Нюансы досрочного погашения кредита

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Кредитные специалисты называют несколько факторов, влияющих на выгодность досрочного погашения:

  • Срок кредитования;
  • Процентная ставка;
  • Тип кредитного продукта;
  • Схема расчета — дифференцированная или аннуитет;
  • Дополнительные платежи — комиссии, страховка и штрафы.

Из них наиболее существенен расчет минимального платежа. Его суть — в том, какую часть кредита заемщик возвращает в первую очередь. При аннуитете большая часть платежа в первые месяцы (годы) приходится на процент банку и минимум средств — на погашение основного долга. К концу выплат структура траншей меняется: большая часть средств начинает уходить на «тело» ссуды, а оставшаяся часть — на ставку.

При дифференцированной схеме заемщик сразу начинает возвращать долг равными долями, а проценты формируются с остатка задолженности. Что в связи с этим нужно учитывать:

Досрочное полное или частичное погашение долга выгодно всегда — при любой схеме расчета

Хоть дифференцированный кредит и считается более «справедливым» для заемщика, при выплатах важно учитывать все условия: сумму, срок и ставку.
Просчитать выгодность досрочного погашения можно при визите в банк или самостоятельно — с помощью кредитных калькуляторов. Такие программы работают онлайн, составляя новые графики и помогая определиться с размером платежей.
Ссуду не стоит полностью погашать в начале срока: для банка это означает потерю процентов, начисляемых за весь (как правило — длительный) период кредитования

Лучше вернуть долг на несколько месяцев раньше графика, иначе вас внесут в «серый список».
Погасить долг как можно раньше — стратегия, которая не работает в ситуации кризиса. Стремясь расплатиться с банком и отдав последнее, заемщик может снова столкнуться с нехваткой средств.
Досрочное погашение тем выгоднее, чем крупнее и длительнее взятый кредит. Так, больше всех сэкономят ипотечные заемщики, которые с возвратом долга снимут с себя тяжкое бремя выплат, а также получат в собственность недвижимость.

Отметим напоследок, что досрочное погашение доступно обладателям еще одного банковского продукта — пластиковой карточки. Вносить превентивные платежи по такому пластику просто: не нужно писать заявление или ориентироваться на график. Достаточно положить средства на карту — и деньги моментально уйдут в счет погашения задолженности.

Похожие термины

  • Рефинансирование кредита в Сбербанке (перекредитование)
  • Досрочное погашение кредита в Сбербанке
  • Реструктуризация кредита в Сбербанке
  • Как получить кредит в Сбербанке России
  • Потребительские кредиты Россельхозбанка в 2019 году
  • Чем грозит неуплата кредита?

10:25 08.04.2019

Кредитная картаСправкиРассрочкаВкладыКредитыРасчетный счетМикрозаймыБанкиПособияЗарплаты

Показать все

Кто может взять кредит наличными

В разных банках РФ применяются программы кредитования физических лиц, возрастом от 18-21 года и до 70-76 лет включительно.

Заявитель должен иметь российское гражданство, предоставить паспорт с пропиской и другие документы по списку, что предусмотрено условиями кредитора.

Срочный кредит наличными в Самаре можно оформить по предоставлению справки о доходах или же под залог автомобиля. Также доступны программы, позволяющие клиентам брать деньги в долг под определенный процент по паспорту, без справок, без залога и поручителей.

Особенности кредитования

Новые финансовые программы банков позволяют клиентам выгодно брать кредит наличными или на карту в день обращения при наличии минимального комплекта документов.

Кредит наличными в банках имеет особые преимущества:

  • клиенту доступны более высокие суммы кредитования;
  • низкий процент годовых;
  • быстрое оформление на любой срок до 36 месяцев максимально;
  • можно подать онлайн-заявку на кредит, не выходя из дома или офиса;
  • кредитный калькулятор позволит рассчитать сумму ежемесячных платежей и переплаты, чтобы сделать правильный выбор и заключить договор с банком, предлагающим самые выгодные условия кредитования.

В каких банках можно взять кредит наличными?

В Самаре работает много банков, где можно оформить кредит наличными под небольшой процент на необходимую сумму.

Надежные банки города, оформляющие срочный кредит:

  • Восточный Банк – потребительские кредиты на сумму до 3 млн. рублей под 9.9% годовых.
  • Банк Открытие – кредиты для зарплатных клиентов на сумму до 5 млн. рублей под 9.9% годовых.
  • Ренессанс Кредит Банк – кредиты для пенсионеров на сумму до 200 000 рублей под 10.5%.
  • Тинькофф Банк – под залог авто на срок 3 лет под 11%. Максимальная сумма кредитования – 3 млн. рублей.

Как оформить кредит наличными?

Подать заявку в банки Самары на кредит наличными можно онлайн на нашем сайте. Время для оформления – не более 10 минут. Как оставить заявку:

  1. В строке выбранного банка нажать кнопку «подать заявку»;
  2. Заполнить электронную форму и отправить ее в один клик;
  3. Получить быстрый ответ от кредитора по телефону или на электронную почту.

Банк выдаст деньги наличными через кассу по предъявлению паспорта.

Способы погашения кредита

Выплачивать задолженность по кредитному договору можно наличными через кассы банка, через терминалы самообслуживания и электронным переводом с дебетовой карты.

  • Как узнать свою кредитную историю
  • Какие документы нужны для кредита
  • Как рассчитать кредит самостоятельно
  • 3 способа как узнать свою кредитную историю

Уловки кредитного договора

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат

Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Так, в кредитных соглашениях ряда банков указано, что нельзя досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.

Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают минимальные суммы досрочного погашения. К примеру, банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 20 тысяч рублей.

Нюансы досрочного погашения кредита

Также учитывайте, что для ипотеки и автокредитов может действовать мораторий на досрочное погашение. Дело в том, что при ранней выплате такого кредита банк рискует ничего с вас не заработать.

Впрочем, в договоре может не упоминаться полный запрет на досрочное погашение, а лишь на частичное. Но при этом банк может поставить условие: либо ежемесячные платежи по графику, либо погашение всего остатка долга с процентами.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.

Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».

Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга.

Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет.

Нюансы досрочного погашения кредита

Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска кредитной карты (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить). Заявление рассматривается до 60 дней. Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть. После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно.

В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

  • выписка со счета с круглой печатью;
  • копия договора о страхования;
  • копия кредитного договора с графиком платежей;
  • копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
  • справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй. Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро.

Расчёт досрочного погашения

Для расчёта ежемесчного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться онлайн кредитным калькулятором, либо используя обычный калькулятор, произвести вычисления самостоятельно. Расчёт графика полатежей при досрочном погашении сильно схож с расчётом графика дифференцированых платежей, с той лишь разницей, что при вычислении остатка по кредиту берётся не основной платёж, а разность между запланированым платежём и начисленными процентами.

Стоит так же сказать, что размер ежемесячного платежа при досрочной схеме погашения не должен быть меньше ежемесячного платежа при обычной дифференцированной схеме. Понятно, что перый платёж может оказаться достаточно большим, тогда досрочная схема может применяться начиная со второго, третьего и т.д. платежа

Таким образом при дифференцированной схеме платежей равными частями важно знать размер первого платежа. Для этого необходимо начать расчёт как и при обычной дифференцированной схеме, начиная с определения основного платежа

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита. Полученное число будет являться основным платежём.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину Sn из приведённой выше формулы, необходимо размер планируемого ежемесячного платежа умножить на количество прошедших периодов, всё это вычесть из общей суммы платежа и добавить в разности количетво процентов, сумма которых не пошла на погашение основной суммы кредита.

Пример расчёта графика досрочного погашения

Для примера рассчитаем график платежей по дифференцированному кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев. При этом семья, взявшая кредит, планирует ежемесячно отдавать по 20 тыс. р., и хочет с наименьшими переплатам погасить кредит.

Определим размер основного платежа: 100000 / 6 = 16666,67

Он является меньше планируемой суммы, так что начнём расчёт досрочного погашения прямо с первого платежа.

Отметим, что размер части платежа, идущей на погашение долга равна сумме оставшегося долга по кредиту. А платёж за этот месяц будет составлять сумму остатка по кредиту плюс начисленные проценты в размере 21,30 р.

Что бы рассчитать размер переплаты при досрочном погашении, необходимо сложить все ежемесячные выплаты и вычесть полученную сумму из первоначального долга. В нашем случае это будет выглядеть так:

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте http://www.platesh.ru будет выглядеть следующим образом:

Нюансы досрочного погашения кредита

Форма ввода данных для расчёта досрочного погашения

Нюансы досрочного погашения кредита

Пример графика досрочного погашения

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Как правильно платить кредит Точная инструкция

Правильность в этом отношении равна добросовестности и пунктуальности. Чтобы выгодно погашать кредит вам стоит соблюдать следующие правила:

  • Оплата ежемесячных взносов раньше срока. В этом деле не стоит тянуть «до последнего». Ведь даже задержка на 1 день является финансовой угрозой;
  • Своевременное уведомление банка о финансовых трудностях. Большинство должников просто скрываются от банков, вместо решения проблем с долгом;
  • Использование наиболее удобного способа оплаты. Не стоит лично являться в банк, если вы постоянно находитесь в интернете. Перечисляйте платежи так, чтобы выплаты не приносили лишних неудобств;
  • Не пытайтесь обмануть банк. Все теневые схемы просчитаны заранее. И если вы взяли займ, то его точно придется вернуть;
  • Внимательно читайте договор кредитования. Если вы не понимаете схемы погашения ссуды, то риск стать случайным должником существенно возрастает.

Прежде чем обратиться в кредитную организацию, рассмотрите условия выбранной кредитной программы. Также стоит обратиться за помощью к специалистам банка. От них вы получите наиболее подробную информацию.

Как правильно погасить кредит досрочно, частично?

Банк может установить только минимальные размеры платежей. Вы можете вернуть долг в любое время. Не стоит думать о том, как правильно погашать кредит раньше срока. Ведь согласно законодательству, это право каждого клиента финансовой фирмы.

В качестве досрочного погашение может выступать повышенные ежемесячные платежей или перечисления всей суммы кредита единовременно. Некоторые банки поощряют клиента за такой шаг. В большинстве случаев, при скором возвращении средств можно рассчитывать на пониженную сумму переплат. Но некоторые компании требуют выплаты полной процентной ставки. Об этом стоит осведомиться заранее, на стадии оформления кредита.

Стоит отметить, что при повышенных ежемесячных платежах можно рассчитывать на уменьшение оставшихся выплат и срока кредитования. Имеются фирмы, которые предоставляют «быстрым» заемщикам выгодные вклады. У каждого банка своя политика в этом отношении. Стоит ознакомиться с ней перед оформлением долга.

Несколько способов грамотно выплатить кредит

Современные стандарты дают возможность погашать любой займ разными способами. Вы можете перечислять в банк деньги при помощи:

  1. Личного визита;
  2. Почты России;
  3. Доверенного лица;
  4. Платежных терминалов;
  5. Интернет банкинга.

На визит в банк уходит много времени. Этот вариант оптимален, если вы проживаете неподалеку от финансовой фирмы. При почтовом переводе придется заплатить за гос. услугу. А также, такой процесс занимает много времени. Данный способ подходит тем, кто оформил кредит в другом городе.

Погашать ваш долг по доверенности могут только сотрудники банка, если они являются вашими друзьями или родственника. Но полностью доверять таким посредникам не стоит. Оплачивая кредит через терминал, вы можете столкнуться с большими процентами. Так, платеж в банк поступает не полностью, и заемщик становится должником. Следовательно, стоит заранее ознакомиться с комиссией платежного устройства.

Оптимальным вариантом является интернет банкинг. Научившись один раз работать с услугами сайта, выбранного вами банка, можно не беспокоиться о своевременности платежей.

И напоследок, остается дать 2 важных совета, как правильно платить кредит:

  1. Оформляя займ в валюте всегда следите за ее курсом и пытайтесь спрогнозировать заранее рыночные скачки;
  2. Не берите слишком большие долги. Кредит считается оптимальным, если в любое время заемщик может выплатить единовременно 1/4 его суммы.

Погашение кредитов является простым делом. Этот процесс подробно разъясняют сотрудники банка. Остается только выбрать необходимый вариант оплаты и соблюдать установленные правила.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Можно ли досрочно погасить кредит

Традиционно считается, что банкам невыгодно досрочное погашение: так кредитные организации теряют проценты, составляющие основу их прибыли. Это утверждение подтверждается практикой. Например, раньше с заемщиков взимались комиссии и штрафы, если они пытались делать превентивные платежи. Ситуация кардинально изменилась в 2011 году, когда начал действовать Федеральный закон №284-ФЗ, который постановил: заемщики вправе в любое время досрочно погашать кредит (полностью или частично) без штрафов и пеней.

Со своей стороны, банк обязуется принять преждевременный взнос и произвести перерасчет. Если погашение частичное, заемщику будут предложены варианты:

  • Снизить размер ежемесячных платежей, оставив срок кредитования прежним;
  • Сократить время до закрытия кредита, но оставить размер ежемесячных траншей прежним.

Иногда банк может настоять на одной из схем. В случае полного погашения, заемщик рассчитывается с банком раньше намеченного срока и прекращает действие кредитного договора.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: