Условия кредитного договора

Существенные условия договора банковского кредита

Вопрос о существенных условиях договора банковского кредита является весьма дискуссионным в научной литературе и поднимался неоднократно с момента принятия первой и второй частей Гражданского кодекса РФ, а также Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

За это время многими авторами в качестве существенных выделялись следующие условия кредитного договора:

о предмете договора; уплате процентов на денежную сумму, полученную в кредит; об определении процентов по договору; их размере и порядке уплаты;

условия о процентах за кредит; стоимости иных банковских услуг; имущественной ответственности за нарушение договора; о порядке его расторжения и о предмете договора;

условие об обеспечении кредитного договора;

условие о размере кредита; сроке, на который он предоставлялся; процентных ставках за пользование; обеспечение возвратности кредита и порядок его предоставления;

Анализ судебной практики свидетельствует об отсутствии единого подхода к вопросу о существенных условиях договора банковского кредита. Так, в одном из своих Постановлений ФАС Московского округа указал, что, исходя из ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Однако ФАС Центрального округа заключил, что в соответствии с нормами гражданского законодательства стороны сами вправе определять порядок предоставления кредита.

Данная ситуация сложилась в связи с тем, что Гражданский кодекс РФ прямо не закрепляет перечень существенных условий для кредитного договора. Поэтому, раскрывая данные условия любого гражданско-правового договора, следует исходить из положений абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, среди которых в первую очередь нас будут интересовать предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Проблема специфики предмета договора банковского кредита в научной литературе является дискуссионной. В результате ученые разделились на два фронта. Одни полагают, что таковым являются денежные средства, предоставляемые заемщику и подлежащие возврату последним. Например, указано следующее: «Предмет договора — денежные средства (национальная и иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками»; «поскольку предметом кредитного договора являются деньги, обязательство банка носит денежный характер. При этом оно может быть выражено как в рублях, так и в иностранной валюте».

Другие авторы предполагают, что предметом всякого обязательства являются действия обязанных сторон: «Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика)».

Заметим, что в Гражданском кодексе РФ под предметом договора понимаются объекты гражданских прав. Такой вывод следует из значения термина «предмет», в котором он употребляется применительно к «предмету договора» в Гражданском кодексе РФ. В статьях Гражданского кодекса РФ, где встречается слово «предмет» применительно к предмету сделки (договора, обязательства), оно обозначает именно объект гражданских прав (см.: абз. 2 п. 1 ст. 178, п. 2 ст. 275, п. 1 ст. 322, п. 1 ст. 336, абз. 2 ст. 398 ГК РФ).

Из этого следует, что для решения сложившейся дискуссии необходимо выяснить, что является объектом кредитных правоотношений.

Формы кредитного договора

В соответствии с п.1 ст.10 Закона, договор об ипотеке заключается в письменной форме и исходя из гражданско-правового режима недвижимости, подлежит государственной регистрации. В соответствии со ст.131 ГК РФ, право собственности и другие вещные права на недвижимое имущество, ограничения этих прав, их возникновения, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в одном государственном реестре. Согласно п.2 ст.10 Закона, договор об ипотеке вступает в силу с момента его государственной регистрации, а не с момента заключения договора и в этом одно из его отличий от кредитного договора. На практике часто возникает сплетение понятий «совершение сделки» и «заключение договора». Первое безусловно шире чем второе и содержит в том числе и объем действий и выполнение требований необходимых для заключения договора. В связи с этим нужно заметить, что Закон об ипотеке с моментом государственной регистрации связывает не само заключение договора, а вступление его в силу.

Таким образом, государственная регистрация является правообразующим элементом сделки. Ранее закон предусматривает в качестве одного из правообразующих элементов также нотариальное удостоверение договора. Этот элемент имеет смысл на момент переходного периода по изменению правового режима недвижимого имущества. Ранее, как мы помним было предусмотрено нотариальное удостоверение сделок с недвижимостью. В настоящее время нотариальное удостоверение не обязательно, тем самым законодательно возможна обязанность по проверке ипотечного соответсвия закону на органы юстиции.

Стороны договора, конечно же могут предусматривать в договоре обязательство его нотариально удостоверить. Как правило эта инициатива, исходит от кредитора, который попросту лоббирует интересы конкретных нотариусов.

Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (п.2 ст.10 Закона). Не подлежит государственной регистрации предварительный договор по которому стороны обязуются заключить договор подлежащий государственной регистрации (п.14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 16 февраля 2001 года №59).

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Проконсультируем и поможем!

+7 (861) 212-54-74, +7 (988) 247-17-57

Bibliograficheskij spisok

  1. Batjanov M.V. Srok dejstvija grazhdansko-pravovogo dogovora: Dis. … kand. jurid. nauk. Samara, 2004. 217 s.
  2. Bychkova N.P. Uslovija kreditnogo dogovora kak osnovanie obespechenija vozvratnosti kredita: Dis. … kand. jurid. nauk. M., 2006. 208 s.
  3. Grazhdanskij kodeks Rossijskoj Federacii. Chast’ pervaja ot 30 nojab. 1994 g. N 51-FZ // Sobr. zakonodatel’stva Ros. Federacii. 1994. N 32. St. 3301.
  4. Grazhdanskij kodeks Rossijskoj Federacii. Chast’ vtoraja ot 26 janv. 1996 g. N 14-FZ // Sobr. zakonodatel’stva Ros. Federacii. 1996. N 5. St. 410.
  5. Grazhdanskoe pravo / Pod red. A.P. Sergeeva, Ju.K. Tolstogo. M.: PBOJuL L.V. Rozhnikov, 2000. T. 2. 736 s.
  6. Grishaev S.P. Ipoteka na sovremennom jetape : kommentarij zakonodatel’stva (po sostojaniju na 18 marta 2009 g.). Dostup iz sprav.-pravovoj sistemy «Konsul’tantPljus».
  7. Gruzdev V.V. Vozniknovenie dogovornogo objazatel’stva po rossijskomu grazhdanskomu pravu: Avtoref. dis. … kand. jurid. nauk. Tomsk, 2008. 23 s.
  8. Dubinich A. Nekotorye aspekty pravovogo regulirovanija zaemno-kreditnyh otnoshenij v sovremennyh uslovijah // Hozjajstvo i pravo. 1998. N 2. S. 86 — 91.
  9. Dudareva E.V. Osobennosti pravovogo regulirovanija ipotechnogo zhiliwnogo kreditovanija: Dis. … kand. jurid. nauk. M., 2006. 188 s.
  10. Zaharova N.N. Kreditnyj dogovor. Grazhdansko-pravovye aspekty. M.: INFRA-M, 1997. 160 s.
  11. Karimullin R.I. Prava i objazannosti storon kreditnogo dogovora po rossijskomu i germanskomu pravu: Dis. … kand. jurid. nauk. M., 2001. 233 s.
  12. Kommercheskoe pravo / Pod red. V.F. Popondopulo, V.F. Jakovlevoj. SPb.: Izd. S.-Peterb. un-ta, 1997. 518 s.
  13. Novickij I.B., Lunc L.A. Obwee uchenie ob objazatel’stve. M.: Gosjurizdat, 1950. 416 s.
  14. O bankah i bankovskoj dejatel’nosti: Feder. zakon ot 2 dek. 1990 g. N 395-1 // Sobr. zakonodatel’stva Ros. Federacii. 1996. N 6. St. 492.

15.O valjutnom regulirovanii i valjutnom kontrole: Feder. zakon ot 10 dek. 2003 g. N 173-FZ // Sobr. zakonodatel’stva Ros. Federacii. 2003. N 50. St. 4859.

  1. Ob ipoteke (zaloge nedvizhimosti): Feder. zakon ot 16 ijulja 1998 g. N 102-FZ // Sobr. zakonodatel’stva Ros. Federacii. 1998. N 29. St. 3400.
  2. O porjadke nachislenija procentov po operacijam, svjazannym s privlecheniem i razmeweniem denezhnyh sredstv bankami: Polozhenie Centr. banka Ros. Federacii ot 26 ijunja 1998 g. N 39-P // Vestn. Banka Rossii. 1998. N 53 — 54.
  3. Pokrovskij I.A. Osnovnye problemy grazhdanskogo prava. M: Statut, 1998. 353 s.
  4. Pristanskov D.V. O suwestvennyh uslovijah kreditnogo dogovora: teorija i praktika // Pravosudie v Povolzh’e. 2004. N 5. S. 6 — 12.
  5. Pskovskaja Sudnaja gramota. XV vek // Ros. zakonodatel’stvo X — XX vekov. M.: Jurid. lit., 1984. T. 1: Zakonodatel’stvo Drevnej Rusi.
  6. Rezcova E.V. Pravovaja priroda dogovora dolevogo uchastija v zhiliwnom stroitel’stve: Dis. … kand. jurid. nauk. M., 2006. 172 s.
  7. Suhanov E.A. Posrednicheskie i kreditno-finansovye sdelki v novom Grazhdanskom kodekse Rossijskoj Federacii. M.: Centr delovoj informacii, 1996. 358 s.
  8. Halfina R.O. Civilizovannyj rynok: pravila igry. M.: TEIS; Associacija «Gumanitarnoe znanie», 1993. 138 s.
  9. Hisamov A.H. Dogovor v sfere otnoshenij ipotechnogo zhiliwnogo kreditovanija: Dis. … kand. jurid. nauk. Kazan’, 2007. 183 s.
  10. Chalyj Ju.I. Dogovor bankovskogo kredita i pravovye sredstva obespechenija vozvratnosti kreditnyh deneg: Avtoref. dis. … kand. jurid. nauk. Har’kov, 1997. 22 s.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: