточной. Главной причиной этого называют как раз-таки несовершенство скоринговых систем, а так же неточности и ошибки в процессе андерайтинга – проверки заемщиков, не являются ли они мошенниками.

Банки пока тоже не относятся к системе страхования должным образом. Например, они не имеют единого списка четких параметров отбора страховых компаний для совместной работы, а по сути «берут, что дают», это ущемляет интересы и страховых компаний, и заемщиков, и не всегда положительно сказывается на самом банке.

Сегодня в России кредитное страхование находится пока что на начальном этапе или этапе становления. Чтобы оно начало развиваться, необходимо тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Пока этого не произошло, говорить о том, что страхование кредитов – это очень удобный и эффективный инструмент, рано.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: