Рефинансирование что это такое Рефинансирование кредита

Требования банка

Рефинансирование что это такое Рефинансирование кредита

Рефинансирование долга – популярный банковский продукт, который сейчас пользуется спросом. Требования к заемщикам остаются стандартными, как и в случае оформления обычного потребительского кредитования. Что значит рефинансирование для банка? Это обычный потребительский кредит.

Ведь банковское учреждение получает клиента, а куда переводятся деньги – на сделку купли-продажи автомобиля, как при автокредите, или на погашения долга в другом банке – дело не столь принципиальное. Хотя, справедливости ради, стоит отметить, что каждое направление кредитования или даже каждое отдельное предложение в конкретном банке может иметь свои особенности в требованиях к заемщику.

Рассмотрим стандартные требования банковских компаний:

  • возраст от 18 до 65 лет на момент истечения срока действия кредита. Некоторые банки готовы поднять максимальную планку для пенсионеров до 75 лет;
  • платежеспособность. Значение суммы ежемесячного платежа должно быть не больше чем 40% от дохода;
  • кредитная история. Положительная кредитная история – это субъективное решение банка;
  • требуется гражданство Российской Федерации;
  • место прописки или фактического местоположения должно быть в регионе, где у банка есть отделение;
  • трудовой стаж не менее полгода на текущей работе.

Помимо требований непосредственно к клиенту банки выдвигают ряд условий по кредитным договорам для рефинансирования долга по кредиту:

  • отсутствие просрочек по текущим займам;
  • в случае потребительского кредита срок договора не должен превышать 5 лет. Максимальные сроки по ипотеке – 30 лет;
  • с момента начала действия договора прошло минимум полгода, и клиент внес не менее 6 платежей.

Это стандартные условия, на которые ориентируются большинство банков. Чтобы уточнить возможность рефинансирования потребительского кредита в определенном банке, лучше обратиться на сайт компании или к специалистам.

Какие документы нужны

Стоит тщательно изучить, что нужно для рефинансирования кредита – есть список важных документов, которые должен подготовить заемщик.

  • Оригинал кредитного договора;
  • График платежей;
  • Справка от банка, выдавшего займ;
  • Согласие кредитора на пересмотр условий;
  • Заявление;
  • Паспорт гражданина РФ;
  • Справка 2-НДФЛ;
  • Трудовая книжка.

Документ должен содержать следующие сведения:

  • Реквизиты;
  • Данные о просрочках;
  • Размер и продолжительность просрочек;
  • Полная сумма для расчета с кредитором.

Разобрались, что необходимо для достижения нужного результата. Если вы получили пакет документов, ожидайте решения по заявке.

Полезно: основные функции валютных бирж.Рефинансирование что это такое Рефинансирование кредита

Порядок рефинансирования кредита

Заемщик собирает пакет документов и подает заявку в банк, предлагающий услуги по рефинансированию кредитов. Требования к документам зависят от выбранной программы, как правило, это паспорт, справка о доходах и/или занятости, реквизиты для погашения кредита в другом банке, также может потребоваться справка о размере задолженности. При оценке платежеспособности заемщика ежемесячные платежи по рефинансируемым кредитам не учитываются.

Кредит на рефинансирование может выдаваться как в размере фактической задолженности, так и с учетом дополнительной суммы на потребительские нужды. В случае заключения договора существует два варианта получения денег:

  • банк по поручению заемщика переводит необходимые для полного погашения задолженности денежные средства на счета сторонних банков;
  • заемщик получает всю сумму наличными или на карту для самостоятельного погашения задолженности.

После оплаты долга заемщик должен лично обратиться в другие банки и выполнить необходимые процедуры для расторжения кредитных договоров. Банк, с которым заключен договор на рефинансирование, имеет право проверить факт погашения задолженности и применить к заемщику штрафные санкции в случае нецелевого использования полученных средств.

Ставка

Сразу же отметим, чему равна ставка на сегодняшний день:

  • Актуальные данные определены 27.04.2018;
  • Значение ставки Центрального Банка составляет 7,25%.

Будем разбираться, чем отличается ставка рефинансирования от ключевой ставки. По сути – ничем, это равнозначные понятия. Отсюда можно определить, что такое ставка рефинансирования простыми словами – это денежное снабжение Центробанком России других банковских организаций.

Следующий вопрос – в чем заключается механизм регулирования ставки рефинансирования:

  • Центробанк осуществляет кредитование коммерческих банков и других финансовых организаций;
  • Коммерческие/финансовые организации ссужают деньги физическим и юридическим лицам.

От чего зависит ставка рефинансирования – разбираем несколько факторов:

  • Стабильность экономики страны;
  • Рост уровня инфляции.

Обсудили определение ставки рефинансирования ЦБ – пора двигаться дальше. Для клиента важен успешный результат, значит, пора собирать документы

Нужно знать: операции РЕПО — что это такое и для  кого это важно

Почему мне отказали

Вы уже прочли особенности услуги и смогли сделать вывод о необходимости. А теперь обсудим, что делать, если не дают рефинансирование – ведь такое может случиться с каждым.

С чего начать, если вы не получили одобрения? Сначала стоит ознакомиться с основными причинами отказа выдачи необходимой суммы – существует несколько определенных вариантов.

Уровень текущего дохода – один из решающих факторов оценки платежеспособности клиента

Если вы не можете похвастаться высоким уровнем и стабильностью начисления заработной платы, не стоит удивляться отказу; Если условия программы реализуются только под залог недвижимости или иного имущества, важно убедиться, что залог не предоставлен в другой кредитной организации. Перезаложить имущество сложно, это может стать нежелательным параметром при обращении в банк; Еще одна веская причина – если более половины дохода заемщика уходит на погашение других обязательств (ипотека, потребительская ссуда)

Отдельно отметим самую распространенную причину – это плохая кредитная история. Какие факторы могут испортить историю?

  • Наличие судебных разбирательств с другими банками;
  • Наличие просрочек по иным платежам;
  • Отсутствие возврата заимствованных денежных средств.

Наконец, список других неочевидных параметров, которые могут вызвать отказ со стороны кредитной организации:

  • Большое количество займов в других учреждениях;
  • Не хватает нужных документов;
  • Сомнения банка в возможной платежеспособности.

Рефинансирование что это такое Рефинансирование кредита

А теперь пора поговорить о том, что делать, если банки отказывают в рефинансировании – определенные меры вы можете принять самостоятельно.

  1. Создайте обращение в другую финансовую организацию. Есть шанс получить успешный ответ, так как банки заинтересованы в привлечении новых клиентов. Стоит обращаться в крупные структуры, зарекомендовавшие себя надежными игроками;
  2. Найдите ответственных поручителей – особенно актуален этот способ при отсутствии залога. Именно отзывы надежных поручителей могут повысить уровень доверия к заемщику;
  3. Если вы получили отказ в сторонней организации, обратитесь в банковскую компанию, которая кредитовала вас изначально – вы сможете получить определенные поблажки, которые повлияют на снижение ставки.

Вы узнали, чем грозит плохая кредитная история. А теперь прочтите о том, что нужно знать об исправлении КИ:

  • Если ошибки в истории были вызваны недостоверностью сведений или неправильной подачей документов – их можно исправить при своевременном обращении в соответствующую организацию;
  • Исправить «плохие» факторы не получится – если вы не оплачивали займы, вычеркнуть информацию из КИ нельзя;
  • Но вы можете попытаться исправить ситуацию – возьмите несколько мелких займов в микрофинансовой организации и своевременно погасите их;
  • Обновленные данные поступят в бюро кредитных историй, вы сможете улучшить общее впечатление о вас, как о заемщике.

Изучили, на что обратить внимание при отказе? Запомнили, как избежать нежелательного ответа? Пользуйтесь нашими советами на практике!

В этом обзоре мы подробно обсудили, что означает рефинансирование кредита, поговорили об особенностях и способах получить положительный ответ. Если вы бережете свои деньги, хотите избежать неприятных долгов – сохраняйте статью в закладки! Читайте далее «Майнить биткоины — что это значит?».

Преимущества рефинансирования кредитов других банков в Альфа-Банке

  • Возможность уменьшить кредитную нагрузку за счет более выгодных условий кредитования.

    При реструктуризации Альфа-Банк погасит кредит, выданный ранее другим банком, и выдаст заемщику новый кредит с более выгодными условиями. Такая операция позволит уменьшить процентную ставку и размер ежемесячных платежей за счет изменения срока кредитования;

  • Возможность получить дополнительные средства наличными.

    С рефинансированием от Альфа-Банка вы не только погасите невыгодные кредиты в других банках, но и получите деньги, которые сможете потратить на все, что угодно.

  • Выбор надежного банка.

    Рефинансирование потребительских кредитов позволяет оформить кредитный договор с надежным банком, который выполняет свои обязательства, не начисляет скрытые проценты и комиссии. Альфа-Банк ежегодно входит в рейтинг самых надежных банков России, а также в ТОП-10 системно значимых кредитных организаций по данным Центробанка;

  • Удобное обслуживание кредитного счета.

    Благодаря рефинансированию есть возможность выбрать банк с хорошо развитой сетью обслуживания клиентов, удобным мобильным банком и интернет-банком. Альфа-Банк имеет крупную сеть отделений, банкоматов и терминалов, а также надежный и удобный интернет-банк «Альфа-Клик» и мобильный банк «Альфа-Мобайл», где можно в один клик узнать сумму долга, размер и конечную дату ежемесячного платежа, а также внести оплату;

  • Удобные каналы погашения.

    Есть возможность выбрать любой удобный способ погашения долга. Оплаты по кредиту можно вносить в банкоматах Альфа-Банка, Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития, через «Альфа-Клик» и Альфа-Мобайл», у партнеров Альфа-Банка.

Рефинансирование лекарство для должников

Что нужно делать человеку, узнавшему, что скоро он, возможно, останется без работы, зато с непогашенным кредитом на руках? — Искать способ не допустить просрочек и не испортить себе кредитную историю. Какие есть варианты? – Получить новый кредит на новых условиях и им погасить ранее взятый заем. Такое перекредитование называется рефинансированием.

Банки не заинтересованы в превращении добропорядочных клиентов, попавших в сложную жизненную ситуацию в злостных неплательщиков, с которых придется требовать возврата долга при помощи коллекторов или через суд. Это для банков невыгодно, поэтому кредиторы заинтересованы не меньше заемщика в решении проблемы мирным путем.

Как это делается? В рефинансировании очень важен фактор времени. Причина – в том, что если вы обратитесь слишком поздно, допустив просрочку очередного платежа, получить одобрение в банк будет намного сложнее.

На условиях нового кредита нарушение сроков погашения уже имеющегося наверняка отразится негативно – будут выше проценты и короче срок. Поэтому и нужно немедля обращаться в банк с подробным заявлением, где вы укажете все обстоятельства, приведшие к временной потере платежеспособности.

Где получить новый кредит на погашение старого

Нужно знать, что рефинансирование в отличие от реструктуризации – это новый кредит, и вам придется собирать для его оформления все документы и ждать результатов проверки банком.

Вполне возможно, что ваш банк не практикует рефинансирование кредита. Тогда можно поискать среди других банков наилучшее предложение. Сегодня это достаточно просто, потому что многие кредитные организации оказывают эту услугу.

Более того, существуют специальные программы рефинансирования автокредитов, ипотеки и потребительских кредитов.

Перекредитование, несмотря на сниженную процентную ставку и увеличенный срок, ни в коем случае не является благотворительностью со стороны банка, заемщику придется побыть должником значительно дольше, а, стало быть, и заплатить за это.

Предложения по рефинансированию:

Рефинансирование что это такое Рефинансирование кредита

При оформлении потребительских кредитов это заметно не столь явно, сколько, например, вам обойдется в итоге рефинансирование ипотеки, пусть даже и со сниженной ставкой. Но, рефинансирование – это аварийный выход, чтобы справиться с просрочкой по кредиту  и выбирать не приходится.

Получить всю нужную информацию можно в интернете, где публикуются свежие предложения различных банковских услуг, а также размещена информация обо всех действующих в России кредитных организациях и отзывы клиентов об их работе.

Есть ли подвох

В чем заключается выгода финансовой организации в данном случае? Надо ли искать подводные камни, в чем подвох такой выгодной услуги?

  • Банки зарабатывают на увеличении суммы кредита и сопутствующих расходах;
  • В теории они привлекают нового клиента, который будет пользоваться услугами в дальнейшем.

А еще мы отметим, что выгоднее – рефинансирование или потребительский кредит. Сравнивать два этих понятия нельзя, они отличаются друг от друга как небо и земля:

  • Под первым термином понимается перекредитование;
  • Второе слово означает получение нового денежного займа.

Вернемся к вопросу, что лучше – рефинансирование или потребительский кредит. Вы можете выбрать первую услугу и надеяться на такие преимущества:

  • Перекредитование позволяет уменьшить процент, не влезая в новые обязательства;
  • Происходит пересчет налогового вычета;
  • Можно поменять дату окончательной выплаты займа;
  • Вы не будете зависеть от колебаний курса валют.

Сразу же разобрались, в чем разница рефинансирования и перекредитования – различия для физического лица отсутствуют.

Когда следует обращаться за рефинансированием

Очень часто с вопросом: что такое рефинансирование кредита, люди обращаются в контексте разных ситуаций, но обычно цель у них одна: упростить погашение, снизить переплату, добиться более лояльных условий обслуживания. Стандартными причинами поиска нового кредитора являются:

  • большой размер ежемесячного платежа – оформляя новый кредит под меньшую процентную ставку, заемщик может снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Также достичь такого результата можно, если взять деньги на более длительный срок. Хоть последний вариант не совсем выгодный с точки зрения переплаты, но поможет сохранить положительную кредитную историю, да и никто не запрещает в будущем досрочно выполнить свои обязательства;
  • несколько кредитов в разных банках – большое количество кредитов очень сложно обслуживать, так как каждый из них имеет свой график погашения, за которым необходимо постоянно следит. А путем рефинансирования можно объединить все задолженности в одну и уже ходить в один банк ее погашать, что намного проще;
  • валютный кредит – очень популярная причина обращений для рефинансирования. Смена валюты на национальную денежную единицу поможет уйти от зависимости колебания валютного курса. И заемщику не придется с опаской следить за стоимостью долларов или евро в обменниках.

Другими словами в рефинансировании нуждаются люди:

  • которым необходимо уменьшить ежемесячный платеж по кредиту;
  • которые хотят обслуживать задолженность по меньшей ставке, чтобы в итоге снизить переплату;
  • которые хотят уйти от валюты.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: