Аннуитет или классика Как выгодно погасить ипотеку

Каким образом происходит погашение потребительского кредита

Когда человек берет в банке потребительский кредит, разумеется, что его следует погашать. Для этого надо выяснить размер процентной ставки, срок, на который выдается заем, сумму, которую нужно будет платить ежемесячно. Так же при оформлении заявки не лишним будет уточнить, каким образом происходит погашение потребительского кредита.

Так как проценты от кредитов представляют собой основной источник дохода для банковских учреждений, вполне естественно, что чем дольше заемщик расплачивается, тем более высокая прибыль будет у банков. Поэтому они и стараются выдавать займы на более длинный промежуток времени, и чтобы клиент платил каждый месяц определенную сумму. Этот способ платежа называется аннуитентным. Он характерен для большинства кредитно-финансовых учреждений. Часть ежемесячного платежа поступает на выплату общего долга, остальное — на оплату процентов за использование заемных денег кредитно-финансовой организации.

Иногда ежемесячная выплата делится на три части. Третья часть — это комиссия, предусмотренная банком за ведение кредитного счета, если она предусмотрена. Её размер определяется всей взятой суммой, а не задолженностью по кредиту.

Что характерно, каждый раз выплата по общему долгу увеличивается, а оплата процентов и комиссий уменьшается. Однако для должника это не имеет никакого значения, так как размер выплаты не меняется. Такой способ погашения потребительского кредита довольно распространенный на рынке кредитных услуг.

Но существует и другой способ возврата долга, когда заемщик вносит разные суммы. Первоначальная выплата будет довольно приличной, но с каждым следующим платежом она уменьшается. Этот вариант погашения называется дифференцированным. Для некоторых должников он более удобен, так как расходы с каждым разом становятся меньше.

А вот досрочно погасить потребительский заем довольно проблематично. Банковские учреждения не заинтересованы в досрочном возврате долга, ведь в этом случае они лишаются дохода. В связи с этим кредитно-финансовые учреждения вводят штрафные санкции по отношению к таким заемщикам. Например, временной интервал, в течение которого человек не имеет права возвращать долг раньше срока. Или же берется дополнительная плата в размере от одного до десяти процентов от той суммы, которая возвращается досрочно. Возможны и другие варианты, у каждого банка они различны.

Теперь, обладая этой информацией, обязательно поинтересуйтесь, каким образом будет происходить погашение потребительского кредита. И если этот вариант вам подходит, можно смело ставить свою подпись под договором.

Внесение плановых платежей

После получения займа от МФО каждый клиент должен определить для себя наиболее приемлемый способ погашения задолженности. Для этого, на сайте компании или в службе поддержки клиентов, стоит уточнить следующие моменты:

  • Все доступные способы внесения платежей;

  • Комиссии по ним;

  • Сроки поступления денежных средств на счет МФО по ним.

Знать все возможные варианты оплаты необходимо для того, чтобы в случае командировки или другой поездки знать, какими способами можно воспользоваться для внесения плановых платежей в регионе пребывания.

Если, не учитывать комиссию за перечисление денег, то сумма на погашение займа поступит меньшая, чем указана в графике. Это приведет к недостаточному объему платежа и просроченной задолженности, из-за которой начисляются дополнительные штрафы.

«Например, при осуществлении планового платежа в 1000 рублей, с помощью перечисления через банк, комиссия которого составляет 2,5%, необходимо оплатить 1025 рублей. Если внести 1000, то по займу пройдет оплата в 975 рублей. Недостающие 25 рублей станут просроченными, из-за них начнут начисляться пени и кредитная история может оказаться испорченной.»

«Стоит отметить, что любая МФО обязана предоставить своему клиенту как минимум 1 вариант внесения платежей без оплаты дополнительных комиссий.»

В обязательном порядке необходимо учитывать срок обработки платежа. Это связано с тем, что некоторые платежные системы или банки предусматривают задержку перевода, а за своевременное поступление денег на кредитный счет несет ответственность только клиент. Поэтому платить стоит заранее. В противном случае из-за просрочки начисляться штрафы.

Досрочное погашение

При незапланированных финансовых поступлениях, и желании клиента досрочно закрыть займ, стоит предварительно проконсультироваться в МФО. На данный момент многие компании не ограничивают своих клиентов в сроках досрочного погашения, а также не требуют каких-либо предварительных уведомлений о подобных намереньях. Хотя все же рекомендуем предварительно уточнять возможные нюансы.

«Например, в компании «Е заем» возможность возврата основной суммы займа с процентами за фактический период его использования без предварительного предупреждения возможен на протяжении первых 14 дней после его получения. По истечению этого срока необходимо уведомлять МФО о намеренье досрочно закрыть долг не позднее, чем за три дня до выплаты.»

Соответственно, при желании частично досрочно погасить заем стоит уточнять возможность пересчета основной суммы долга. Иначе клиент, выплатив большую часть микрокредита, будет продолжать платить ту же сумму ежедневной комиссии за его использование.

«Например, компания Kredito24.ru принимает только полное досрочное погашение. Причем даже это выполнить можно через специальную функцию «Досрочная оплата» в личном кабинете заемщика.»

Вам понравится:

  • Как сэкономить на микрозайме?
  • Как рассчитать переплату по микрозайму?

При досрочном погашении займа стоит помнить о вышеуказанных пунктах по взимаемым комиссиям и срокам перечислений. Ведь если не учитывать комиссию, то поступившей в качестве оплаты суммы будет недостаточно. В случае игнорирования срока перевода, задолженность из-за ежедневных комиссий уже на следующий день будет больше, и перечисленной суммы не хватит для полного погашения.

Важные нюансы при выплате займа

Независимо от того, вносится плановый платеж по микрозайму, либо это досрочное погашение, в обязательном порядке необходимо сохранять все чеки или кассовые ордера. Они будут являться документальным подтверждением оплаты займа. Если их не сохранить и в самой МФО или платежной системе, через которую проводилась оплата, произойдет сбой, то доказать осуществление выплаты будет невозможно.

После полного погашения необходимо убедиться в отсутствии долга. Для этого можно использовать три способа:

  1. Войти в личный кабинет на сайте МФО и проверить отсутствие задолженности;

  2. Обратиться в службу поддержки клиентов, и после идентификации, убедиться, что остаток составляет 0 рублей 00 копеек.

  3. В письменной форме запросить от микрофинансовой организации справку об отсутствии задолженности.

специально для ЗанимайОнлайн.ру

Уловки кредитного договора

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат

Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа

Так, в кредитных соглашениях ряда банков указано, что нельзя досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.

Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают минимальные суммы досрочного погашения. К примеру, банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 20 тысяч рублей.

Аннуитет или классика Как выгодно погасить ипотеку

Также учитывайте, что для ипотеки и автокредитов может действовать мораторий на досрочное погашение. Дело в том, что при ранней выплате такого кредита банк рискует ничего с вас не заработать.

Впрочем, в договоре может не упоминаться полный запрет на досрочное погашение, а лишь на частичное. Но при этом банк может поставить условие: либо ежемесячные платежи по графику, либо погашение всего остатка долга с процентами.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.

Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».

Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга.

Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет.

Аннуитет или классика Как выгодно погасить ипотеку

Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска кредитной карты (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить). Заявление рассматривается до 60 дней. Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть. После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно.

В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

  • выписка со счета с круглой печатью;
  • копия договора о страхования;
  • копия кредитного договора с графиком платежей;
  • копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
  • справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй. Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро.

Как правильно платить кредит Точная инструкция

Правильность в этом отношении равна добросовестности и пунктуальности. Чтобы выгодно погашать кредит вам стоит соблюдать следующие правила:

  • Оплата ежемесячных взносов раньше срока. В этом деле не стоит тянуть «до последнего». Ведь даже задержка на 1 день является финансовой угрозой;
  • Своевременное уведомление банка о финансовых трудностях. Большинство должников просто скрываются от банков, вместо решения проблем с долгом;
  • Использование наиболее удобного способа оплаты. Не стоит лично являться в банк, если вы постоянно находитесь в интернете. Перечисляйте платежи так, чтобы выплаты не приносили лишних неудобств;
  • Не пытайтесь обмануть банк. Все теневые схемы просчитаны заранее. И если вы взяли займ, то его точно придется вернуть;
  • Внимательно читайте договор кредитования. Если вы не понимаете схемы погашения ссуды, то риск стать случайным должником существенно возрастает.

Прежде чем обратиться в кредитную организацию, рассмотрите условия выбранной кредитной программы. Также стоит обратиться за помощью к специалистам банка. От них вы получите наиболее подробную информацию.

Как правильно погасить кредит досрочно, частично?

Банк может установить только минимальные размеры платежей. Вы можете вернуть долг в любое время. Не стоит думать о том, как правильно погашать кредит раньше срока. Ведь согласно законодательству, это право каждого клиента финансовой фирмы.

В качестве досрочного погашение может выступать повышенные ежемесячные платежей или перечисления всей суммы кредита единовременно. Некоторые банки поощряют клиента за такой шаг. В большинстве случаев, при скором возвращении средств можно рассчитывать на пониженную сумму переплат. Но некоторые компании требуют выплаты полной процентной ставки. Об этом стоит осведомиться заранее, на стадии оформления кредита.

Стоит отметить, что при повышенных ежемесячных платежах можно рассчитывать на уменьшение оставшихся выплат и срока кредитования. Имеются фирмы, которые предоставляют «быстрым» заемщикам выгодные вклады. У каждого банка своя политика в этом отношении. Стоит ознакомиться с ней перед оформлением долга.

Несколько способов грамотно выплатить кредит

Современные стандарты дают возможность погашать любой займ разными способами. Вы можете перечислять в банк деньги при помощи:

  1. Личного визита;
  2. Почты России;
  3. Доверенного лица;
  4. Платежных терминалов;
  5. Интернет банкинга.

На визит в банк уходит много времени. Этот вариант оптимален, если вы проживаете неподалеку от финансовой фирмы. При почтовом переводе придется заплатить за гос. услугу. А также, такой процесс занимает много времени. Данный способ подходит тем, кто оформил кредит в другом городе.

Погашать ваш долг по доверенности могут только сотрудники банка, если они являются вашими друзьями или родственника. Но полностью доверять таким посредникам не стоит. Оплачивая кредит через терминал, вы можете столкнуться с большими процентами. Так, платеж в банк поступает не полностью, и заемщик становится должником. Следовательно, стоит заранее ознакомиться с комиссией платежного устройства.

Оптимальным вариантом является интернет банкинг. Научившись один раз работать с услугами сайта, выбранного вами банка, можно не беспокоиться о своевременности платежей.

И напоследок, остается дать 2 важных совета, как правильно платить кредит:

  1. Оформляя займ в валюте всегда следите за ее курсом и пытайтесь спрогнозировать заранее рыночные скачки;
  2. Не берите слишком большие долги. Кредит считается оптимальным, если в любое время заемщик может выплатить единовременно 1/4 его суммы.

Погашение кредитов является простым делом. Этот процесс подробно разъясняют сотрудники банка. Остается только выбрать необходимый вариант оплаты и соблюдать установленные правила.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Выводы

Исходя из всего вышеперечисленно можно сделать определенные умозаключения, которые помогут принять правильное решения по поводу досрочного погашения ипотеки или обычного кредита:

  1. Досрочное погашение наиболее выгодно на ранних стадиях, а именно в начале срока, далее эффект постепенно снижается.
  2. Чем выше у вас процентная ставка и длиннее срок кредитования тем более существенную экономию вы получите.
  3. Более выгодно уменьшать срок кредита, а не ежемесячный платеж
  4. Исходя из ваших финансовых возможностей (текущих и будущих) не всегда выбор снижение периода единственный верный выбор. В некоторых случаях для снижения текущей долговой нагрузки лучше все же выбрать возможность снижения размера ежемесячных платежей.

@vsedengy

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: