Ипотека при банкротстве физ лиц судебная практика 2018

Как сохранить квартиру при личном банкротстве

Законодательством установлен запрет на изъятие в конкурсную массу единственного жилья должника, в противном случае будут нарушены его фундаментальные права, гарантированные Конституцией.

Ипотека при банкротстве физ лиц судебная практика 2018

Однако в ситуации с квартирой, взятой в ипотеку, ситуация получается двоякая: с одной стороны, это такое же единственное пригодное для проживания жильё, в то же время это, прежде всего, залоговое имущество, которое является гарантом возврата банку взятых у него средств с процентами.

Поэтому следует тщательно проанализировать ситуацию и рассмотреть все варианты развития событий.

На основе своей практики мы можем назвать эффективными следующие варианты проведения банкротства при ипотеке:

  • При возникновении действительно тяжелой ситуации рациональным решением будет попробовать самостоятельно продать ипотечную недвижимость. Как показывает статистика, на вторичном рынке можно достаточно быстро продать квартиру по более высокой цене, чем та, которую определять оценщики и финуправляющий. Если удастся достигнуть положительной договоренности с банком, продать квартиру, погасить долги и лишь потом подать заявление о личном банкротстве, то весь процесс пройдет с большой вероятностью гораздо более гладко.
  • Возможность сохранить ипотечную квартиру при личном банкротстве можно получить при введении стадии рефинансирования задолженности. Сделать это можно без обращения в суд – зачастую можно просто обратиться в банк, предоставивший кредит. Однако здесь от вас потребуют подтверждение объективной невозможности платить по долгам – это могут быть справки из службы занятости, подтверждающие потерю вами работы, справка из медучреждения, если у вас возникли серьезные проблемы со здоровьем. Если банк одобрит заявление о реструктуризации, то для вас будет разработана новая программа возврата взятого займа.

Если обращение в банк по поводу реструктуризации долга не дало результатов, то лучше начинать готовиться к процедуре банкротства. Здесь нужно понять, что если вы сами не обратитесь в суд, то это сделает банк, который будет требовать изъять у вас квартиру для ее продажи. Если же вы превентивно подадите заявление о личной неплатежеспособности, то это обеспечит следующие преимущества:

  • на подготовку и проведение всей процедуры потребуется время, в которое вы теоретически сможете найти решение своих финансовых проблем;
  • после проведения первого заседания претензии банка к вам прекратятся;
  • также после этого заседания будут прекращены все исполнительные производства по взысканию с вас долгов.

В целом, вы получаете дополнительное время на поиск средств для погашения долгов. И если они будут найдены, то можно пытаться завершить разбирательство мировым соглашением или ходатайствовать о реструктуризации долга.

Что касается правового статуса квартиры, купленной в ипотеку, то здесь позиция судов и Законодательства следующая: такая недвижимость является, прежде всего, залоговым объектом, поэтому при введении стадии реализации имущества должника она будет продана в первую очередь. Деньги от ее продажи будут направлены банку-кредитору.

Можно ли ходатайствовать об оставлении ипотечной квартиры как единственного жилья? Нет, это будет бессмысленная процедура, поскольку недвижимость, взятая в ипотеку, до полного погашения займа принадлежит не физлицу, а банку, выдавшему деньги на ее покупку. И не будет иметь значения факт проживания в ней детей, недееспособных личностей и т.д.

Что будет, если не платить ипотеку при банкротстве застройщика

Какие варианты развития событий возникают у дольщика при признании застройщика банкротом? В этой ситуации можно предложить обратиться в финансовое учреждение, оформившее кредит, с просьбой об отсрочке выплаты долга. Но стоит помнить, что банк вовсе не обязан в этой ситуации идти на уступки.

Если у вас возникли финансовые трудности и нечем платить по кредиту, то чего стоит ожидать в этой ситуации? Ведь у банка в залоге квартира, которая еще фактически не достроена. В этой ситуации представители кредитной организации имеют право подать на вас в суд и требовать взыскания долга и обращения взыскания на заложенное имущество, то есть фактически на недостроенную ещё квартиру. Если дом находиться ещё на «нулевой» стадии строительства или построен на минимальном уровне, то стоит понимать, что такой предмет залога, как квартира в недостроенном доме вряд ли удастся продать на торгах.

Решая проблемы с банком, не стоит забывать о взаимодействии с застройщиком-банкротом и необходимости определения дальнейшей судьбы строительства дома. Почитайте статью о том, что делать дольщику, когда застройщик банкротиться (http://trdat.ru/zastrojshhik-bankrotitsya-chto-delat-dolshhiku/), а также о включении в реестр требований о передаче жилых помещений (http://trdat.ru/vklyuchenie-v-reestr-trebovanij-o-peredache-zhilyx-pomeshhenij-pri-bankrotstve-zastrojshhika/).

Многие слышали, наверное, о таком понятии как «ипотечная амнистия». Да, действительно, в законе об ипотеке есть норма, которая говорит о том, что задолженность перед кредитной организацией считается погашенной, если будет обращено взыскание на заложенную квартиру (ч. 5 ст. 61 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Но, к сожалению, данная возможность на дольщиков-должников не распространяется.

Для применения указанной нормы закона требуется соблюдение ряда условий:

  • предметом залога является жилое помещение, которое принадлежит гражданину;
  • цель кредита – покупка жилья.

В этой ситуации, если банк продал заложенную квартиру с торгов или оставил её себе в собственность, а вырученных денег все равно не хватило, чтобы покрыть весь долг, такая задолженность считается погашенной, когда кредитная организация получит страховку. А если страховая компания тоже разорилась, то долг считается погашенным, когда квартиру реализовали или оставили себе.

Но проблема заключается в том, что дольщик по договору ипотеки передает в залог не квартиру, а лишь права требования по договору долевого участия. Поэтому в случае ипотеки при банкротстве застройщика речи об «ипотечной амнистии» не идет.

Если было оформлено поручительство, то кредитная организация может потребовать уплаты задолженности с поручителей. Также банк сможет обратить взыскание на другое имущество должника-дольщика, если ипотека не была погашена.

Обратите внимание! На единственное жильё не может быть обращено взыскание. Верховный Суд РФ отметил, что исполнительное производство прекращается после реализации имущества, если в исполнительной бумаге содержалось только требование о реализации заложенного имущества, а требование о взыскании задолженности отсутствовало (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50)

Верховный Суд РФ отметил, что исполнительное производство прекращается после реализации имущества, если в исполнительной бумаге содержалось только требование о реализации заложенного имущества, а требование о взыскании задолженности отсутствовало (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50).

Помните, что неисполнение обязанностей по кредитному договору грозит начислением штрафных санкций и долг может существенно увеличиться. Поэтому если есть возможность гасить кредит при банкротстве строительной компании, то стоит это делать. В противном случае стоит ожидать судебных разбирательств со стороны банка и обращения взыскания на имущество.

Если задолженность очень велика и возможности расплатиться по долгам не предвидится, то можно рассмотреть процедуру личного банкротства дольщика (http://trdat.ru/uslugi/kak-fizicheskomu-licu-obyavit-sebya-bankrotom/).

Отсрочка и реструктуризация долга при личном банкротстве

Итак, наиболее эффективным способом проведения банкротства при ипотеке, позволяющим сохранить квартиру, является реструктуризация долга. Также вместе с ней может использоваться отсрочка платежей – в этом случае должнику предоставляются своего рода кредитные каникулы той или иной длительности.

Нужно быть готовым к тому, что на разработку и согласование плана реструктуризации потребуется порядка 5-6 месяцев – в это время вы можете продолжать искать средства на погашение долгов, что в целом играет в вашу пользу.

Вот ключевые особенности процедуры реструктуризации, которые обусловливают ее выгодность для должника:

  • нет необходимости лично договариваться с каждым кредитором об утверждении удобного плана расчетов по долгам;
  • общая сумма задолженности фиксируется, к ней не прибавляются проценты, штрафы и другие взыскания;
  • максимальный срок расчетов с кредиторами по новому графику платежей составляет 3 года.

Процесс проведения процедуры реструктуризации включает в себя ряд последовательных этапов. В начале проводится подготовка, замораживаются суммы долгов, останавливаются выплаты по ним, приостанавливаются исполнительные производства.

Далее разрабатывается план реструктуризации с учетом предоставленных документов о платежеспособности должника, сроках погашения имеющихся кредитов. Не позднее 2.5 месяцев после введения данного этапа готовый проект должен быть направлен финуправляющему.

Предложенный план представляется на собрании кредиторов. Если он получает одобрение каждого из них, план утверждается судом на 36 месяцев. Если же обсуждения проекта на собрании кредиторов не проводилось, то он может быть утвержден не более чем на 24 месяца.

Как протекает процесс банкротства

Для инициирования процедуры признания гражданина неплатежеспособным должно быть подано соответствующее заявление в арбитражный суд. Это может сделать как лично должник, так и кредитор.

Бытует мнение, что физлица могут обратиться в суд только после того, как сумма задолженности составит 500 тысяч рублей, а срок просрочки – не менее 3 месяцев. Однако это миф – в соответствии с действующим Законодательством заявлять о своей несостоятельности можно при любой сумме долга.

Соответственно, как только вы поняли, что не в состоянии рассчитаться по обязательствам, можно начинать собирать документы для суда. Однако перед этим лучше получить консультацию специалистов, которые проанализируют вашу индивидуальную ситуацию и подтвердят либо опровергнут необходимость проведения процедуры банкротства.

Кроме того, на подготовительном этапе важно правильно выбрать финансового управляющего – сделать это вам также помогут специалисты Юридического бюро №1. Когда все документы вместе с квитанцией об оплате госпошлины направлены в суд, а на специальный депозит внесены 25 тыс

рублей в качестве гонорара финансового управляющего, назначается дата первого заседания. Во время ее проведения суд рассматривает ситуацию, выслушивает доводы сторон и принимает решение о том, как именно разрешить существующую проблему

Когда все документы вместе с квитанцией об оплате госпошлины направлены в суд, а на специальный депозит внесены 25 тыс. рублей в качестве гонорара финансового управляющего, назначается дата первого заседания. Во время ее проведения суд рассматривает ситуацию, выслушивает доводы сторон и принимает решение о том, как именно разрешить существующую проблему.

Если у должника есть стабильный источник доходов, то может быть назначена реструктуризация долга на срок до 36 месяцев. Если же есть сомнения в том, что удастся за отведенное время рассчитаться с кредиторами, то лучше сразу ходатайствовать о введении стадии реализации имущества.

Финансовый управляющий формирует перечень имущества, который будет включен в конкурсную массу и продан на торгах. Все кредиторы заносятся в соответствующий реестр с определением очередности.

Затем проводятся электронные торги, на которых продается имущество должника. Полученные средства за вычетом комиссии финуправляющего идут на погашение требований кредиторов. Когда все имущество, подлежащее реализации — продано, а деньги распределены между кредиторами, субъект признается банкротом, его долги списываются.

В целом, процедура относительно простая, однако есть в ней ряд специфических моментов. В частности, достаточно сложным является вопрос относительно того, как должно проводиться банкротство при ипотеке. Многие должники, опасаясь потерять жилье, предпочитают не обращаться в арбитражный суд, чем только усугубляют свое положение.

Принять в такой ситуации правильное решение с учетом всех имеющихся рисков и возможностей позволяет своевременное обращение к специалистам. Оставьте свою заявку на сайте Юридического бюро №1 – и мы поможем вам разрешить сложившуюся проблемную ситуацию!

Ипотека при банкротстве физ лиц судебная практика 2018

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

1. Банкротство физических лиц и валютная ипотека

Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит. Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала. Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.

К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной. Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома). Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.

При банкротстве физического лица с ипотекой:

Все долги будут «списаны»

Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;

Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее…

2. Реструктуризация ипотеки через суд

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации. Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства. Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

Останавливается начисление процентов и пеней;

Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при — одобрении его кредиторами, 2 года — без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

3. Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете — попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.

Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст

213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).

Статья 131. конкурсная масса

В тексте документа, видимо, допущена опечатка: постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 28.10.2016 принято по делу номер А33-6112/2016. Определением Арбитражного суда Красноярского края от 5 сентября 2016 года, оставленным без изменения постановлением Третьего арбитражного апелляционного суда от 28 октября 2016 года по делу N А33-6112-1/2016, требование АО «Банк Интеза» включено в третью очередь реестра требований кредиторов должника — Фроловой С.П.
в размере 13 249 903 рубля 78 копеек, в том числе 12 949 666 рублей 1 копейка — основной долг, 279 153 рубля 41 копейка — проценты, 21 084 рубля 36 копеек — пени, как обеспеченное залогом следующего имущества должника: 1. жилой дом, 2-этажный, общая площадь 224,4 кв. м, лит. А по адресу: Россия, Красноярский край, г. Красноярск, ул. 4-ая Таймырская, д. 2 «Г»; 2. гараж, назначение нежилое, общей площадью 40 кв. м, лит.

Что делать, если платить нечем

Итак, рассмотрим какими могут быть Ваши действия. Банкротство при ипотеке, как мы уже сказали, несёт в себе огромный риск потерять залоговую недвижимость. В зависимости от Вашей конкретной ситуации существует три основных сценария:

1 сценарий. Рыночная стоимость квартиры выше суммы долга.

В данной ситуации единственным разумным решением будет продажа квартиры и единовременное погашение долга на вырученные средства. При этом Вы лишитесь жилья, но сможете сохранить часть средств. Во всех других случаях, к сожалению, Вы останетесь и без квартиры, и без денег.

При этом важно понимать два момента:

  • Ни в коем случае не стоит медлить. Ваше бездействие приведет к начислению штрафных санкций, и уже через короткий период времени объём долга может превысить стоимость квартиры.
  • Так как при ипотеке квартира находится в залоге у кредитора, Вам понадобится письменное разрешение банка на её продажу. Как правило в такой ситуации банки идут навстречу и разрешение Вы получите.

2 сценарий. Сумма долга превышает стоимость квартиры.

К сожалению, такая ситуация является наиболее распространённой. Зачастую общая сумма долга превышает реальную стоимость квартиры в несколько раз.

В таком случае, первое, что стоит сделать – обратиться в банк. Разъясните менеджеру ситуацию и попросите реструктуризацию. В сложившейся экономической обстановке многие банки могут пойти Вам на уступки.

Для части заёмщиков, особенно если потеря дохода носит временный характер, это может оказаться спасением.

Но, надо отдавать себе отчёт в том, что банковская реструктуризация – это всегда увеличение общей суммы долга. Поэтому, внимательно прочитайте все документы, которые предложит подписать Вам банк

Обратите особое внимание на итоговую сумму долга, срок кредитования и размер ежемесячного платежа

3 сценарий. Банк не идёт навстречу.

Если банк отказал в реструктуризации или его предложение для Вас неприемлемо, остаётся три выхода:

Инициировать процедуру исполнительного производства.

Если вы выберете этот вариант, мы бы всё-таки рекомендовали обратиться к специалистам и с их помощью составить необходимые документы. Также Вам придётся произвести оценку и указать начальную цену реализации. Напомним, по закону она составляет 80% от рыночной стоимости.

В этом случае, суд остановит пени и другие штрафные санкции, сумма задолженности зафиксируется. В дальнейшем Ваша квартира будет реализована и из вырученных средств покроется долг.

Предложить банку во внесудебном порядке расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество.

Но, как правило, банки от этого отказываются. Причиной тому – отсутствие у банка механизмов реализации объектов недвижимости. Эта ситуация идентична предыдущей, но с той лишь разницей, что весь процесс основан не на решениях суда, а на добровольных договорённостях между Вами и кредитором. И, как правило, пени и другие штрафные санкции банк в этом случае не спишет.

Ждать пока банк подаст на Вас в суд.

В этом случае судебный процесс затянется примерно на год. При этом жить в ипотечной квартире Вы можете продолжать до того момента, пока новый собственник не запросит Вас покинуть жильё или не обратится в суд с заявлением о принудительном выселении.

В случае, если после продажи залоговой недвижимости вырученных средств не хватает, оставшаяся сумма будет предъявлена Вам к исполнению. Её Вы можете погасить или единовременно, или частично, написав соответствующее заявление судебному приставу.

В данной ситуации следует внимательно подумать, что будет для Вас выгоднее: доплатить оставшуюся сумму или уйти в процедуру банкротства.

Можно ли оформить ипотеку после банкротства

Если не объявить себя банкротом, то должником можно оставаться пожизненно. Это российские граждане уже хорошо усвоили, но вот как жить после того, как процедура завершится, поняли еще не все.

Главный вопрос: можно ли взять ипотеку после банкротства.

Одна из процедур банкротства — реализация имущества — предполагает продажу всех ценных активов должника. Избавляясь от долгов, банкрот потеряет и почти все имущество. В такой ситуации заемные средства окажутся очень кстати, чтобы встать на ноги.

В частности, банкроты обязаны:

  • Еще 5 лет после окончания процедуры информировать своих кредиторов о своем статусе. Эта информация должна фигурировать в заявлении на кредит.
  • На протяжении 3 лет не руководить компаниями и не учреждать их.
  • Не банкротиться повторно последующие 5 лет.

Информация о банкротстве однозначно попадет в Бюро кредитных историй и станет доступной любому банку. Сведения о банкротах публикуются в официальных печатных изданиях и включаются в реестр ЕФРСБ, который является публичным.

Ипотека при банкротстве физ лиц судебная практика 2018

Для бизнеса есть свои нюансы. Начиная банкротство ИП, выясните последствия для должника , которые ждут его по завершении процедуры.
Вероятнее всего до истечения 5-летнего срока ипотеку банкроту никто не даст, а если банк и согласится, то проценты наверняка будут повышенные. Однако шанс восстановить платежеспособность и кредитный рейтинг у банкрота есть.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения — 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени
. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника — крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали
.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов — самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Преимущества для должника

Хотя для должника, имеющего заложенную квартиру, в большинстве случаев высок риск ее утраты, в определенных ситуациях инициирование этой процедуры может стать преимуществом. К примеру, должник может получить следующие выгоды:

  1. В случае если заемщик уже допустил просрочку по займу, обеспеченному ипотекой, а кредитор-залогодержатель начал взыскание долга путем обращения взыскания на предмет залога, утверждение плана реструктуризации арбитражным судом приостановит этот процесс.
  2. Даже если кредитор уже имеет исполнительный лист и направил его судебным приставам, а те начали процесс реализации заложенной квартиры, утверждение плана реструктуризации также остановит реализацию и исполнение судебного акта (исключения перечислены в ч. 69.1 закона об исполнительном производстве, среди них — оставление квартиры за собой залогодержателем).
  3. В процессе рассмотрения дела о банкротстве возможно будет договориться с кредитором о реструктуризации задолженности. В такой ситуации займодавцы более сговорчивы, так как процедура может затянуться на долгое время и не факт, что после продажи будет погашена вся задолженность.
  4. В процессе признания гражданина несостоятельным возможно заключение мирового соглашения, удовлетворяющего требованиям обеих сторон.

В любом случае возбуждение дела о банкротстве — это дополнительная отсрочка для должника. С другой стороны, ему придется понести дополнительные расходы на проведение этой процедуры.

В заключение стоит сказать, что реализация имущества в рамках банкротства — эта крайняя мера, к которой прибегают только тогда, когда все другие мероприятия ни к чему не привели. При этом если у гражданина-должника имеется заложенная квартира, то ее реализация — вопрос времени. Чтобы не лишиться единственного жилища в рамках банкротства, необходимо либо применять процедуру реструктуризации, либо достигать мирового соглашения.

Банкротство физических лиц при ипотеке – необходимая процедура, которая является обязательной при наличии других долгов. Часто заемщик прибегает к кредитам сторонних банков, чтобы внести деньги по ипотеке. Но не всегда этих средств хватает, чтобы вовремя расплатится с банками. Банкротство – единственно правильное решение.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему
— обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ
.

Это быстро и БЕСПЛАТНО
!

При наличии ипотеки признание неплатежеспособности проводится также тогда, когда банк не списывает оставшийся долг. Банки не торопятся списывать остаток. Дела доходят до Верховных Судов и рассматриваются там годами. За полгода можно решить проблему, надо просто начать процедуру признания себя банкротом.

Если 40-50%
ипотеки погашены, то можно выручить реальную стоимость квартиры. В этом случае есть шанс вернуть долги банку и остаться с некоторой суммой от реализации жилья на руках.

В чем преимущества для заемщика в случае признания его банкротом при ипотечном кредите:

  • Имущество (жилая площадь) реализуется по рыночной стоимости, а не переходит кредитору полностью в пользование. Когда закон о банкротстве при ипотеке вступает в силу, то уже банк не имеет право отобрать недвижимость в качестве погашения задолженности.
  • Продажа жилой площади производится открыто с помощью торгов. Участник, назвавший максимальную цену, и будет покупателем. Арбитражный управляющий получает вознаграждение – 2%
    от стоимости проданного имущества.
  • Статья 61 закона об ипотеке гласит, что кредитор прекращает требовать с заемщика уплаты ипотеки после передачи имущества банку или его реализации. Касается и случаев когда часть ипотеки осталась не выплаченной.

Банкротство при ипотеке возможно, но

Много общаясь с нашими клиентами на тему банкротства при ипотеке, мы лишний раз убедились, что немалая часть заёмщиков совсем не знает своих прав. Многие, поверхностно изучив процедуру банкротства, начинают апеллировать терминами «единственное жильё» и ссылаться на 40-ую ст. конституции: «Никто не может быть произвольно лишен жилища».

Однако, если Вы хотите провести банкротство при ипотеке – это далеко не так. Объясним подробнее.

Прежде всего, залоговое имущество, коим является и ипотечная квартира, имеет совсем другой статус, нежели Ваша собственность. Согласно ст.446 ГПК РФ, на залоговые объекты недвижимости не распространяется понятие «единственное жилье». И даже если ипотечная квартира является единственным Вашим объектом недвижимости, в ней прописаны Ваши несовершеннолетние дети и т. д., она всё равно будет пущена на торги. Шанса сохранить залоговое жильё при банкротстве практически нет.

В большинстве случаев своим клиентам мы так и говорим – «Банкротство при ипотеке – не лучший сценарий». НО,
если сумма долга превысила рыночную стоимость ипотечной квартиры и заёмщик готов с этой квартирой расстаться, тогда банкротство — это хороший вариант. Квартиры Вы лишитесь, но при этом банку уже ничего платить будет не надо.

Особенности банкротства при валютной ипотеке

Одной из специфичных ситуаций в сфере личного банкротства является наличие ипотеки, взятой в иностранной валюте. На фоне экономической нестабильности последнего десятилетия те, кто хотел сэкономить за счет оформления займа в долларах или евро, оказались в пересчете на рубли должны гораздо больше, чем обговаривалось с банками изначально и чем реально стоит их квартира на отечественном рынке.

Ипотека при банкротстве физ лиц судебная практика 2018

Атрибут ALT (для картинки):

Многие такие заемщики использовали в качестве первоначального взноса по валютной ипотеке средства от продажи старой квартиры, направили сюда материнский капитал, исправно вносили платежи в течение нескольких лет – и все равно оказались должны банкам грандиозные суммы.

На фоне таких экономических условий проведение процедуры личного банкротства является едва ли не единственным рациональным способом избавиться от огромного долга по валютной ипотеке:

  • При продаже квартиры на торгах будет выручена существенно меньшая сумма, чем вы должны были бы заплатить по действующему договору, однако после ее получения банк не сможет требовать от вас погашения разницы.
  • Если вы не сможете вносить платежи, которые на фоне кризиса и роста котировок иностранных валют увеличились в 2-3 раза, то банк подаст в суд заявление с требованием реализации квартиры на торгах. Однако рынок недвижимости сейчас мало активен, поэтому ваша ипотечная квартира с большой вероятностью будет продана в разы меньше ее потенциальной стоимости. А непокрытую сумму задолженности банк будет требовать с вас через службу судебных приставов.

Таким образом, личное банкротство может рассматриваться как способ разрешения проблемы с валютной ипотекой, размер которой после кризиса 2010-х годов вырос в разы.

Кроме того, важной особенностью является то, что при подаче заявления в суд все обязательства фиксируются. Поэтому даже если после этого произойдет очередной скачок валютных котировок, сумма в рублях все равно останется такой же, какой она была в день подачи заявления о банкротстве

Ипотека при банкротстве физ лиц судебная практика 2018

Еще один специфический вид ипотечных продуктов – военная ипотека. Она отличается более выгодными условиями в сравнении с гражданскими кредитными продуктами:

  • меньший размер процентной ставки;
  • участие государства в погашении задолженности.

Однако при возникновении финансовых трудностей эти преимущества могут обернуться серьезными проблемами для должника. В частности, с высокой долей вероятности суд обяжет его возместить долг не только банку, предоставившему кредитные средства, но и возвратить все деньги, уплаченные Росвоенипотекой, которая до этого погашала задолженность по ипотечному кредиту.

При этом если на расчет с банком будут направлены средства от продажи квартиры на торгах, то с ведомственной организацией придется рассчитываться за счет финансов, полученных после реализации принадлежащего должнику имущества.

Если же своевременно обратиться в суд с заявлением о собственной неплатежеспособности, то можно существенно упростить весь процесс решения сложившейся ситуации – процедура личного банкротства для военнослужащих, обремененных военной ипотекой, проводится на тех же основаниях, что и для обычных граждан.

Другими словами, если введена процедура реализации имущества, то квартира будет продана – однако не придется возмещать затраты Росвоенипотеке. Если же удастся договориться о введении стадии реструктуризации долга, то при нахождении достаточных средств можно и сохранить купленную по программе военной ипотеки квартиру.

Независимо от специфики вашей ситуации, суммы долгов и наличия обременений первое, что вам необходимо сделать, — обратиться за помощью к компетентным правозащитникам соответствующего профиля. Заполните форму обратной связи на нашем сайте – и получите консультацию специалистов Юридического бюро №1 абсолютно бесплатно!

Свяжитесь с нами!

Получить консультацию от практикующего юриста — просто. Заполните форму обратной связи и юрист перезвонит вам сам!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: