Аннуитетный и дифференцированный платежи в чем разница

Положительные моменты

У аннуитетных платежей есть свои плюсы. Можно рассчитать весь свой бюджет и суммы, которые будут ежемесячно уходить на погашение кредита. Нет сильного давления на финансы, нагрузка распределена равномерно на весь срок гашения кредита. В этом заключается отличие между аннуитетными расчетами по кредиту и дифференцированными платежами. Не будет такого, что вначале придется платить большие суммы, ведь не каждый бюджет это может позволить. Из всего этого можно сказать, что если брать кредит и гасить его аннуитетными платежами, сумма выданных денег может быть значительно больше, чем когда гасишь кредит дифференцированными платежами. Большие суммы денежных средств особенно нужны, когда покупаешь машину или квартиру, так как хочется купить получше, по качественнее, чтобы в ближайшее время не пришлось дополнительно вкладываться в купленное.

Аннуитетные платежи содержат свои плюсы и минусы, и только гражданин, который берет кредит вправе выбирать нужный способ оплаты кредита. Конечно, если есть в распоряжении собственные денежные средства, которые готовы потратить на погашение кредита, будет выгодно выбирать дифференцированный способ, при нем процентов переплат будет меньше. Но сбережения есть не у каждого человека, и тут хороший вариант аннуитетные платежи, одинаковые на всем этапе погашения кредита.

Банки хотят получать наибольший доход от своей деятельности, и на этом пути им никто не может помешать, потому что банки придумывают все новые хитрости, вроде бы человек только ознакомился со старыми, как появились новые никому не известные. Перед тем как заключить договорные отношения между банком и заемщиком внимательно изучите договор, не стесняйтесь, переспрашивайте у специалистов, то, что не понятно. Лучше все уточнить и спать спокойно, чем постесняться и попасть в плохую ситуацию. Каждое не уточненное слово может стоить больших денег, которые придется выложить из собственного кармана. Зачем же платить больше, внимательно все прочитали, что-то не подошло, обратились в другой банк и взяли кредит на более выгодных условиях. Этим покажите банкам, что не все люди такие безграмотные и что нельзя используя чужой труд и чужие деньги получать выгоду. Банки так же учат людей быть внимательными и не доверять каждому, попадетесь хоть раз в ловушку банка, и все, дальше либо перестанете брать кредиты или, наконец- то начнете знакомиться с договором.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Обычно аннуитетный график погашения кредита составляет банк, обработав заявку от клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогают онлайн-калькуляторы. Вбив в них основные параметры — величину займа, ставку, срок и дополнительный функционал — заемщик видит развернутую схему оплаты.

Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги. Формула расчета аннуитетного платежадана ниже:

Формула расчета аннуитетного платежа

A = K* (S*(1+S)p /((1+S)p-1))

A

Размер ежемесячного погашения

K

Изначальный размер кредита

S

Месячная процентная ставка

P

Число платежных периодов

В целом, схема подсчета состоит из двух частей:

  • Сначала мы определяем коэффициент — в формуле он заключен в круглые скобки.
  • Затем вычисленный коэффициент умножаем на размер ссуды.

Более детально объяснять расчет аннуитетного платежа лучше на примере. Представим, что некий заемщик берет в кредит 850 000 рублей по ставке 16%. Продолжительность выплат — два года. Какой минимальный платеж и итоговая переплата ожидают этого клиента?

  • Разберемся с месячной процентной ставкой (=годовая ставка/12 месяцев/100). В нашем случае она составит 0,013 (=16/12/100).
  • Вычислим коэффициент = (0,013*(1+0,013)24)/((1+0,013)24—1)=0,05.
  • Рассчитаем аннуитетный платеж = 850 000*0,05 = 42 500 рублей.

Далее простая арифметика показывает: за два года заемщик переплатит 170 000 рублей — а это немало, учитывая изначальный размер ссуды. Существенно облегчить нагрузку может досрочное погашение кредита. В случае аннуитета оно выгодно, если вносить переплату с первого месяца или не позднее первой половины срока. Платить больше на финальном этапе кредитования лишено смысла: при аннуитете большая часть процентов банку уплачена на старте кредита.

Аннуитетный и дифференцированный платежи в чем разница

Достоинства и недостатки аннуитетной схемы погашения кредита

Аннуитетный кредит наиболее приемлем для банков. С этой схемой расчета они в первую очередь получают «навар» — начисляемые на задолженность проценты. Дифференцированный платеж, в противовес аннуитету, несет много рисков. Учитывая его размер и структуру, банки не всегда могут правильно определить достаточный для такого кредита доход. В итоге на аннуитет приходится 90% предложений на рынке банковских услуг. В чем плюсы данной схемы?

  • Во-первых, клиент получает понятный график платежей на весь срок кредитования. Это позволяет эффективнее планировать бюджет.
  • Во-вторых, транши по аннуитету в несколько раз меньше дифференцированного платежа. Величина последнего может достигать половины заработка клиента — а это делает кредитную нагрузку неподъемной. Аннуитет же сочетает хорошую ставку и доступность с первого дня выплат.

В остальном формула невыгодна потребителю. Ее главный минус — стабильная переплата. Для краткосрочных и среднесрочных займов это не столь критично: в масштабе нескольких месяцев или пары лет издержки аннуитета будут компенсироваться его преимуществами. Однако для крупной ссуды (например, ипотеки) постоянная переплата выльется в грандиозную растрату. Поэтому общая рекомендация для всех заемщиков — предварительно рассчитывать кредит. Выгодность той или иной схемы будет зависеть от совокупности условий — размера, срока и ставки по займу. Универсальной рекомендации здесь не существует.

Похожие термины

  • Досрочное погашение кредита в Сбербанке
  • Дифференцированные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета
  • Как снизить процент по кредиту?
  • Чем грозит неуплата кредита?

09:30 20.09.2019

Кредитная картаСправкиРассрочкаВкладыКредитыРасчетный счетМикрозаймыБанкиПособияЗарплаты

Показать все

Порядок расчёта аннуитетного платежа

В первую очередь, заёмщики должны понимать, что сумма и порядок оплаты по кредиту устанавливается банком в договоре (график платежей может быть оформлен отдельным приложением). И поэтому банк вправе самостоятельно определять формулу, по которой будет рассчитываться очередной платёж.

Формула банковского расчёта

К примеру, Сбербанк использует следующую формулу для расчёта (п. 3.1.1 Общих условий потребительского кредитования):

Здесь:

  • Пл —аннуитетный платеж (в месяц);
  • П годовая — процентная ставка в процентах годовых;
  • S — сумма кредита;
  • T — срок кредитования в месяцах.

Пример. Пусть клиент берёт 260 тыс. р. на 5 лет под 13,9% годовых.

Пл = (260 000 * 13,9/(12*100)) / (1-(1+13,9/(12*100))-5*12=3011,6667/(1-1,0115833-60)= 3011,6667/(1-0,501073) = 6036,29 р.

Итоговая сумма 6036,29 * 12 мес.*5 лет=362177,4 р. (переплата — 102177,4 р.).

Вариант графика погашения к такому кредиту.

МЕСЯЦ ПЛАТЕЖА

ОСНОВНОЙ ДОЛГ

ПРОЦЕНТЫ

СУММА К ОПЛАТЕ

ОСТАТОК ОСНОВНОГО ДОЛГА

2018

сентябрь

2 966,85

3 069,42

6 036,27

257 033,15

октябрь

3 099,75

2 936,52

6 036,27

253 933,40

ноябрь

3 038,46

2 997,81

6 036,27

250 894,94

декабрь

3 169,88

2 866,39

6 036,27

247 725,06

2019

январь

3 111,76

2 924,51

6 036,27

244 613,30

февраль

3 148,49

2 887,78

6 036,27

241 464,81

март

3 461,53

2 574,74

6 036,27

238 003,28

апрель

3 226,53

2 809,74

6 036,27

234 776,75

май

3 354,03

2 682,24

6 036,27

231 422,72

июнь

3 304,21

2 732,06

6 036,27

228 118,51

июль

3 430,09

2 606,18

6 036,27

224 688,42

август

3 383,72

2 652,55

6 036,27

221 304,70

сентябрь

3 423,66

2 612,61

6 036,27

217 881,04

октябрь

3 547,05

2 489,22

6 036,27

214 333,99

ноябрь

3 505,95

2 530,32

6 036,27

210 828,04

декабрь

3 627,63

2 408,64

6 036,27

207 200,41

2020

январь

3 590,82

2 445,45

6 036,27

203 609,59

февраль

3 639,13

2 397,14

6 036,27

199 970,46

март

3 833,86

2 202,41

6 036,27

196 136,60

апрель

3 727,11

2 309,16

6 036,27

192 409,49

май

3 844,06

2 192,21

6 036,27

188 565,43

июнь

3 816,25

2 220,02

6 036,27

184 749,18

июль

3 931,34

2 104,93

6 036,27

180 817,84

август

3 907,46

2 128,81

6 036,27

176 910,38

сентябрь

3 953,46

2 082,81

6 036,27

172 956,92

октябрь

4 065,70

1 970,57

6 036,27

168 891,22

ноябрь

4 047,88

1 988,39

6 036,27

164 843,34

декабрь

4 158,14

1 878,13

6 036,27

160 685,20

2021

январь

4 143,99

1 892,28

6 036,27

156 541,21

февраль

4 188,23

1 848,04

6 036,27

152 352,98

март

4 411,73

1 624,54

6 036,27

147 941,25

апрель

4 289,75

1 746,52

6 036,27

143 651,50

май

4 395,10

1 641,17

6 036,27

139 256,40

июнь

4 392,28

1 643,99

6 036,27

134 864,12

июль

4 495,49

1 540,78

6 036,27

130 368,63

август

4 497,21

1 539,06

6 036,27

125 871,42

сентябрь

4 550,30

1 485,97

6 036,27

121 321,12

октябрь

4 650,22

1 386,05

6 036,27

116 670,90

ноябрь

4 658,91

1 377,36

6 036,27

112 011,99

декабрь

4 756,57

1 279,70

6 036,27

107 255,42

2022

январь

4 770,07

1 266,20

6 036,27

102 485,35

февраль

4 826,38

1 209,89

6 036,27

97 658,97

март

4 994,93

1 041,34

6 036,27

92 664,04

апрель

4 942,33

1 093,94

6 036,27

87 721,71

май

5 034,08

1 002,19

6 036,27

82 687,63

июнь

5 060,10

976,17

6 036,27

77 627,53

июль

5 149,40

886,87

6 036,27

72 478,13

август

5 180,63

855,64

6 036,27

67 297,50

сентябрь

5 241,79

794,48

6 036,27

62 055,71

октябрь

5 327,30

708,97

6 036,27

56 728,41

ноябрь

5 366,56

669,71

6 036,27

51 361,85

декабрь

5 449,48

586,79

6 036,27

45 912,37

2023

январь

5 494,25

542,02

6 036,27

40 418,12

февраль

5 559,11

477,16

6 036,27

34 859,01

март

5 664,57

371,70

6 036,27

29 194,44

апрель

5 691,62

344,65

6 036,27

23 502,82

май

5 767,76

268,51

6 036,27

17 735,06

июнь

5 826,90

209,37

6 036,27

11 908,16

июль

5 900,22

136,05

6 036,27

6 007,94

август

6 007,94

70,93

6 078,87

0,00

Формула согласно 353-ФЗ («О потребительском займе)

Статья 6 в пункте 2.1 определяет формулу следующего вида.

Наименьшее положительное решение уравнения — это и есть процентная ставка базового периода.

Здесь:

  • ДПk — сумма k-того платежа;
  • qk — количество платежей с момента выдачи;
  • ek — количество долей основного периода от qk -того платежа до k-того;
  • i — ставка, выраженная в десятичных;
  • m — количество платежей.

Общая формула с коэффициентом для аннуитета

Ежемесячный платёж = коэффициент аннуитета * сумма кредита.

Наибольшую сложность представляет расчёт коэффициента (К):

Здесь:

  • i — процентная ставка по кредиту в месяц;
  • n — количество платежей (месяцев).

Пример расчёта. При кредите в 12 000 р. и проценте 6% годовых на 36 месяцев расчёты будут производиться так.

Процентная ставка в месяц (i)

i = 0,00487 (выражается в десятичных),

K = 0,00487 * (1+0,00487)36 / ((1+0,00487)36 — 1) = 0,030351304

Платёж = 0,030351304 * 12000 = 364,22 р.

Общая сумма 364,22*36=13111,92 (переплата 1111,92 р.).

Какой способ выгоднее для клиента

Аннуитетный и дифференцированный платежи в чем разница

При сравнимых условиях предоставления кредита, то есть при одинаковой ставке и сроке, дифференцированный способ платежей выглядит более привлекательно. Он обеспечивает меньшую итоговую переплату на момент завершения действия договора. Он удобен при досрочном погашении. Однако этот способ требует высокой платёжеспособности клиента.

Большинство банков не заинтересованы в предоставлении таких кредитов и предлагают их только в пределах действия каких-либо акций, направленных на расширение клиентской базы.

Кроме того, клиенту надо понимать, что даже в случае одобрения банком дифференцированного способа выплат стоит уделить особое внимание ставке и сроку действия договора. Как правило, при таком способе банки повышают годовую ставку по договору

Поэтому крайне важно сравнить условия предоставления нескольких кредитов у нескольких банков, просчитать все параметры с помощью встроенного калькулятора, присутствующего на сайтах всех крупнейших банков. Только после проведения такого анализа можно принять взвешенное решение, позволяющее уменьшить неизбежные денежные потери, связанные с выплатой займа

Считаем выгоду

Так что же выгоднее – аннуитетный или дифференцированный платеж? Все зависит от того, что именно вы привыкли называть выгодой.

Аннуитетный и дифференцированный платежи в чем разница

Аннуитет выгоден, как мы уже говорили, с точки зрения запоминаемости. При дифференцированном же платеже сумма нестабильна и меняется каждый месяц. Но это, конечно же, несущественно.

Если рассматривать выгоду касательно суммы получаемого кредита, то предпочтение стоит отдать аннуитетной схеме погашения

Кредитная нагрузка распределяется равномерно, а заемщик сможет рассчитывать на более высокую сумму кредита, что иногда немаловажно!. Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым

Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения

Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.

Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи. Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете. Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.

При дифференцированных платежах история другая – тело кредита постепенно гасится равными долями, а досрочное гашение хотя бы части долга снижает сумму начисленных процентов и, соответственно, всех последующих платежей.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита — экономия на переплате. В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.7% от суммы кредита), а при дифференцированном — 167750 рублей (55.9%), что на 29390 рублей меньше. Причина проста — так как ежемесячно тело кредита погашается на фиксированную сумму, то долг сокращается быстрее, чем при аннуитете, когда поначалу основная задолженность уменьшается очень незначительно.

Другие преимущества:

  • понятная схема начисления процентов, легко в любой момент рассчитать, какой платеж необходимо внести;
  • постепенное снижение платежей уменьшает нагрузку на бюджет заемщика;
  • кроме того, чисто психологически гораздо проще с каждым месяцем платить всё меньше и меньше, а с учетом инфляции последние платежи будут восприниматься еще более необременительными.

Тем не менее, стоит отметить и недостатки дифференцированных платежей:

  • достаточно высокая сумма первых платежей;
  • повышенные требования к заемщику, так как первоначально ему необходимо оплачивать значительные суммы;
  • большой кредит взять вряд ли получится, так как банки рассчитывают максимальный размер ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности заемщика (при дифференцированном первые платежи на 20-30% дороже, чем при аннуитете, следовательно, нужно иметь соответствующий доход);
  • необходимо каждый раз сверяться с графиком платежей, чтобы знать, на какую сумму «закрыть» очередной месяц.

В целом дифференцированную схему погашения кредита используют для небольших займов или при достаточно высоком уровне дохода. Тогда первые платежи не будут столь обременительны для вашего бюджета, а сниженный размер переплат позволит сэкономить и, возможно, потратить высвободившиеся средства для досрочного погашения кредита.

  • Календарь выходных и праздничных дней на 2019 год в РоссииРабочий календарь на 2019 год. Полный список выходных и праздников 2019 года. Статистические данные.
  • Страхование вкладов в банках — что это и как работает?Узнайте о системе страхования банковских вкладов в России, что и как сделать, чтобы не потерять свои банковские депозиты.
  • IBAN в реквизитах банка — что это такое?Узнайте, что за поле «IBAN» в банковских реквизитах
  • Календарь выходных и праздничных дней на 2018 годПолный список выходных и праздников 2018 года.
  • Что делать, если перевел деньги не на ту карту?Разберемся, что делать, если вы отправили деньги не туда, куда хотели.

Виды оплаты кредита

В первую очередь требуется разобраться с самими понятиями. Чем они отличаются друг от друга, какие преимущества предоставляют клиенту.

Аннуитетный платеж – это выплаты, которые производятся ежемесячно в течение погашения кредита. Тип выплат – равнозначный. То есть клиент совершает транзакцию одинаковой суммы.

Она состоит из таких пунктов:

  • Погашение части долга;
  • Погашение кредитного процента;
  • Выплаты комиссионного типа (не всегда).

В каких случаях лучше выбирать аннуитетные платежи по кредиту, а в каких — дифференцированные
Первое время большую часть выплат составляет кредитный процент, а погашение самого долга будет меньшим.

Однако постепенно ситуация поменяется, к концу срока кредитования основной частью станет именно тело кредита. Сумма транзакций не меняется на период всего срока задолженности. Банк сам распределяет полученные средства.

Дифференцированный платеж – это неравные выплаты по сумме. Чем ближе подходит конец срока кредитования, тем меньше будет требоваться транзакция от клиента. Суть состоит в следующем – первые выплаты будут наиболее крупными, постепенно они будут идти на убыль.

Таким образом, разница между аннуитетный и дифференцированный платежами в типе выплат. В первом случае клиент вносит разнозначную сумму каждый месяц. При выборе второго варианта – большая часть долга должна быть покрыта в первые несколько месяцев, но потом нагрузка значительно снизится.

Аннуитетное погашение

Клиент имеет возможность выполнить предварительный расчет и объективно оценить ситуацию, сопоставив ее со своей платежеспособностью.

При помощи данной процедуры можно будет без труда выявить сумму ежемесячных выплат, переплату по кредиту.

Рассчитать аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

  • Размер долга;
  • Время займа;
  • Аннуитетный коэффициент.

Заемщикам, которые не могут совершать большие ежемесячные платежи подойдет кредит с аннуитетным погашением

В данном случае именно последний пункт играет ключевую роль. Его необходимо рассчитывать таким образом – А = Р*(1+Р)N / ((1+P)N-1). Формула расшифровывается так:

  • А – аннуитетный коэффициент;
  • Р – ставка в процентах. Имеет выражение в сотых частях. То есть, клиент имеет 12% годовых, следовательно, постоянный платеж этой части составит 0.01 (0.12 делим на 12);
  • N – количество периодов по погашению задолженности.

Данный тип выплат имеет один серьезный минус. Так как первоочередно выплаты клиента идут на погашение процентов, а не самого кредита, то общая переплата будет значительной.

В остальном же следует отметить, что:

  • Аннуитетный платеж подходит тем, кто не может осуществлять транзакции на большие суммы;
  • Клиенты, которые привыкли четко планировать бюджет. В таком случае гораздо удобнее выплачивать долг равными частями.

К тому же схема очень простая – требуется только совершать своевременный платеж. Прекрасно подходит для займов на небольшие и средние суммы.

Разница дифференцированного платежа

Как уже говорилось, данный тип выплат отличается постепенным снижением ежемесячных транзакций. К преимуществам можно отнести следующие показатели:

  • В случае досрочного закрытия долга, данный вариант значительно выгоднее, чем аннуитетный;
  • Общая переплата будет меньше, так как погашение в первую очередь идет на тело кредита.

Однако имеются и свои недостатки:

  • Основная нагрузка финансовых операций ложится на первичные выплаты. Заемщику необходимо реально оценить возможности, прежде чем выбирать данный вариант;
  • Банк может отказать в большой сумме, если у клиента нет необходимых источников дохода.

Разумеется, что принимать решение следует исходя из требований клиента и его финансовых возможностей.

Какой способ лучше выбрать

При желании заемщика выполнить погашение долга в досрочном порядке, рекомендуется выбирать именно дифференцированный платеж. В противном случае удобнее будет воспользоваться вторым вариантом.

Ключевая разница между видами платежей по кредиту заключается в размере ежемесячного взноса на начало и конец выплат

На самом деле именно аннуитетный платеж является более распространенным. Несмотря на больший процент переплаты, для многих клиентов данный вариант комфортнее и проще. К тому же, нет необходимости проводить вычисления каждый месяц.

Заключение

Однако ситуации бывают разными. Поэтому аннуитетный платеж и дифференцированный разница между которыми существенная, дают потенциальному заемщику возможность взять кредит исходя из возможностей и потребностей.

В любом случае, осуществлять выплаты необходимо четко в оговоренный срок. Иначе банк наложит штраф, что сильно отразиться на транзакциях и общей сумме переплаты.

Как рассчитать досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах

Кредит, даёт возможность получить желаемое, не откладывая очень долго. Так при покупке товара или недвижимости в кредит появляется возможность пользоваться им уже на протяжении выплаты долга. Платой за эту возможность станут проценты по кредиту.

Поэтому прежде чем брать кредит в банке обязательно нужно учесть несколько факторов:

  • наличие дохода, позволяющего платить ежемесячные взносы по кредиту;
  • это возможность должна быть рассчитана при учёте всех семейных и других домашних обстоятельств;
  • получение кредита может потребовать дополнительных расходов, среди которых окажутся рассмотрение заявки кредитной комиссией, справки и экспертизы;
  • наличие поручителей или залога;
  • кредитные обязательства повлекут за собой и ряд других трат, например, страховка, которая в общую сумму выплат по кредиту не входит.

Просчитать сумму ежемесячных выплат можно исходя из расчётов, которые приведены выше. Следует также учесть, что в случае залоговых кредитов (машина, квартира) необходимо внести первичный взнос, который определяется банком (или не менее его).

Рассчитывая сумму ежемесячных выплат необходимо сумму первичного взноса отнять, но не забудьте о дополнительных платежах.

И ещё уточните у банка-кредитора, предоставляют ли они возможность дифференцированных платежей. Возможно, нужно поискать другой банки или другой способ выплат.

Советы

Система оплаты кредитных платежей выбирается до подписания договора кредитования и прописывается в нём. Многие банки не предоставляют клиенту возможности выбора системы оплаты долга, и предлагают только аннуитетную форму платежей

Даже выбрав дифференцированный вид платежей, обратите внимание, предусмотрено ли договором кредитования возможность погашать долг раньше оговорённого срока, например, выплачивать суммы большие, чем оговорённые в договоре. Обязательно просчитайте ежемесячные взносы и свои семейные доходы

Полезные статьи:

Scroll To Top

Объективная оценка ситуации

Безусловно, аннуитетные и дифференцированные платежи имеют свои плюсы и минусы. При выборе более подходящего варианта необходимо учитывать индивидуальные возможности заемщика. В тех случаях, когда речь идет о краткосрочных займах, они мало чем отличаются. Но если планируется оформление долгосрочного займа, и экономия на процентах является приоритетной, то дифференцированный график будет предпочтительнее, чем платежи аннуитетные. Пожалуй, в этом главное его отличие от аннуитетной системы.

Если же на первом месте финансовый комфорт и нежелание отказывать себе в привычных вещах в процессе гашения долга, то стоит обратить внимание на аннуитетный принцип расчетов. Переплата процентов в масштабах длительного срока будет существенной, но менее ощутимой в рамках одного платежного периода

Таким образом, банк в первую очередь обязывает заемщика оплатить его долю дохода – проценты, а уже потом дает ему возможность постепенно гасить сумму основного долга.

Существует, конечно, вероятность, частичного «съедания» долга инфляцией. И со временем, ежемесячные платежи, которые казались вначале большими, уже не будут так сильно ударять по бюджету. Есть у аннуитетных выплат и существенный минус. В первые годы платежного периода происходит выплата банку большей части его процентов, и лишь незначительная доля основной суммы займа.

Многие заемщики, спеша скорее досрочно погасить кредит, не принимают этого во внимание, а зря. Получается, что при попытке досрочного гашения на начальном этапе, заемщик не только вернет банку основной долг, но и выплатит большую часть процентов по кредиту

Досрочное гашение такого кредита лучше начинать в середине платежного периода, когда соотношение основного долга и процентов будет примерно одинаковым. В этом случае возможно частичное снижение переплаты.

Прежде чем сделать окончательный выбор, будет не лишним потратить время и походить по разным банкам, проконсультироваться. Попросить специалистов просчитать разные варианты, распечатать для наглядности графики. Сейчас на сайтах многих банков можно самостоятельно рассчитать потенциальный график с помощью специальных калькуляторов. Подобрать подходящие условия, по возможности объективно оценить все «за» и «против». Эти усилия не будут напрасны, и обязательно помогут определиться.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Списание долгов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: