Каким образом выкарабкаться из долгов

Как образуется кредитная яма

Есть несколько событий, которые вынуждают банк обратиться в коллекторское агентство, а должников испытывать огромный стресс:

  • кредитные карты;
  • кредитная долговая яма;
  • просрочка.

Кредитная яма

Кредитная долговая яма может образоваться и из-за двойных и тройных кредитов. Выглядит это следующим образом, сначала берется небольшая сумма. Затем в сложной ситуации еще одна, крупнее, чтобы погасить предыдущую, и выбраться из кризиса, далее следующая, подобная пирамида постепенно дорастает до заоблачных высот и в результате клиент просто не может выплачивать даже ежемесячные платежи, а огромный долг постоянно давит на него финансово и морально.

Просрочка по кредиту

Просрочка очень часто становится одной из основных причин. Случайность в виде болезни или потери работы может привести к наложению штрафов, к тому же подобные жизненные обстоятельства связаны с ухудшением материального положения. Итого правила кредита становятся строже, а бюджет меньше и образуется кредитная долговая яма.

Кредитные карты

Несколько небольших банков выдают подобные пластиковые прямоугольники практически всем, но под очень большой процент. В результате с каждым месяцем долг растет очень сильно, даже если клиент вносит какие то небольшие суммы. Стоит просрочить лишь на 1-2 дня и в таком случае начисляются огромные штрафы и ужесточаются условия, очень часто в результате приходиться даже что-то продавать, чтобы погасить долг.

Все эти проблемы очень сложные и материально и морально, но они решаемы, самое главное получить информацию, собраться с силами и справиться со своими долгами.

Составляем план погашения кредитов

Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:

Сначала погашается самый большой кредит, потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги, затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Что такое долговая яма

Понятие «долговая яма» появилось еще далеко в исторические времена и старо как мир. Людей, задолжавших приличную сумму денег, садили по требованию кредиторов в специальную тюрьму (яму или котлован), так называемую «долговую яму», и держали их там до тех пор, пока долг не был выплачен родственниками и друзьями, или отработан самим должником. Частенько, в долговую яму должника садили вместе с семьей. Кредитор должен был только кормить должника и не наносить серьезных увечий. Так на Руси появилось долговое рабство.

С течением времени долговое рабство исчезло. Людей уже начал садить не в яму или котлован, а в государственную тюрьму. Здесь также кредитор сам решал держать ли должника бессрочно, выпустить для отработки долга или простить долг.

Еще позднее кредитора обязали оплачивать питание и содержание должника в тюрьме, что очень способствовало освобождению задолжавшего. А еще позже, запретили помещать в тюрьмы семьи должника, стариков и несовершеннолетних. Также, были введены сроки заточения в тюрьмах.

Заточение в тюрьмы в различных странах были отменены только в конце 19 века. Конкретно в России оно было отменено 7 марта 1879 году. В наше время такой «гуманный» способ выбивания долгов уже не используется. Только вот от этого ни проблем не уменьшилось, ни жить легче не стало.

Сегодня ДОЛГОВОЙ ЯМОЙ (по-другому еще кредитная яма или финансовая яма) считается критическое финансовое состояние человека, при котором его расходы значительно превышают доходы, отсутствуют какие-либо финансовые активы и сбережения, а также имеются долги (кредиты) на огромную сумму денег.

При чем, что очень важно, финансовое состояние человека не зависит от его доходов. Оно целиком и полностью исчисляется соотношением доходов и расходов

Другими словами, если человек получает ежемесячно более 100 тыс. руб., а тратит 150 тыс. руб., то естественно без больших долгов и кредитов здесь не обойдется. А вот какой-то Вася сосед с зарплатой 15 тыс. руб. еще и кое какие сбережения имеет.

В банк за помощью

Если нет возможности возвращать деньги на прежних условиях, то можно обратиться к сотрудникам банка с просьбой изменить условия кредита. Желательно сделать это быстро, пока не набежал большой штраф. Теоретически банку выгодно предоставлять клиенту рассрочку или кредитные каникулы. На практике вы можете не встретить взаимопонимания у сотрудников банка, но нужно использовать даже самый маленький шанс. Варианты облегчения жизни заемщика со стороны кредитора:

  1. Выплата только процентов. Неплохо для клиента в краткосрочной перспективе (придется платить небольшие взносы), но только оттягивает наступление кризиса.
  2. Временное освобождение от выплаты долга. Такое решение принимается крайне редко и только при наличии действительно серьезных причин. Освобождение действует всего несколько месяцев, затем все равно приходит пора рассчитываться за кредит.
  3. Продление срока договора. Клиент получает возможность вносить меньшие суммы за счет того, что срок кредитования немного отодвинут. Это самый оптимальный план.
  4. Рефинансирование долга – оформление нового кредита для выплаты предыдущего. Соглашаться на реструктуризацию стоит только в том случае, если условия нового займа гораздо выгоднее, чем у предыдущего. К сожалению, такие предложения бывают нечасто.

Каким образом выкарабкаться из долговНечем платить кредит? Обратитесь в банк за помощью

Все эти способы имеют только одну положительную сторону – кредитная история должника остается незапятнанной. Все остальное будет зависеть от организованности человека, его возможности соизмерять доходы и расходы и немного от везения, чтобы кредитная яма не затянула должника окончательно.

Есть просроченные долги перед банками. Что делаем для их погашения

Помочь с выплатами может реструктуризация кредитной задолженности. Это процесс, при котором происходит переоформление действующего кредитного договора на иные условия. Для проблемных заемщиков, которые не в силу в данный момент справиться с финансовой нагрузкой, кредиторы увеличивают срок кредитования до максимально возможного. Благодаря этой мере можно значительно уменьшить ежемесячный платеж, тем самым уменьшив долговую нагрузку.

Не стоит думать, что в банке к вам будут относиться с презрением — это ошибочное мнение всех должников. Кредиторы, наоборот, даже рады будут, что вы к ним пришли со своей проблемой, а не скрываетесь. Им гораздо проще на месте постараться решить проблему, чем искать должника и донимать его по телефону. Более того, есть банковская статистика, контролируемая ЦБ, просроченные договора ее портят, поэтому кредиторы будут стараться иметь как можно меньше невозвращенных займов.

Обрисуйте ситуацию, в которую вы попали, по возможности принесите какие-то документы, свидетельствующие о вашем непростом положении, к примеру, длительный больничный лист, трудовую с отметкой об увольнении. В процессе диалога банк обязательно предложит вариант решения проблемы.

Гражданину могут вообще предложить кредитные каникулы — это вообще самое лучшее решение проблемы. Банк освобождает заемщика от выплат ежемесячных платежей в полном или частичном объеме на срок 6-12 месяцев. За это время гражданин сможет решить свои проблемы и вернуться в прежний график платежей.

Гораздо сложнее, если у клиента на руках несколько кредитных договоров, тогда ему придется договариваться с несколькими банками сразу. По времени это, конечно, затратно, но вполне осуществимо, примерно за неделю можно решить вопрос с проблемой выплат, где-то будет предложена реструктуризация, а где-то кредитные каникулы.

 Если просроченных платежей еще нет?

Если вы осознаете, что вот-вот настанет тот момент, когда вам будет нечем платить по кредиту, но самой просрочки еще нет, то решить проблему гораздо проще. Изначально можно также обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или предоставления кредитных каникул, а можно оформить рефинансирование в другом банке.

Рефинансирование — это услуга, смысл которой — получение кредита в ином банке для закрытия имеющегося. То есть, вы идете в банк, предлагающий рефинансирование, оформляете его, полученные в результате деньги сразу идут на досрочное закрытие прежнего кредита, а у заемщика будет новы договор. Оформляя рефинансирование, сроки нового договора можно сделать больше, а также есть возможность найти предложение с более низкой ставкой, чем по действующему кредиту. Также благодаря этой услуге можно объединить несколько различных кредитов в один.

 Как избавиться от кредитов?

Тут уж только один выход — погашать их. Банк может забыть и списать лишь небольшие задолженности, которые не превышают 10000 рублей, и то перед этим заемщика могут донимать несколько лет коллекторы. В остальных же случаях банк все равно будет пытаться вернуть свои день. Если не получится это сделать собственными силами, то кредитор вправе обратиться в суд, где заемщика уже судебным решением обяжут погасить долг. После вынесения решения суда взысканием задолженности будут заниматься судебные приставы.

Разбираемся с текущими задолженностями

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что нечем платить кредит, а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

Каким образом выкарабкаться из долгов

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Возможные ошибки и способы их избежать

Человек, который попал в долговую яму, склонен к мечтам о том, что все решится само собой, но этого, как правило, не происходит. К распространенным ошибкам попавших в долговую яму людей относятся:

  • агрессивное отношение к требованиям кредиторов вернуть долг (если вы брали у финансовой организации в долг под определенные проценты, то вы должны вносить оговоренные платежи до тех пор, пока не будет погашена основная сумма, проценты и пеня);
  • обращение к услугам атиколлекторских агентств, обещающих избавить от долгов и отбелить кредитную историю (вера в то, что можно быстро избавиться от долга, уплатив сравнительно небольшую сумму такому сомнительному «агентству», настолько сильна, что люди несут последние деньги мошенникам вместо того, чтобы пустить их на погашение долга).

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:

  • принять участие в специальной программе банка-кредитора;
  • принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
  • самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Причины попадания в долговую яму

1.Ненужные «понты»

Человеку вообще свойственно хотеть много денег и казаться лучше, чем есть на самом деле. Иметь такую же дорогую машину, такой же большой дом, ездить отдыхать туда, где по круче и так далее, и все тому подобное. Отсюда то и берутся ненужные расходы, которые значительно превышают имеющиеся доходы. Так и появляются большие долги и кредиты.

Прежде чем влезать в долги и набирать кредиты хорошенько подумайте, стоит ли «ненастоящая» успешность тех проблем и неприятностей, которые они за собой влекут.

2.Тяжелое и критическое положение

В жизни может произойти все, начиная от потери жилплощади, заканчивая тяжелой смертельной болезнью, требующей больших финансовых затрат. В таких ситуациях обычно просто невозможно не набрать долгов и кредитов, которые человек начинает занимать, чтоб хоть как-то поправить свое сложное положение. При этом все без исключения начинают ошибочно полагать, что потом как-нибудь все выплатят. Только вот «как-нибудь» частенько не получается.

3.Неумение управлять личными финансами

Большинство людей не ведут учет доходов и расходов, не планируют расходы и не составляют личный бюджет, что обычно приводит к расходам, которые значительно превышают доходы. Научитесь управлять своими личными финансами, и вы с удивлением заметите, как ваши расходы заметно уменьшаться, и долгов станет гораздо меньше.

4.Низкий доход

Многие люди работают за мизерную заработную плату, даже не стараясь при этом хоть что-то изменить. Когда только и нужно, что включить голову и придумать, как и каким способом, можно увеличить свой доход и поправить свое финансовое положение. Способов много, начиная от повышения квалификации, заканчивая пассивным доходом. А лучше, сразу найдите такие источники пассивного дохода, которые вам больше подходят, и начинайте их создавать. Как ни крути, а пассивный доход – это основной источник богатства, и без него финансово независимым стать не получится.

5.Привычка жить «в кредит»

«Жить в долг» — это основная плохая привычка бедного человека. Каждое его желание реализуется путем взятия очередного займа и человек начинает очухиваться только тогда, когда сумма его долга не начинает зашкаливать, а размера дохода с трудом хватает, чтоб погасить хоть какую-нибудь его часть. Тем более теперь, когда любой магазин, торгующий товарами, имеющими хоть какую-нибудь приличную стоимость, могут предоставить рассрочку или кредит, который является  всего лишь обыкновенным сговором между магазином и банком. Им это приносит минимум двукратный размер прибыли, а вам, кроме очередной головной боли и больших проблем, больше ничего и не даст.

6.Отсутствие накоплений

Человек вообще не любит думать о том, что будет завтра. Считает, если сегодня все хорошо, то и завтра будет также. Только вот жизнь полосатая и когда-то вполне стабильное и благополучное существование превращается в нищенскую, полную долгов и кредитов, жизнь.

7. Финансовая безграмотность

Это, наверное самая главная причина, по которой люди загоняют себя в долговую кабалу. Большинство людей продолжают поддерживать высокий уровень качества своей жизни при низкой заработной плате, не ведут учет доходов и расходов, не планируют расходы и не составляют бюджет. Они просто не знают как построить грамотные партнерские отношения с кредиторами, при которых ни одна бы сторона не пострадала. Человек должен знать, на какие предложения соглашаться, а на какие нет, какую информацию усваивать, а какую пропускать мимо себя. Единственным выходом здесь является — повышение уровня своей финансовой грамотности. Это очень поможет вам не только решить свои проблемы, но также не попасть в долговую ловушку.

А так, вообще, у каждого своя причина, начиная от потери работы, и заканчивая тяжелой болезнью, требующей дорогостоящего лечения. Сядьте и хорошенько подумайте, что привело вас в такое тяжелое финансовое положение. И направьте все сила на ее устранение.

Увеличиваем доходы

Каким образом выкарабкаться из долговДейственный способ вылезти из долгов — нарастить доход.

Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы:

Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом – войти к начальнику и попросить прибавку – получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.

Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.

Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. – есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.

Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 – в рисковые капиталы

Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать

Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно – сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное – начать и пережить первый год.

Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать – через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты.

Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок – это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.

Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода – а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей.

Получите все возможные льготы и получите АСВ. Например, если общий доход семьи ниже прожиточного минимума на каждого обитателя квартиры, то вы можете получить компенсацию по квартплате. Если семья многодетная, то ей положен целый комплекс мер социальной поддержки – от бесплатного проезда детям на автобусе до регионального маткапитала.

В деле погашения долгов главное – следовать выработанной стратегии, не тратить деньги попусту и тщательно вести учет финансов. Но это не говорит, что нельзя время от времени баловать себя. Иногда можно позволить себе «зарулить» в ресторан или обновить чехол для телефона. Просто следите, чтобы эти «левые» траты не были слишком большими, и не выходите за рамки месячного бюджета. И, конечно, тратьте только заработанные, а не кредитные деньги.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал:

Займы как выйти из долговой ямы по кредитам

Займы: как выйти из долговой ямы по кредитам Сейчас экономическая ситуация в стране складывается таким образом, что закредитованность населения и иные долговые обязательства уже давно побили все рекорды. Инфляция растет, цены все выше, а зарплата граждан стоит на месте. Большое обременение в виде долгов, которые невозможно погасить в данный момент, все больше беспокоит граждан.

У многих просто опускаются руки, они не знают, как выйти из долговой ямы. Банки угрожают, коллекторы не дают покоя. Как выбраться из этой ситуации?

Главная ошибка заемщика — брать новый долг для погашения старого Не лезем в яму глубже!

Многие граждане совершают ошибку, беря новый долг для погашения старого. Новый кредит уже будет с более высокой ставкой, через пару месяцев снова возникнет проблема невозможности погашения. Проценты больше, штрафы растут, пени все больше капают — долг становится все больше и растет как снежный ком.

Если у вас возникла проблема с выплатой долга, не берите новый. Проблему можно решить и иным методом. Решаем проблему с долгом Чаще всего граждане залазят в долговую яму из-за оформленных кредитов.

Если у вас имеется долг по кредитам, то можно попробовать договориться с банком о реструктуризации задолженности.

Это процедура, при которой меняются условия оформленного прежде кредитного договора. Банк растягивает срок выдачи кредита, делая ежемесячный платеж меньше.

Заемщику становится легче погашать задолженность. Как выбраться из долговой ямы: Видеоурок Если реструктуризация проводится на стадии взыскания просроченной задолженности, когда уже начислены огромные штрафы и проценты, то банк может пойти на уступки и списать все штрафы и пени. Или же реструктуризация будет оформленная на действующий на данный момент долг.

Доводим дело до суда Многие должники боятся суда и стараются всеми силами отложить подач искового заявления банка в суд. Но это еще больше усугубляет ситуацию. Банк, конечно же, будет настаивать на погашении долга с начисленными процентами и штрафами, давить на заемщика.

Он будет грозить судом, если, к примеру, должник не внесет в течении трех дней 10000 рублей на счет. Только вот гражданин, отдавая в этом случае деньги, будет класть их в бездонную бочку.

Долг не будет уменьшаться, у заемщика сил больше нет, деньги отданы, а коллекторы все также будут сыпать угрозами. Суд — это совсем не страшно. Это выход из положения!

Каким образом выкарабкаться из долгов

Если кредиторы давят на Вас, говорите им прямо, чтобы подавали в суд Если вы видите и понимаете, что погасить долг просто не сможете, не нужно ничего платить банку, так вы с долгом не справитесь.

Вам нужно будет переждать натиск кредиторов, чтобы у них не было иного выхода кроме как подать на вас в суд.

Говорите им напрямую, чтобы они подавали на вас суд.

Почему кредиторы не стремятся обращаться в суд? Этому есть объективная причина — они не хотят терять свои деньги и упущенную выгоду.

Дело в том, что в суде чаще все списывается большая часть процентов, пеней и штрафов.

Может случиться и такое, что должнику присудят только вернуть взятую у кредитора сумму и покрыть его судебные издержки в размере 10000-15000 рублей. Так что, суд для должника — это возможность в разы уменьшить требуемую сумму долга.

После того, как решение вступит в законную силу, делом будут заниматься судебные приставы, коллекторы отстанут, проценты более начисляться не будет. Самое главное — долг будет зафиксирован на одном месте. Теперь можно потихоньку гасить долг, внося хотя бы по 1000 рублей в месяц.

Оцениваем ситуацию

В первую очередь, когда встает вопрос о задолженности, необходимо грамотно оценить сложившуюся ситуацию. В зависимости от того, у кого вы занимали – у банка или у родных, и будут зависеть дальнейшие действия. Например, в случае наличия долгов перед близкими или знакомыми проблему решить гораздо проще. Обратившись с просьбой об отсрочке платежа, можно найти подработку и рассчитаться в ближайшее время.

Если же появилась задолженность перед кредитором, то действовать необходимо незамедлительно. Например, оформив кредит, человек рассчитывает на свои силы и возможности, но непредвиденные ситуации всегда могут случиться, причем в самый неподходящий момент. Именно поэтому, столкнувшись с финансовыми трудностями, следует тут же обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как правило, кредитные организации идут навстречу и не начисляют штраф за небольшую просрочку.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: