Когда погашение кредита досрочно может быть выгодно

Практический пример расчетных мероприятий

Чтобы закрепить мероприятия, с которыми связан перерасчет кредита, на практике, необходимо рассмотреть классический пример из реальной жизни, который в состоянии подтвердить теоретические факты.

Допустим, заемщиком была взята ссуда на 20 000 рублей под 12%. Это свидетельствует о том, что ежемесячно будет происходить начисление величины в 1% от общей суммы, такова плата за пользование кредитными средствами.

А теперь останется изучить схемы компенсации для обеих разновидностей платежей.

Дифференцированная схема

Например, денежные средства были позаимствованы на 3 года, а сумма сверх выплат будет 36%. Поэтому для экономии собственного бюджета стоит заняться возмещением ссуды.

Например: если вам удастся возместить долг на 24-м месяце, то вы заплатите всего 24% вместо 36%, а это уже 12% экономии. Это наиболее простой пример, который может быть запросто подсчитан и определен без калькулятора.

Если же процесс произошел в другой временной период, то произвести несколько действий по перерасчету вам не составит труда.

Схема возмещения по аннуитетам

Это еще один актуальный пример осуществления расчетных мероприятий. Человек взял потребительскую ссуду на 100 т. р. и возвращает ее равными частями, именуемыми аннуитетами.

Ставка составляет 20%, а срок договорного действия – 6 мес. Если вдруг он решит погасить заем на третьем месяце его использования, то остаток будет составлять 67 800 т. р., предполагается вычет 32 300 р., которые уже были потрачены.

А так как начисление процентов будет осуществлено на остаток, то размер переплаты составит всего лишь 4 167 р.

Какой вывод (резюме) можно сделать?!

После подачи заявки на заблаговременное финансирование ссуды банковская организация обязуется осуществить перерасчет процентных переплат по размеру займа. На данные действия имеются законные основания, и они есть у каждого в рамках любой кредитной организации.

Некоторые финансовые институты и вовсе вправе отказать в возврате займа. Но это вовсе не значит, что вы должны смириться и принять данный факт. Вы имеете право требовать от банковской организации письменного отказа, вместе с которым впоследствии подается иск в суд за нарушение прав.

Конечно, дело доходит до судебного разбирательства в крайне редких ситуациях, и консультанты стараются уладить любые разногласия и недомолвки мирным способом.

Как досрочно погасить кредит

Сделать это можно путем оповещения банка о своих действиях. Вы должны подать письменное заявление о том, что желаете погашать займ раньше срока, не ранее чем за 30 дней до момента внесения платежей. Банк обязан рассмотреть такую заявку в течении 3-5 дней.

Никакие санкции на должника не налагаются. Об этом четко заявляет закон от 2011 года, который запрещает банкам препятствовать каким-либо образом досрочному погашению займов. Но вот проценты за использование кредита заплатить придется. Данную сумму вы выплачиваете за тот период, в рамках которого деньги банка находились у вас.

Кредитор имеет право запретить выплачивать средства раньше установленного срока. Об этом должно быть упомянуто в кредитном договоре. Часто банки принимают эту меру в адрес больших ссуд: автокредитов, ипотеки, бизнес займов и тд. Ведь здесь потери финансовой фирмы могут быть более чем существенными. Недополученные проценты по таким кредитам исчисляются сотнями тысяч рублей.

Заморозка досрочных платежей

Банки не могут помешать отдавать деньги раньше срока. Но вот наложить мораторий на досрочное погашение кредита они могут. Часто большие займы нельзя активно возвращать, пока не пройдет 3-6 месяцев. Также может быть установлена и минимальная сумма процентов.

При оформлении ипотеки она может составлять 15-20 тыс. руб. Эта сумма заработка, которой банк покроет расходы на оказание услуг. Но данная практика имеет место редко. Большая конкуренция не дает возможности на такие меры. В большинстве случаев, вы имеете шанс выплачивать досрочно кредит в любое время.

Только за излишнюю свободу действий можно попасть в черный список заемщиков. Слишком «ранние» клиенты несут банку убыток. Некоторыми компаниями они котируются на ряду с должниками.

Почему стоит возвращать деньги банкам досрочно?

Данная возможность имеет несколько положительных нюансов, к которым относится:

  1. Освобождение должника от своих обязательств;
  2. Экономия денег на выплате процентов;
  3. Хорошая репутация у банка (если кредит был возвращен не слишком рано);
  4. Возможность взять следующий займ;
  5. Отсутствие беспокойства о кредитной истории.

Но не стоит отдавать последние деньги для быстрого возврата долга. Все зависит от конкретных обстоятельств. В некоторых случаях, быстрый расчет с банком может навредить. Например, вы можете не успеть реализовать свои финансовые цели.

Как погасить кредит досрочно без проблем?

Существует несколько правил, которые позволят вам справиться с данной задачей без издержек:

  1. Никакой самодеятельности. Все действия должны быть скоординированы с банком;
  2. Полный расчет выгоды. Обычно раннее погашение выгодно только при аннуитентных платежах;
  3. Осведомление о закрытии счета кредита. Не редко займы продолжают числиться за должниками после погашения, по причине «забывчивости» банка.

Досрочно вернуть кредит, значит избавиться от лишних затрат и статуса должника. Это всегда выгодно для клиента, даже если банки доказывают обратное. Вы имеете право, как вносить небольшие переплаты каждый месяц, так и вернуть весь долг целиком. Закон здесь на стороне клиента, который является потребителем по отношению к банку.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

О чем свидетельствуют нормы законодательства

Когда погашение кредита досрочно может быть выгодно

Российским правительством было создано и принято новое постановление, в соответствии с которым банки не имеют законных оснований по отказу заемщику в погашении.

В таких ситуациях кредитор обязуется произвести мероприятия по перерасчету, поскольку фактически заемщик использовал кредитные средства не в полной мере.

В процессе оформления кредитным специалистом должен быть предоставлен детальный график внесения платежей с указанием нескольких элементов:

  • часть от платежной величины, рассчитанная на погашение основной долговой величины;
  • процентные отчисления за пользование ссудными средствами;
  • общий размер ежемесячного взноса (он состоит из двух основополагающих показателей – основного кредитного дола и ставки %).

Согласно действующему законодательству, 809-й, 810-й ст. ГК РФ за заемщиком сохраняется право погашения перед финансовым учреждением. За счет данных положений каждый клиент имеет возможность заблаговременного возмещения своего долгового обязательства.

Но некоторые банки стремятся немного обойти этот закон и выписать клиенту штраф за факт погашения, поскольку не в состоянии запретить этот шаг. Поэтому, дабы не быть обманутым, абсолютно каждый заемщик должен провести ознакомление с условиями договора.

Есть ли у вас переплата

Перерасчет кредита при досрочном погашении – мероприятие, несущее в себе выгоду для обеих сторон

Чтобы определиться с тем, имеется ли у вас переплата, или она равняется нулю, необходимо уделить особое внимание тактике подсчета, которая используется непосредственно вашей банковской организацией

Традиционно описание самой методики всегда производится в подписанном вами соглашении.

Есть несколько примеров, которые оговариваются наиболее часто, и мы рассмотрим основные из этих ситуаций.

  • банком оставляется определенное число платежей по соглашению, при этом происходит перерасчет платежа;
  • финансовая организация занимается сохранением существующего размера платежа, при этом число взносов подлежит уменьшению;
  • заемщик имеет право выбора в отношении способа подсчета, который всегда оговаривается в рамках заявлению на заблаговременную выплату.

Среди обывателей бытует мнение что организации, осуществляющие выдачу заемных ресурсов, просящие проценты в самом начале, при исполнении займа их не возвращают.

Это миф, поскольку даже если ставка изымается на первых порах применения кредитных средств, при возмещении займа производятся мероприятия по перерасчету в соответствии с нормами законодательства, и средства переоформляются.

Чтобы этот процесс был осуществлен в необходимый срок, необходимо составить заявление в адрес кредитных специалистов и создать просьбу об этом моменте. Но написание заявления должно быть осуществлено заранее. Впоследствии вы можете рассчитывать на создание нового графика платежей, в котором будет отмечен факт снижения процентной ставки.

Нередко финансовые учреждения могут сделать своим клиентам предложение о самостоятельном проведении всех операций перед заблаговременным возмещением ссуды. Вы сможете погасить сразу всю величину или ее часть.

В первой ситуации вы достигнете минимизации переплат, а во втором случае – снижения ежемесячных взносов или их пребывания на прежнем уровне. Зато в рамках второй ситуации произойдет сокращение срока выплаты. Второй вариант считается наиболее выгодным и целесообразным.

Если рассматривать ситуацию с исполнением займа в банковской организации, следует помнить о том, что сама процедура считается невыгодной для кредитора. Поскольку он утрачивает часть процентов, которая могла бы быть получена им.

Именно по этим причинным факторам юридические специалисты стремятся к составлению договора таким образом, чтобы соглашение стало для них максимально выгодным, но только не для заемщика.

Если вы выбираете в качестве кредитора эту компанию, а затем принимаете решение о досрочном возврате кредитной величины, следует провести ознакомление с пунктами и условиями соглашения. Есть вероятность того, что для вас мероприятие будет невыгодным.

Самые распространенные ошибки

Когда погашение кредита досрочно может быть выгодноБольшинство людей, стремящихся вернуть кредит раньше оговоренного периода, вдобавок стремятся снизить переплату. Законодательство гласит, что финансовый институт не вправе препятствовать процессу, а именно – брать штрафы или устанавливать повышенную ставку.

Рассмотрим самые распространенные ошибки в этом вопросе.

Мое дело – оплатить взнос, а в банке и сами разберутся, что к чему!

Заемщику, как оказалось, нужно не просто накопить необходимую денежную величину, но и подать заявительную бумагу, оформленную в свободном виде. В ней необходимо указать величину и дату, в которую данная операция будет произведена.

Ведь закон гласит о непосредственном праве заемщика на возмещение кредита, при этом посетитель обязан предупредить банк о своем решении.

Может быть полезен материал: «Правильное оформление кредита»

Наверное, этой суммы будет достаточно для достижения цели!

Неправильный подсчет размера – вторая распространенная помарка при заблаговременном возврате кредита. Поэтому она должна быть «подбита» компетентным банковским сотрудником.

А заемщик может получить необходимые сведения, обратившись в банк лично или посредством телефонного звонка.

Я доверяю банку,  ведь он всегда правильно рассчитывает сумму переплат!

Чаще всего, как показывает практическая статистика, в процессе досрочного возврата займа банковские организации подвергают уменьшению только величину долга, при этом проценты по основной доле продолжают взиматься.

Поэтому и клиенту следует подковать себя в этом отношении, чтобы избежать вероятных переплат.

Следует все погасить сразу – и основное тело долга, и пени, и штрафные санкции!

Данная процедура дает заемщику возможность получения займа на новых, более рациональных и приемлемых условиях. На самом деле, осуществляя возврат старого кредита, необходимо удостовериться в том, что внесенная величина нацелена на возмещение основного долга и процентов, а не на пени за нарушение договорных условий.

Ведь после того как вы погасите кредит, уже не будет вероятности столкнуться с ростом штрафных санкций.

Досрочное финансирование – это всегда выгодно для меня!

На самом деле, данное мероприятие будет целесообразным, если речь идет об аннуитетах. Это касается только первой половины срока, ведь в данном случае заемщиком существенно снижается размер процентов. Если срок превзошел отметку в половину, эта мера автоматически становится невыгодной.

Вот мы и рассмотрели, как делается перерасчет кредита при досрочном погашении. Это мероприятие считается наиболее простым и понятным для клиента, поэтому вы сможете использовать его каждый раз, когда принимаете решение заранее возместить заем.

Особенности расчета использование формулы

Когда погашение кредита досрочно может быть выгодноТрадиционно мероприятия по перерасчету ссудных средств осуществляет сотрудник, который занимался выдачей кредита, а также эти полномочия можно доверить специализированной программе, функционирующей в рамках автоматического режима.

Подсчеты будут иметь зависимость исключительно от выбранной схемы погашения обязательства. Намного проще действовать в случае дифференцированной системы, поскольку в ней есть четкие предписания о суммах долговых обязательств, остающихся за клиентской стороной.

При данной схематике производится начисление процентов исключительно на остаток суммы, которая будет снижаться ежемесячно.

Есть определенная формула, позволяющая осуществить детальные расчетные действия. Она включает в себя поиск суммы платежа, который равняется частному от числа месяцев и общей величины ссуды.

Приблизительный вариант формулы соответственно выглядит следующим образом:

B = S / N

в этой формуле первая буква (B) означает сумму самого платежа, а S и N соответственно – это число месячных периодов и общая величина. Гораздо сложнее осуществлять расчетные мероприятий при использовании схемы, подразумевающей выплату ссуды аннуитетами.

В данной ситуации график платежей составляется для каждого обывателя, который и будет предполагать учет срока кредитования, ставки процента и суммы займа, который был взят.

Расчетные меры будут осуществлены так, чтобы каждый месяц вносились равные доли в течение всего периода кредитования

Если обратить внимание на выписку о проведенных платежах, то в ней можно обнаружить различные показатели процентных ставок за пользование денежными средствами

Для выяснения количества денег, которые необходимо вносить ежемесячно, в целях возврата оставшегося долга необходимо применять традиционную расчетную формулу.

Ежемесячный платеж = X * Y (1-(1+Y)-Z)

Это более сложный вариант расчетных действий. Но все цифры являются достаточно простыми. Например, значение X представляет собой совокупную сумму долга, которая должна быть возвращена кредитору. Показатель Y представляет собой 1/12 часть от годовой ставки %.

Если рассматривать параметр Z, то он символизирует число месяцев, которые осталось «пережить» до полноценного возмещения займа. Если по каким-то соображениям наблюдаются определенным проблемы с подсчетами, то всегда есть возможность использования специальных калькуляторов по кредитам.

Они способствуют удостоверению в том, что вы осуществляете подсчеты в верном направлении.

Предыстория проблемы досрочное погашение кредита

Если предполагается не полное досрочное погашение, а внесение суммы, которая превышает размер аннуитетного платежа, то банк при этом производит перерасчет процентов. Дальнейшие выплаты должны производиться заемщиком по новому графику погашения, составленному банком.

Как производится перерасчет процентов при досрочном погашении кредита? Сразу нужно упомянуть, что в кредитном договоре должен быть оговорен порядок пересчета графика. Варианта два – с пересчетом количества платежей (при сохранении его размера), либо с пересчетом размера платежа, когда количество выплат остается прежним.

Мнение сторонников «теории авансирования процентов»

Приверженцы «теории авансирования процентов» уверены, что банки не заинтересованы в процедуре перерасчета, так как она приводит к снижению прибыли, по этой причине юристы кредитных организаций составляют договор так, что провести перерасчет процентов по аннуитетному кредиту впоследствии будет затруднительно. Поэтому нужно заранее ознакомиться с пунктами соглашения, описывающими условия досрочного погашения.

Обоснования решений суда, принявших сторону заемщиков

В том случае, если заемщик вступил в спор с банком и обратился к кредитной организации с требованием перерасчета и возврата средств, уплаченных в качестве процентов по кредиту, и получил отказ, достаточно часто начинается судебное разбирательство.

Какими положениями руководствуются судьи, принявшие сторону заемщиков в делах об «авансировании процентов»? Как правило, в суде для обоснования позиции получателей кредита приводится статья 809 ГК РФ (пункт 4). Она гласит, что когда заемщик производит досрочное погашение суммы кредита (выданного под проценты в соответствии с требованиями пунктом 2 статьи 810 ГК РФ), то, по договору займа производится оплата только тех процентов, которые были начислены до того дня, как кредит был погашен.

Кроме этого, в соответствии с законом РФ «О защите прав потребителей» (№ 2300-1, от 7 февраля 1992 г.) предоставление заемных средств – это финансовая услуга. Поэтому отношения между потребителем этой услуги и банком (либо иной другой кредитной организацией) регулируются в соответствии с нормами закона «О защите прав потребителей».

Перерасчет процентов при досрочном погашении аннуитетного кредита являются обязанностью заимодавца, так как в статье 32 Закона «О защите прав потребителей» указано – потребитель имеет право в любое время отказаться от обязательств по исполнению условий договора, а обоснованием такого отказа является оплата исполнителю его расходов, которые были фактически понесены при исполнении обязательств по договору. Другими словами, при условии исполнения потребителем своих обязательств по уплате полученных от кредитора средств и процентов за период пользования кредитом, он имеет право отказаться от исполнения кредитного договора.

Чью сторону обычно принимают суды? Какова позиция ВС РФ?

Судебная практика включает в себя случаи, когда в подобных делах суд принимал сторону заемщика. При этом ни одно из таких решений судов первой инстанции об удовлетворении требований и взыскании с банка «переплаченных» процентов не вступило в законную силу. Конечно при условии, что кредитная организация занимала активную позицию и отстаивала свою точку зрения во всех заседаниях.

Есть и другие примеры, когда на основании решения суда в перерасчете и возврате части процентов заемщику было отказано. Отметим, что на данный момент в Определениях ВС РФ нет четко сформулированного вывода о том, присутствует ли в таких делах факт переплаты процентов заемщиком – в каждом отдельном случае судам предлагается устанавливать или отвергать этот факт при рассмотрении дела.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: